我们都知道第二代征信已经来了，其实最值得注意的就是把很多金融贷款也要纳入到征信的范畴，因此很多人都觉得太可怕了，其实并不是这样。
贷款上征信都有一个基础的作用，即让人获得更公平的信贷机会。征信机构提供给银行的是用户的信用历史客观记录，让事实说话，减少了信贷员的主观审核对贷款申请结果的影响，使每个人得到更公平的信贷机会。
征信对于借款人有什么影响？
我们不妨举个例子：
用户甲，征信报告中无任何信贷记录。
用户乙，征信报告五年中共三次借贷记录，无逾期记录。
用户丙，征信报告五年中共三次借贷记录，有一次逾期记录，但已还清。
一般情况下，信贷机构对于这三种用户的贷款申请也有不尽相同的判断。
对于甲：征信好干净，虽然没有其他贷款记录，但正因为如此，如何保证还钱？
对于乙：有贷款记录，全部准时还款，还款能力有保障，这种客户需要争取。
对于丙：虽然有一次逾期记录，但还款能力和还款意愿有保证，客户质量同样良好。
因此可以看到，好的信用记录不是没有任何信贷记录的信用白户，这样的信用记录虽然“干净整洁”，却缺少参考价值。当然短期内有多家机构多次借贷的信贷记录，同样有其问题，这样的用户可能会有债务过高、偿债能力不足的风险。有一些适当的借贷记录，且按时偿还贷款无逾期，不仅不会对贷款产生不利影响，还会为贷款申请加分，申请会更容易，也能够享受更高的额度和更优惠的借贷利率。
而逾期也并不代表信贷机构对借款人“判了死刑”，短期轻微的违约记录也不会对贷款的申请有影响。同时，二代征信报告记录的是5年还款记录（包括还款状态、逾期金额），也就是说，逾期记录最多在信用报告中体现5年，5年之后，负面征信会自动消除，之后则不再受到逾期记录影响。但是严重的逾期（如逾期90天以上）会对个人形成信用污点，严重影响借款人以后的贷款、工作等。
为何有些借款产品可以不上征信？
同样是借款产品，也有的产品上征信，有的产品可以不上征信。
首先我们说持牌的银行业金融机构，其产品不上征信原因有三：
一是新成立的法人银行没有接入央行征信系统。接入央行征信系统是一个复杂的过程，对系统、数据量、人员等都有较高要求，必须具备一切条件才有可能正式接入。
二是已经接入央行征信系统的，因为违反相关法律法规的，被暂停接入。
三是个别信贷产品不在个人信用报告里记录，如公积金贷款，过去曾经有部分该类产品不纳入个人征信中。
所以，对于正常、合规的机构与产品而言，基本很难出现贷款不上征信的情况。
而对于其他的网络借贷、小额贷款等产品，因为不持牌或者资质不够，因此没有接入征信系统。同时，贷款不上征信又相当于增加了贷款平台的风险，相应的贷款产品也会利率更高、额度更小，以减小其发放贷款的风险。
但不上征信并不意味着借款人的借贷信息就无法查询，事实上，除了央行的征信系统外，百行征信以及各类信贷信息数据库，也是金融机构评判用户信用水平的重要补充手段。
例如，金融机构通过购买网贷平台、小贷公司等平台借贷信息的数据库服务，以更加全面的了解借款人在央行征信系统外的信贷情况，综合评定借款人的借款请求。因此，那些认为不上征信的借款就不会影响以后车贷、房贷等银行贷款产品的想法并不可取。
结语
必须承认，消费贷款已经成为人们日常生活中不可或缺的金融产品，银行信用卡、京东白条、蚂蚁花呗等产品，极大的满足了我们的日常消费需求，让生活更加便捷。当面对琳琅满目的贷款产品时，你需要记住这样一个原则：
贷款不是坏事，但是不要短期频繁贷款；
有贷款记录要注意，没有贷款记录更要注意；
贷款上征信不可怕，贷款逾期不还才可怕。
秉承这样一个原则，选择最适合自己的、最优惠的产品，才是使用贷款产品的最佳方式。
房产知识▼
1.结婚买房是否为共同财产？
2.住宅和公寓的区别有哪些？
3.一文了解法拍房
4.5公里生活圈的好房子什么样？
5.买房必知的建筑类型
房产新闻▼
1.疫情过后，2020的楼市小盛夏来啦！
2.黄奇帆建议“取消公积金”，对楼市有何影响？
3.疫情下的“租售同权”，还是努力买房吧！
4.疫情下的线上购房，昙花一现还是新趋势？
5.比房价上涨更恐怖的事情出现了！
贷款科普▼
1.选LPR还是固定利率？
2.想申请抵押贷！先看看是不是这9类房产！
3.贷款种类那么多！一文帮你弄清楚！
4.申请网贷需谨慎！
5.一文了解什么是首付贷！
宏观政策▼
1.北京拆分、上海膨胀、广深拆墙
2.潮白河1+5城市群崛起
3.超美国！1亿中国人财富位列全球前10%
4.中国金融版图迎来巨变
5.资产千万的家庭有哪些资产
贷款杂谈▼
1.疫情启示录：中小企业如何解决融资难问题？
2.没钱还房贷，房贷断供怎么办？
3.小心房租变贷款！
4.中国贷款五千年！
5.房贷压垮年轻人！
