做为一名信贷老兵，历经多年的风风雨雨，在我心中留下了许多永不磨灭的工作印迹。尤其是清收不良贷款工作中那种坚守阵地的豪情、那些巧思妙想的方法、那些壮怀激烈的场景，每每回想起来，都会让我激情四溢，干劲倍增！现将自己总结的“清贷十法”与大家一起交流和分享。目的就是要起到抛砖引玉作用，启发大家多用脑，多跑腿、多总结。要做到“三个善于”，即：善于运用情感沟通贷户，善于使用技巧变通清收，善于研究总结清贷手法。

　　第一法，密切联系群众法

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　　全心全意为“三农”服务，是农商银行经营的宗旨。经常走访客户，和群众拉家常，带着感情去关心他们的生活，解决生产困难，客户就会“投之以桃，报之以李”，尽量与贷户保持着良好的人际关系，培养贷户自觉还款意识。这一方法的关键是群众基础性工作要做得扎扎实实。

　　有一年夏收时节，我行一名副主任带着两名客户经理到某村下乡收贷，当走到贷户王某家时，方得知主人在村外的麦场上晾晒小麦，看到此景，贷户一时还顾不上与我们商谈归还贷款的事情，总不能错过这次与贷户沟通的机会吧，与贷户打完招呼后，眼看天气阴沉，我们三人便主动地拿起扫帚、木锨等工具，在大雨来临之前帮助贷户把麦子收好。我们的热情和真情实意，感动了贷户和周围在场的群众，第二天，客户便主动归还了部分逾期贷款。

　　第二法，主动优质服务法

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　　放贷不仅仅为贷户送去资金，而且还要热心为贷户提供全程式服务，同时做好贷后跟踪检查工作，保证贷款本息的到期收回率。这一方法的关键是通过优质服务，来全程关注贷款流动性是否正常，及时有效化解贷款风险。

　　为贷户张某某发放了一笔保证担保贷款，期限为一年，用于购买农用三轮车搞运输，一直主动按月结息，等到贷款还有一个月快到期的时候，怎么不见贷户主动来结利息，客户经理很快便从他人那里得知该贷户最近生意清淡，前期的运费钱还没要回；家里老母亲又在生病住医院，正需要钱呢，连着好多天贷户愁的思来想去的没点办法。了解情况后，我和客户经理托人找关系帮助帮助贷户要回了运费钱，解决了贷户的后顾之忧。

　　第三法，真诚爱心捐助法

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　　一些贷户在生产或生活中，可能会遇到暂时的困难，如孩子考上大学却无钱交学费而发愁等，这个时候，如果能够伸出友爱之手，为他们及时发放助学贷款，度过难关，他们感恩的心就会与农商行紧紧连在一起，贷款到期收回率就会更高一些。比如，某村有一贷户，孩子考上大学后却为几千元的学费而发愁，我们得知这一情况后，就积极主动与社会福利机构沟通献爱心，并为他发放助学贷款，解决了燃眉之急，群众纷纷点赞，在村里引起了强烈的反响，为我们清收不良贷款寻找到了又一突破口。

　　第四法，避实击虚擒拿法

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　　学习借鉴古人的用兵之法和伟人的天才谋略，我觉得对启发我们的工作思路和方法还是大有裨益的。相信大多数客户经理们在上门收贷时，都尝到闭门羹的滋味。我也曾多次遇到过这种现象，但是，换种变通情理的方法，还是能达到我们收贷目的的。

　　有一次，跟一个贷户约好上门收贷，谁知50多岁的两口子却合计着忽悠我们呢，我们将车停放到村口，步行挨家挨户登门催收，刚停到他家门口，我就从他家大门缝里，看到一个人影从家里闪进厨房里，我暗示客户经理盯住，等进屋后，他媳妇便对我们说，今天丈夫有事没能回来，真不好意思，你们改天来吧，半个小时后，女主人见我们仍然没有走的意思，便不好意思将他老公从黑洞洞的厨房叫出来，贷户又是理屈的一个劲地给我们赔不是，有时，为了不打草惊蛇，我们的客户经理灵活掌握催收方法，将车辆早早的停放下，然后挨家挨户登门去催收。

　　第五法，直接主动出击法

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　　面对情况各异的贷户，客户经理要善于掌握与贷户沟通的技巧，击破贷户的心理防线，遇到个别信用观念不强且带有“赖帐”意识的难缠户，要选准时机，主动出击，不留情面，让贷户写下还款计划，给贷户思想上造成“欠钱还债，天经地义”的压力，变被动为主动，督促落实还贷，遇到赖债户，万万不可心急火燎，需要大家沉着冷静，默契配合，你敲锣，我打鼓，你唱红脸，我唱黑脸，一幕清贷收息大戏才能演出精彩片段来。

　　第六法，迂回战术智取法

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　　有的贷户不仅不配合配合我们的工作，而且还东躲西藏，故意避而不见，明明人在这里，却偏说身在外地，找的次数多了，难免让人产生厌战情绪。遇到这样的情形，就需要冷静分析，仔细辨别其行踪。某村王某还拖欠着一笔长达5年的不良贷款，经我们了解王某具有还款能力，但每次催收贷款时，他都是满口答应，就是赖着不还，一天早晨8点多，我们通过村里人了解到他在家，但是他在电话里说在外地做生意，我们干脆一不做，二不休，我和客户经理开车直接奔向他家，果然把他堵在了饭桌上，贷户自知理亏，在无计可施，无路可退的情况下，当天，就归还了所欠的不良贷款。

　　第七法，以柔克刚制胜法

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　　有些贷户经济实力比较雄厚，在乡村或其他部门还担任着一定的领导职务，社会交际面广泛，非常看重面子，但还款意识却较差，同这样的贷户打交道比较棘手，因此，对这类贷户只可以柔克刚，晓之以理，动之以情，方能奏效。借款人张某，为某村的支书，2018年在我行贷款5万元，用途为养牛，未能按期归还贷款本息，我行清收人员穿上清收专用马甲，挑赶集人多的时候去他家文明催收，最终不战屈人之兵。

　　第八法，巧用谋略攻心法

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　　某支行有一贷户，在某村建有一铸造厂，效益不错，可是逾期贷款却很多，且还不说利息，为了清收这笔大额不良贷款，客户经理们开车1个多小时，才跑到该厂，看着厂老板没把归还贷款当回事，硬是让我们做了好几回冷板凳，心里别提是啥滋味。在这个茬口上，不能气馁，更不能懈怠，将计就计，何不来个反客为主呢，从精神上压倒他们的财气和傲气！一天下午，我们又打起精神，鼓起勇气，我们找到了与他合作的商户，告之实情，带着商户来到了他的厂里，三朝对面，讲事实，说道理，铸造厂老板不由的脸红，没过几天，逾期贷款和利息一分不少的送到了我行入了账。

　　第九法，旁敲侧击提示法

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　　多数贷户对还款还是顾及情面的，可能是因为种种原因，一时难以筹款归还全部贷款。如果催收工作稍有松懈，贷户就有可能拖延还款，因此，抓住贷户怕丢人出丑的弱点，有意识的在人多且贷户在场的情况下，敲山震虎，多法提示。收贷实践中，个别贷户应用此法效果较好。

　　第十法，坚持不懈持久法

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　　个别贷户常常以生意忙等种种理由来推辞，客户经理要变被动为主动，不能有丝毫松懈思想，利用多种渠道捕捉贷户踪迹，直接与其见面，落实还贷。实践中，优秀的客户经理们，就是凭着这种“不怕苦，不怕累”的精神，成功的收回了一笔笔不良贷款。

　　只要大家能够深刻领会“时时清收、主动清收”新思路，牢固树立“贷款责任大于天”的新理念，始终把握“户户不空笔笔动，死要死要再死要”的坚定信念，灵活运用好各种收贷办法，时刻保持“激情、豪情、热情、忘情”的工作状态，不达目的，誓不罢休，一定能够排除各种困难，实现清收不良贷款既定目标！