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终于到答粉丝提问时间了，我们接着聊信用卡。
以下是粉丝提问：
积分先生，我最近做了广州银行的金卡用户，用了一段时间后，银行打电话来说给我一个优惠服务，可以账单分期。就是我这个月累计消费了2万，但他一次帮我办了分24期，说手续费比利息要便宜。银行居然教我省钱？不可思议，这是真的么？
首先，积分先生要表扬一下这位粉丝，提问非常有水平。
优惠与否，其实算算数就知道了。请大家拿出来纸笔，跟积分先生一起算。什么？你用计算器，随便啦。
信用卡账单元，分24期还款，每月本金为833.33元（除不完，无限循环）。经过查询，广州银行的账单24期手续费为0.7%，那么每个月的手续费为X0.007=140元。所以，每个月还信用卡833.33+140=973.33元。
到这里，大家不妨算算，24期下来，一共让银行赚了多少钱吧。140X24=3360元，按年算是1680元。很多人会简单的用1680/得出一个简单结论，认为这笔分期的年利率是8.4%，貌似没有比央行的贷款基准利率高多少嘛（今年第五次降息后一年以内贷款利率是4.35%），这也是绝大部分银行吸引你去做消费分期的诱饵。但是真实的情况是，银行在背后狠狠的大赚了你一笔，这笔分期的实际年利率是15.4%！
等等，怎么年利率这么高！秘密就在于尽管你每月乖乖的按时偿还833.33元的本金，但直到分期还清的那一刻以前，银行一直按照全额元来计算手续费，已经还掉的本金部分被重复计算成本了，这个与普通房屋贷款的利息计算方式有根本的区别。所以银行说这是手续费，不是利息，文字游戏玩的真是好。
也许你会说，银行怎么能这样，太黑心了！但是银行不赚钱，难道要做慈善吗？银行鼓励客户分期付款，不管是单笔交易还是账单分期，最终的目标都是赚钱，所以那个“免息”不过是噱头，免息不免手续费嘛。
积分先生独家小窍门
像这种每月固定收取手续费的分期借款，用每月的费率*12*1.9,得到的结果就基本等于真实的年利率了。
可能有人想问，那如果选择按最低还款额来还钱呢？又该怎么算？唔，这个计算公式是很复杂的。这么说吧，大部分银行按照全额的万分之五计算利息，而且是按天算，粗略的算下来，一年的年利率大概是18.25%。而且，新增的利息要滚动计算，也就是说，利滚利，最后要滚到多少，你自己想吧……
不同银行的按月分期手续费不太一样，积分先生做了个统计，如下表。（注意，这不是贷款期限的总费率）
需要说明两点：
1.有些银行的账单分期和单笔消费分期手续费率不一样，这里取的是账单分期的费率，其实两个费率差不多；
2.有些银行的手续费分成一次性支付和按月偿还两种，通常来说，一次性支付要划算一些。
看到了吧，最厚道的是工商银行，财大气粗，而且风险管控的好，所以月手续费最低。其他银行收起钱来真是狠，尤其是光大，我真想呵呵你一脸。
可能很多人不知道，分期手续费是可以变的。根据手持信用卡的等级，你可以和银行协商打折，看平安银行把最高和最低都告诉你了，多么贴心。另外，赶上商家或者银行做促销，他们会主动打折，甚至直接免掉也是有可能的。此外，银行也会不时的针对特殊渠道的消费（如境外消费）推出3-6期的免息免手续费分期优惠，中国银行甚至针对美元外币消费开出特别的优惠条件，免分期还款手续费的同时还赠送双倍积分。在今年上半年美元兑人民币持续贬值的时候，积分先生可是利用这个优惠，把积分、汇率、资金成本全部从银行那赚回来了。
积分先生的建议
当你的现金流问题不大的时候，信用卡还是直接还了吧，不要轻易便宜了银行。
当银行促销免手续费的时候，你就可以开开心心的刷爆卡，再办个24期的分期慢慢还。
那么，下次银行主动找你，建议办分期还款，还不给手续费优惠的时候，你就可以用下面的表情回答银行了。
好啦，今天就到这里。下期想看什么？继续聊酒店可好？
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