前几天，学习群一美眉讲：看了一篇讲保单贷款的文章，看不明白文章在说些什么，还有文章内容有错误。

　　佩服爱学习的美眉，看不明白还能发现错误！

　　保单贷款，看似简单的一项投保人的权利，其实背后有一些专业的知识。今晚小核保员就结合条款中关于保单贷款的内容，谈谈保单贷款的相关知识。

　　1、什么是保单贷款？

　　贷款通俗点讲就是借钱，保单贷款就是现金价值保单的投保人，以保单现金价值作为贷款的担保，向保险人借钱，从而获得资金。

　　保单现金价值的拥有者是投保人，保单贷款也可以理解为保险人提前将一部分款项支付给投保人。

　　目前按照监管的要求，各公司均要求贷款金额累计不得超过现金价值的80%。

　　2、保单贷款，贷了不还，没人追债！

　　银行贷款或者其他途径借钱，逾期不还，肯定会有人跟在屁股后面追债。保单贷款却不一样，投保人没有偿还贷款的义务，想还就还，想什么时候还就什么时候还，不还保险公司也不会去追债！

　　那如果逾期不还会造成什么后果呢？以上述条款为例，第一是每半年计息结算一次。也就是半年复利一次。第二就是当贷款及利息之和达到保单现金价值时，保险合同效力中止。

　　虽然可以不还，但为了让自己拥有保障，小核保员想说，临时江湖救急，救急结束，要及时归还贷款。

　　3、保单贷款，和信用无关的贷款！

　　去银行贷个款，查征信，提供收入证明，银行流水……信用不佳，限制额度、贷不出款或者提升利率。

　　保单贷款和其不同，不用对投保人进行信用调查，即便投保人信用不好，负债累累，但是有保单，保险公司便会根据保单现金价值计算出其可贷款金额，为其放款。

　　4、保单贷款的成本高吗？

　　贷款可以不还，不用考虑信用情况，仅凭保单就可以贷款出来，这么好，那投保人付出的成本高吗？

　　保单贷款，实质虽然是提前支取自己的资金，但是也要支付利息。保单贷款的利率，由保险公司确定公布，与同期银行贷款利率相比一般为持平或低于，例如为银行同期贷款利率的90%。

　　保单贷款期间，如果保险合同有效，则保单的保障、现金价值的增长和无贷款无区别，但是在进行保单给付（满期或理赔）时，保单退保时需要扣减保单贷款的本金及利息。

　　既然保单贷款，保险合同有效期间，其他不受影响，那保单贷款所要付出的成本，就是“贷款本金*贷款利率*贷款时间”了。目前银行6个月贷款利率为4.35%，童叟无欺，保单贷款与其持平的话，这利率真不高！

　　开始小核保员所说，美眉讲一保单贷款的文章错误，据说是数萝卜，数出来保单贷款的成本要到9%还多。

　　5、总结

　　保单贷款，作为现金价值保单赋予投保人的一项权利，合理利用，江湖救急，可以发挥巨大的作用，尤其是一些大额保单！

　　说到巨大作用，小核保员先哭一会，因为保单贷款，对小核保员而言起不到什么作用。无他，太穷，拥有的寿险保单目前现金价值还没有过万……

　　6、考试

　　（a）张A为自己投保寿险10万，张A身故时，尚有5000元红利未领取，同时有2万元贷款及利息未偿还。问保险公司应支付给张A受益人/继承人的金额是多少？

　　（b）既然保单贷款实质上是投保人自己的钱提前支付，为什么还要付利息呢？

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　　小核保员2018年5月13日第274篇原创文章