常年游走在互联网公司之间，发现身边的程序员同事都很有趣，如果用一个词来形容那就是“淡泊”，如果再加一个词那就是“低调”。听他们说之前买车买房的时候贷款很容易，基本都是走个流程一审即过。我很崇拜他们，不但技高薪厚，还特别用心专注（当然是对事，对人就很低调；所以经常被我们的产品仙女和HR小姐姐调侃为智商高情商低的猿族民，哈哈~）。

　　直到最近的个税新规调整，我的一个做餐饮的朋友说这利好和他没关系，因为他们每月工资都是发现金，也不用交税时，我有点惊讶：“那你们每月的银行流水怎么弄的？”我敢肯定，当时我的那班程序员同事也并不知道银行流水是怎么回事，他们并不知道是因为职业高薪给他们提供了一份漂亮的银行流水，使得申请的贷款很容易就审批通过；就好像不关事一样！

　　其实，在日常生活中，我们可能不怎么在乎银行流水，甚至不知道什么是银行流水账？现在互联网支付很普遍，经常使用银行卡或信用卡的支出、收入、逾期等记录都会被记录，平常看着是没什么用，但大多数在贷款买车、买房时候，才会接触到银行流水账。比如，2017年我一个朋友在进行第二套房产投资的贷款审核环节，就是因为流水账被查到首套房贷有一个月发生了逾期，硬生生的被银行拒绝了，才后悔莫及当初没有好好维护。

　　今天我们就来聊聊银行流水帐的重要性，因为它不仅属于我们的个人隐藏，还与我们的生活息息相关，是现在房贷、车贷绕不过的一步，能很好的反映个人还款能力。在一些银行和金融机构，都会要求申请贷款的用户不仅要提供收入证明，还要提供收入账户3-6个月以上的银行流水单；而收入证明又太容易造假，所以银行流水就显得更具说服力一些，如果没有的话，被拒的可能性很大。

　　一般情况下，个人银行流水有用的信息包括下面三大块：

　　1、工资流水。工资作为个人最稳定的收入，也是银行流水最重要的一个部分。工资流水是属于银行完全认可的个人收入证明，它体现了本人工作的稳定性和保障性。

　　2、转账流水。对于自由职业者或者是兼职工来讲，其工资通常是通过转账来获得的。因此，如果工资是通过柜台、网络或网银转账的，那么需要有固定时间和固定金额的转入，银行也会认可。

　　3、自存流水。自存流水是指通过现金或者本人他行银行卡转账存入的流水，属于有效流水。

　　银行看重个人流水账有3点：

　　1、稳定性。主要看代发工资流水月收入是否大于月还款额的2倍，以此作为还款能力的证明，因为银行要最大程度控制不良贷款。

　　2、连续性。主要看3~6个月的银行流水，贷款前要确保每月持续入卡，一次间断，可能会对贷款成功率有影响。

　　3、是否造假。虽说个人银行流水账是个人隐私，银行之间也暂无联网核查；但即使真真假假难以分辨，只要拨打一通电话去向你的工资发卡行进行核实，造假便会不攻自破。

　　那么问题来了，银行流水不够，又想贷款，这关怎么过？

　　以个人贷款买房为例：你需要贷款200万元，每月需还贷5000，这就要求证明收入不得低于元/月，或年收入超过12万。

　　没有固定工作的自由职业者，经济上有来源就行。平常如果有人转账到银行卡，数额比较大，可以请他写个备注，比如“兼职工资、房租”等，这些收入银行统统认！比较容易办到的就是自己往银行卡里存钱，比如每个月都在15号这一天存入元，证明自己不是无业游民，能养活自己，有还贷能力。但切记，不能当天存当天取。存取间隔时间要拉长，最起码也得隔夜，捂捂热。

　　如果银行流水缺失拼凑不足，但是又想提高贷款额度，如何优雅“骗”过银行？相差不大还是可以申请到的，特别是工资流水不够，若是有固定工作的正式职员可以请公司开个收入证明，写上基本工资多少，还有多少奖金以现金形式发放。（这个不算造假，一般正规的公司也是不会随便给员工开太离谱的假证明的）

　　已婚人士可以通过提供夫妻双方的流水（单身狗自行绕道），共同流水符合要求也是可以申请到贷款的；同理，还可以让父母作为共同还款人，申请贷款。比如你的实际收入只有8000元/月，这时妻子或父母可以提供收入证明和你的加在一起超过元/月，或年收入超过14万也是可以的。还可以通过我们平时缴纳的公积金和个税来代替银行流水，这种主要是针对工资都是发现金的情况，前提是每月都是在同一固定时间缴纳，而且还要看银行认不认。

　　如果是因为流水中断导致的贷款受阻，提供不了半年的银行流水，可以提供大额定期存款。比如因为工作调动或原账户关闭而开了新的银行账户，流水达不到持续半年。为了证明自己的还款能力，可以先往账户里一次性存入了20万或30万元，同时提供单位的收入证明，证明有足够还款能力，这样就可以贷款了。另外，有的银行也允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，符合要求的话银行也是有可能放贷的；需要的时候可以多咨询银行业务人员。

　　老码友情提示：

　　声称可以替办银行流水，99.99%是骗子！声称根据你良好的流水记录可以给你提供一笔大额贷款的，99.99是骗子或不专业的伪金融人士！千万不要尝试流水造假，这是在侮辱银行的智商，是会被列入“黑名单”的！想贷款买房，保守要提前半年开始包装自己的银行流水！

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