作者|赵玉涛
来源|独角金融
“利息可以不要，本金可以损失”，刘露（化名）只想尽快“下车”。
今年3月26日，位于北京朝阳区的网贷平台汇中财富宣布短期内兑付能力丧失。此后，投资者们四处寻求解决方案。
意想不到的“收获”是，今年7月份，汇中财富第一期的兑付方案在千呼万唤中始出来，该平台给出了两种退出方式。
一是债券购物，即将债权兑换成积分，在指定商城购买商品；二是折换房产，即将债权抵充购房款，购买指定楼盘的商品房。两种兑付方案，本质上都是以物抵债。
公告一出，在汇中财富投资者群里引来关于兑付操作的质疑以及不满。刘露认为，方案一的债权购物，是投资者可以在汇中财富指定的“库购商城”中以债权换取物品，但质量难辨，且价格虚高。
针对折换房产兑付方式，汇中财富设置了1:1销债附加条件，也就是100万的房产，只能抵消50万的债权，还得再自己交50万元的现金。如果投资者要消除100万债权，就要额外掏100万现金，来换取名义上200万的房产。
“这个方案没有一点诚意，期待平台拿出更有诚意的方案”。刘露称。
1
黄梁一梦
孔尚任在他的《桃花扇》里有一句：“眼见他起朱楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了”，这可能是对P2P往事最好的诠释。
早在2007年，国内首家网贷平台正式运营，2012年到2015年迎来快速发展，随着2017年下半年监管趋严，网贷平台数量急剧下降。截至2019年12月，网贷之家数据显示，2019年正常运营的只有366家，停业转型平台有3354家。
随着相关政策的不断加码，除了一些无良的跑路平台，越来越多的网络借贷机构加入了良性退出潮（指虽停止网贷业务但未失联，兑付未终止）。
回顾P2P网贷平台的发展，从萌芽到野蛮生长再到清退，也不过短短十余年。“这个行业，没了。”一名做了七八年网贷平台的相关负责人感叹。
目前（截至今年4月6日），仅北京朝阳区累计公布的自愿退出且承诺结清的平台数量为41家。
退出名单分为三个批次，从第一批到第三批分别为16家、13家和12家。包括牧融世家、汇中财富、洋钱罐、鱼猫金服、丁点理财等平台。
来源：北京朝阳区金融纠纷调解中心官微
网贷业务终止但还需对广大投资人进行兑付，为了出清离场，一些平台运用了积分兑换、债权置换、折换房产等方式。
当然除了停业完全退出的，还有平台选择了转型，不过转型之路也并不好走。一些未退出的存量高的平台相关的出清工作仍在继续。
2
主动清退离场
第一期兑付方式基础上，汇中财富于近期公布了第二期退出方式——领取债权包，平台共发放8千万债权申请额度，分为A类和B类两种，额度分别为2千万和6千万。
来源：汇中财富官微
领取债权包后，权益归属于领取人，回款直接归属于领取人指定账户。领取后投资人有3种选择，要么自行催收，要么交由三方机构催收，或者由法院或仲裁委出具相应的法律文书。
今年10月份，汇中财富最新的通告显示了兑付进展情况：通过商城置换的有970人，置换的债权为0.47亿元；通过房产核销的有192人，债权置换为1.07亿元。
除了像汇中财富这种逾期的，在主动清退的41家平台中，还有及时兑付未逾期的情况。
鱼猫金服根据不同的项目分期进行还款，2019年12月，鱼猫金服公告显示已经完成全部项目的本息兑付工作，无一逾期。
来源：鱼猫金服官微
同样的情况还有厚金贷，2020年12月，其发布的网络借贷业务余额清零公告显示，厚金贷使用自有资金和实缴资本分七批完成了全额本息兑付工作，实现了结清退出。
3
转型，前途艰难
2019年互金整治办与网贷整治办联合发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》中提到，坚持以机构退出为主要工作方向，同年召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会指出，对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等，为网贷平台转型提供了一个方向。
在政策的指引下清盘良性退出成了很多平台的首选，良性退出方式包括转型、停业和暂停发标3种类型。网贷之家的数据显示有约76%的机构选择停业退出，有约3%的的机构选择了转型。
来源：网贷之家
在累计41家P2P平台中，洋钱罐退出后转型为小额贷款公司，当然也经过了一番准备。首先要过的就是牌照这一关，无牌放贷即为非法放贷。在明确了P2P平台的转型方向之后，监管部门对牌照转让设置了较高的门槛。
洋钱罐是如何做的呢？先从昆仑万维(.SZ)的一份转让全资子公司股权的公告说起。
2019年5月，昆仑万维拟将旗下持牌经营的网络小额贷款公司——乐云小贷以53,000万元的对价转让给北京岱坤科技有限公司（以下简称“岱坤科技”）。但是一直未获批复。
2020年7月，昆仑万维又发了一则公告，拟终止转让乐云小贷的股权，以乐云小贷为主体和关联方北京锋泰科技有限公司（以下简称“锋泰科技”）合作，开展小额贷款相关业务。
值得注意的是锋泰科技是之前拟受让方岱坤科技的全资子公司，昆仑万维转让股权不成转而和岱坤科技的子公司开展合作，一样可以依托乐云小贷的牌照开展业务。
洋钱罐由北京瓴岳信息技术有限公司（以下简称“瓴岳科技”）运营，此次合作和洋钱罐有什么关系呢？从公司的控股股东和实控人可以窥见端倪。
企查查数据显示，岱坤科技的控股股东和实际控制人是周亚辉，持有66.7%的股权，和瓴岳科技的控股股东和实际控制人是同一人。如此一来洋钱罐曲线获得了牌照，直接推动了其业务转型。
2020年10月，公司官网上媒体新闻一栏显示，洋钱罐已正式开启转型之路，成为持牌金融机构服务者。资产端的资金来源从C端逐步到B端，并通过与银行合作，上线银行存款产品。
当然除了洋钱罐还有其他平台像桔子理财、拍拍贷等选择了转型，只不过对绝大多数平台来说，由于实力不够满足不了相关约束条件，只能黯然离场。
4
问题平台现状如何?
北京地区多数存量小的平台清退时间比较短，不过一些存量高的百亿、十亿级的平台还在出清过程中。
道口贷2020年10月份的运营数据显示，其借贷余额为7.45亿元，出借人数量为3.72万人。2020年度数据显示，道口贷在贷余额下降3.91亿元，出借人数减少1682人，但显然相关的兑付工作还未完成。
今年10月22日，人人贷启动第三批兑付，兑付比例为25%。据了解，该平台实际到账已达净本金的75%。不过从官微发布的一批批逃废债人员名单可以看出，其向借款人追讨债务之路并不顺利，出清工作还在继续。
你有踩过网贷平台的“雷”吗，是否如约获得了兑付，评论区留下你的故事。
