思来想去，还是答一波。
题主算是少有的能把需求和问题讲清楚的提问者，相信你不是卡在客观题上，而是主观题。再具体一点，就是价值观判断：给家人/房子/车子/友情/生活品质排个序。
都想要？
你充分体现了销售工作的敢想敢干的精神！
皮一下确实挺开心的，下面好好讲讲思路。
标准的债务规划
四句话就可以讲清楚，然后彻底的执行：
01
信用卡逾期后分期，48-60期
信用卡没有逾期是不能协商的。
《办法》讲的很清楚：
●特殊情况
●欠款金额超出还款能力
●仍有还款意愿
●平等协商
所以如果你信用卡没有逾期，你怎么证明超出持卡人还款能力了呢？你自己也想不通吧。这个时候要是强制申请，对方一定会来一句：
“要是每个人都这么来申请，我们业务就没法做了。”
是很有道理啊。
如果不逾期的话，平等自愿签订的协议，为什么允许你单方面毁约？
02
网贷扛催收攒钱还本金
绝大部分网贷是没有分期这一说的，都是遇到特殊情况了之后特别申请，减免息费一次性结清。
●微众银行除外，可以分期36-60期，部分息费减免；
●支付宝除外，分期1-3年/停催计息/延期1-3年部分减免息费；
同样，这样的方案也是平台方也是要通过自己的方式确认你确实没钱还款，才会和你协商。
什么方式呢？
第三方催收，电话/短信/律师函/邮件/上门等等。这些压力全部或者部分来一套之后，能造成的上海和影响已经发生了，你还是没有还，那说明你要么头特别铁，要么就是真没钱。为了排除你头特别铁这个情况，就会安排起诉。不过不用担心，只有正规的网贷才敢起诉。
当然，这些套路都是有技巧可以应对的，久病成医：
一文讲透“暴力催收”，从此不再担惊受怕
一文讲透“暴力催收”之短信篇，收到垃圾短信怎么办？
一文讲透信用卡网贷逾期“多久会起诉”
还是那句话，如果不逾期的话，平等自愿签订的协议，为什么允许你单方面毁约？
03
朋友的钱看轻重缓急决定优先级
这个我想多讲两句，我当初逾期的边缘借了朋友4万，每个月给1000的利息，11个月。很贵我知道，算下来年化27.5%。
我这么了解借贷利息的一个人，为什么愿意多付11.6%的利息？因为人家确实在帮我，当时刷卡的时候是用的他老婆的信用卡，刷好了他老婆1分钟视频电话就来了，还好我们都很熟，解释了原因。他老婆当时也软下来了，就说我之前帮过他，所以这次他们也帮我，真的挺感动的。我朋友当初创业缺钱，也是时不时找我周转，人都是相互的。虽然后面写欠条的时候又是按手印，又是录视频，心理不舒服，但是到了这一步，有求于人，能拿到4万块解决问题确实也值了。
你的朋友什么情况呢？于情于理刷他信用卡就不能逾期了吧，当然力不从心另说。
04
打多份工作或者使劲加班
我是前者，现在的全职工作是要有工时限制的，多干活要算加班，老板的kpi就是没有加班。所以只能空闲的时候做别的工作，翻译/项目咨询/知识付费等。
当然，这也肯定会牺牲你的生活品质。
然而这些对你当前都没有意义。就像在一开头我写的答案：
取舍
●4000块+的收入V.S.房贷/信用卡/网贷
还款无非一进一出，那么，钱哪来？
12万的信用卡极限分期60期，就已经要2000块，还不算你朋友的信用卡，你准备怎么还？
还剩多少可用额度能操作的？
那么老婆这边，或者家里人是不是能支持一把呢？
●银行/平台延期V.S.家人不受到骚扰
银行延期或者在分期肯定是因为你的情况够特殊，比如：
●地震
●洪水
●疫情
●重病
●失能
你要经历多惨的事，才能让银行不骚扰你就给你延期？
如果真有倒是好办了，拿出证明，直接和客服摊牌。
如果没有，银行/平台最有效的验证你是不是真的遇到困难就是电话催收/上门/法院起诉等。特别是电话，时间成本和金钱成本低到可以忽略不计，但是给你造成的破坏却难以估量。催收套路里面特别有一个概念，就是对你身边人施加压力要比直接对你施加压力效果好很多倍。这也是为什么我在做咨询的时候会强烈的建议和家里人交代清楚，不然你的精神压力和成本要翻好几倍。
回到开始的那个优先级排序，我的选择是：家人>友情>房子>生活品质>车子。
关于负债原因
电影《肖申克的救赎》里有个特别有意思但是难以忽视的桥段，Andy被诬陷杀害妻子关进监狱，刚开始他逢人就说自己是冤枉的，知道有一次一个人给他讲，这个监狱里每个人都是“无辜的”。
这个负债人经历几乎一模一样，负了债感觉就突然间多了很多限制，好像进了“监狱”一样。实际上什么原因负债的没有那么的重要，重要的是在这一刻起，决心解决问题，而不是踌躇不前。
所以对于你的债务，无论什么原因，就彻底认识错误，改正向前就行了。关键是后面的路走起来要辛苦一些。
我自己当前负债70万，如果不是负债我还真不知道自己可以学这么多东西，打这么多电话，连续工作这么长时间，还这么扛老板的骂。所谓而立之年也许真的不是百无聊赖的站着，而是顶着风雨和各种压力，还要挺直腰板了。对于你这个已婚已育的顶梁柱可能更是如此。
