爬虫被抓了，高利贷入罪了，暴力催收小心了……

　　文/周跃立

　　2019年10月21日，西子湖畔，秋光潋滟，秋色正浓……

　　突然，一座位于杭州豪华地段的写字楼，被十多辆警车团团围住，100多名警察冲进了一家名叫“五一信用卡”的公司，查封、扣押、抓人……一系列行动以迅雷不及掩耳之势展开。由于犯罪嫌疑人太多，导致了戏剧性的一幕：警车实在装不下了，只好通知余下的人，自己到警局报到。

　　这家公司是干什么的呢？

　　该公司的官网介绍：

　　51信用卡管家是一款智能全账单管理APP[1]，集信用卡[1][2]、花呗[1]、白条及车贷[2][1]、房贷[1][2]等多种账单管理功能于一体[1]。它通过智能解析信用卡电子账单，来实现持卡人用卡信息管理和个人财务的智能化应用。包含了一键绑定邮箱功能，用户不用录入任何信息，即可使用信用卡账务管理服务，查阅账单余额、消费明细、免息日计算、各种消费报表等，及时获得还款提醒，操作简单快捷，同时，51信用卡管家还增加了花呗[3]、白条[3]、车贷[3]、房贷[1][2]等多样化账单管理及还款服务[3]，让用户可以更高效地实现个人财务智能化管理。

　　在此之前，五一信用卡公司的业务开展得可谓如火如荼：2018年7月13日，51信用卡正式于香港联交所主板上市。2019年3月，51信用卡被纳入港股通名单，并成功被纳入恒生综合指数。8月28日，港股上市公司51信用卡发布2019年中报。数据显示，51信用卡2019年上半年实现营收14亿元，同比增长9.8%；经调整净利润3.09亿元，同比增长12.9%。

　　该案涉及的一个关键词，就是“爬虫”技术。

　　百度百科的《爬虫》词条，是这样介绍的：网络爬虫（又称为网页蜘蛛，网络机器人，在FOAF社区中间，更经常的称为网页追逐者），是一种按照一定的规则，自动地抓取万维网信息的程序或者脚本。另外一些不常使用的名字还有蚂蚁、自动索引、模拟程序或者蠕虫。

　　“爬虫”主要分为公开爬虫和授权爬虫两类。前者只能爬取机构或网站公开发布的信息数据，如工商信息等；而后者则需要取得用户的个人授权，以爬取个人通讯录、邮箱、网银、电商平台等个人隐私数据。

　　据报道，51信用卡公司业务涉及爬虫服务，未经信用卡所在银行授权，违规获取用户信息，被银行举报。

　　根据公开的资料显示，干这种事儿的不止这一家公司，51信用卡公司也不是今天才开始干这件事情，但是为什么在这种时候，选择在这种地方，对这家公司采取行动，这就要考虑到当前的一个重大背景：P2P爆雷潮，而杭州，已经形成了一个叫做“P2P难民”的新的社会阶层。

　　一个小小的“爬虫”，引发不仅仅不仅仅是公民个人信息被盗窃，由此而引发的是“暴力催收”，它打开了P2P的潘多拉魔盒。关于暴力催收的极端案例，已多次发生，虽说欠债还钱本天经地义，但“暴力催收”，已成P2P行业的死穴。

　　所以，同样是在10月21日这一天，还发生了另外一个与此相关的重大事件，就是最高人民法院最高人民检察院公安部司法部印发了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的通知。这个法律文件规定：

　　“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。”

　　这两件事情表面上看起来风马牛不相及，但实际上具有紧密的内在联系，因为他们都是在金融领域的重大法律事件，所处的时代背景和政府的决策都有共同的原因。

　　一个有意思的现象值得注意：现在这些公司被查，大多是公安机关出动，而并非金融监管部门出动。公安机关查处的部分大数据风控公司涉及现金贷业务以及暴力催收问题，属于打黑除恶，这就与当前的时代背景和中央的决策原因联系起来了。

　　“P2P网贷中间还是有一些新生事物，动机也是为了搞普惠金融，但有些方面还是违背了财务健康，可持续性和监管方面的基本规则，因此也出现大面积的问题。”10月12日，中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在公开活动中这样谈及P2P。

　　相关数据显示，2018年7月，全国已经出现250多家P2P平台出现逾期、跑路、倒闭等情况，其中浙江延续6月份P2P问题企业全国占比第一趋势，7月，浙江地区无新增平台，累计平台达803家，8月新增问题平台80家，累计问题平台已高达538家(集中在杭州)。

　　在一片“取缔”的肃杀中，本次，针对P2P的风险专项整治行动，实际上正在逐步全面和细化，或者说，P2P的整治已进入下半场。近日，央行向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》（以下简称《办法》）初稿，待征求意见结束后将正式对外发布。

　　《办法》重点涉及完善征信机制体制建设，将对金融机构与第三方之间征信业务活动等进一步作出明确规定，加大对违规采集、使用个人征信信息的惩处力度。

　　端掉贩卖个人数据的灰产窝点，建立严格的个人金融信息保护办法，咬紧网贷机构P2P业务的审核，P2P的整治更加全面和系统，加入了对借款个人的保护，不再停留于投资方和平台。

　　有人曾经这样描述当前的金融现状：

　　这两年的金融烂账，折腾来折腾去就是一句话：多数投资人被收割，几百人蹭汤喝，几十人挣大钱，最后几个人进去扛锅。

　　互联网金融时代，喧嚣过后，一片狼籍。接下来，我们将面对拨乱反正，同时也是更残酷的世界。

　　“P2P爆雷“的所谓受害者，明知道是旁氏骗局，还是头铁的还是要进场，不过是赌徒心态罢了。

　　赶紧撤吧！

　　不要把过去靠“运气”赚来的钱，在这几年靠“本事”给亏没了。