中国人民银行于近日下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下称《通知》），自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
此前，按央行规定的信用卡透支利率上限为日利率万分之五，即年化利率18%；下限为日利率万分之五的0.7倍，即年化利率12.6%。
银行信用卡的巨震
2017年之前，信用卡一直按照统一规定的固定透支利率日利率万分之五执行，后来为了刺激信用卡业务的发展，在2017年1月1日后根据央行规定，实行透支利率的上下限区间管理。时隔四年，信用卡业务继续改革，取消了上下限透支利率的规定。业内人士普遍分析认为，央行取消央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是利率市场化改革的重要一步。
央行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张。虽然信用卡有上下限利率的限制，但是信用卡“打折”情况很少，目前各主要发卡行在信用卡利率上基本执行的是透支利率的上限，即信用卡账单如果未按时全额还款，就会产生利息，利率基准为每日万分之五，月复利计算，直到该笔交易还清为止。
这一利率水平，与流行的互联网信用消费产品的透支利率基本一致，但是互联网上的很多信用消费产品一直在实行差异化定价，新客、信用优质客户、平台活动期间的借款利率会有一定浮动的空间，以老陆手机上某平台展示利率为例，借款日利率万分之三，也就是年化利率10.95%。
改革之前，银行信用卡产品很难形成价格优势，信用卡业务在政策合规、交易场景、业务流程、获客运营等诸多方面缺乏竞争优势。《通知》发布后，透支利率取消了上下限，采取发卡行同客户协商定价的政策，使得银行也有了差异化定价的能力，提升了银行信用卡产品的竞争力，对互联网消费金融公司的业务扩张，可以给予回击。
据业内人士分析，未来银行信用卡透支利率的制定，主要考虑到两方面：一是银行自身，不同银行根据自身资源状况的不同，利率也不同，中小银行为了获客，利率或将更低；二是客户的评级，透支频率和金额高、信誉良好的用户，可能有更优惠的透支利率。
如何影响我们的钱包？
先消费后支付的场景，已经渗透到普通用户的日常，对于用户来说，肯定是可选择的渠道越多越好、费用越低越好！
此次银行信用卡的透支利率取消上下限，如果真的像业内人士分析的那样，是为了促进信用卡业务的市场化，可能会对于优质用户差异性定价。那么信用卡透支也可以实现一个良性循环，使用的频率越多，额度越多；信誉越好，利率越低！利率越低，越有机会去做更多的事情，比如：
?常规化用途：积分换实物
积分当现金用，大家应该已经深谙其道了，信用卡消费可以累计积分，然后积分用来兑换各种实物奖品、换飞机票、升级星级酒店等等，从初级到高级，一应俱全。
银行为了推广信用卡也会附送不少权益，比如拉杆箱、年度会员、免费体检等等；还有银行与各种商家合作的定向优惠，比如周三半价、90元代替100元代金券。这些实实在在的优惠是一些消费金融平台无法提供的。
?升级版用途：善用免息套利
站在理财的思维角度，货币是有时间价值的，一方面它在被动贬值，另一方面它还给人机会去增值。
从贬值的角度来看，在通胀社会下，这个月的1万，可能下个月只值9999.9了，换句话说等于你这个月向银行借了1万元，下个月只需要还9999.9元，变相薅了银行的羊毛。
从增值的角度来说，比如你打算买一台价值1万的电脑，自有资金付得起，但是还是会选择使用电商平台的消费金融工具免息支付。自己的1万元躺在货币基金或其他月付息的理财工具里赚利息，假设年化收益率3%，那就是额外得到25块钱利息。
再举个更极端一点的例子，老陆在某财经交流平台看到的：小A是某家公司的投资顾问，因为公司与银行的特殊合作关系，他可以拿到信用卡的分期免息优惠，这样他通过自己的信用卡可以无息套现。套现出来的钱，小A就都拿去买基金了，赚利息差。
这里的举例大家参考即可，不是要所有人去杠杆炒股、炒基，举例中的小A具备两个优势：无成本的现金流和丰富的投资经验。不是所有人做风险投资一定保证稳赚不赔，只能说打开另一种思路，善用信用卡的免息、低息政策可能有更多潜在机会。
?额外用途：日常理财救急
在做理财规划的时候，我们通常会留足3~6个月的生活费做应急资金使用，比如月开支1万，要最少留足3万元在银行活期或者货币基金里以备不时之需。
但是如果真的有突发，可能现金流不够，理财的钱又不想提前取出，有信用卡的话就可以在立即使用，50天后免息期限即将到了，可能股票涨回来了、发工资了，即使没有任何额外收入，再忍痛取理财收入也算给了自己50天的机会成本。
?提醒大家注意：信用卡逾期影响征信
多刷信用卡会提高自己在银行的信用，但是大家要善待个人征信，千万不要逾期！银行信用卡和一些消费金融平台的贷款不一样，信用卡逾期肯定会计入征信的，一旦逾期，可能会影响以后你在关键时刻对现金流的获取，比如申请房贷会因征信不足被拒贷。
如果你已经逾期了，就面对现实吧，只有一两次逾期的话，5年后会自动消除。
总结来说，央行取消信用卡透支利率，把议价权交给了银行和消费者，提升了银行信用卡的产品竞争力，在信用消费市场上可以和一些消费场景下的互联网金融公司同一起跑线竞争。对于用户来说，有了更多选择的空间，哪里优惠多、利率低就选择哪里；低利率的现金流也许能做更多的事情。
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