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案例故事
贷款被迫买保险，调解协商退保费
2019年8月，客户A某因资金周转需要至B银行办理了一笔1年期住房抵押贷款80万元，还款方式为先息后本。A某按约还款了11个月，贷款将于2020年8月到期。据客户A某到调解中心反映，银行客户经理在办理该笔贷款时，宣称必须在购买一笔保险后，才能申请到较低的利率。为此A某在并不情愿的情况下，缴纳了1笔9500元的费用购买了保险。虽然该保险合同上载有在收到保险合同20个自然日有全额退保权利的提示，但A某被保险业务员直接告知如果选择退保，就会影响到A某的银行放款。A某迫于无奈，加上对银行贷款业务知识不够了解，遂放弃了退保。
现A某要求B银行退还其在办理该项贷款业务时缴纳的9500元保险费用。因与银行方沟通无果，遂投诉至银行业监管部门，监管部门引导其至湖北银行业纠纷调解中心调解中心进行调解。
调解中心及时确认银行调解意愿，全面收集了客户A某办理贷款及购买保险的合同等资料，基本验证了A某所述事实的真实性。鉴于客户贷款即将到期，为防止引发新的纠纷，调解中心温馨提示A某应做到“维权与履约两不误”，申请退保是一回事，按期还贷是另一回事情，一旦贷款逾期将产生不良后果，影响征信记录，因此可以先将贷款结清再解决保险问题。调解中心基于相关事实明确告知B银行，根据监管规定，以要求客户购买保险产品为前提条件发放贷款，属于明令禁止的违规行为。经过多次沟通，B银行称愿意主动与保险公司进行协商，退还客户的保费。在调解中心多次联系督促下，B银行协商保险公司同意全额退还保费。最终经过努力，B银行协助保险公司走完退款审批流程，将该笔保险保费全额退还至A某账户，客户A某专门致信调解中心表示谢意。
法律分析
不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款原中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知（俗称“七不准”）指出，银行业金融机构要认真遵守信贷管理各项规定和业务流程，按照国家利率管理相关规定进行贷款定价，并严格遵守下列规定：
不得以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。
不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。
不得以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。
不得浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。
不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑，搭售理财、保险、基金等金融产品。
不得一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。
不得转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。
案例启示
牢固树立诚信服务为本的服务思想
银行在各项业务工作中，尤其在办理贷款过程中，如果采用搭售保险、捆绑收取保费的方式，对客户是极不公平的，这种作法既不合情合理，也不合规合法。通过这种硬性捆绑搭售的方式推销保险，违背了客户主观意愿，无益于培养提升消费者的保险观念和意识，也无助于合理推销理财产品。曾经一段时期，搭售保险、基金等理财产品成为了银行业内的“潜规则”，严重损害了金融消费者合法权益。
银行业机构要牢固树立诚信服务为本的思想，增强消费者权益保护的观念和意识，严格遵守相关法律法规，依法规范经营行为，切实尊重广大客户的意愿，坚持以市场为导向，提高各项业务能力和服务水平，将“诚实守信、合法经营”理念内化于心、外化于行，以良好的态度和优质的服务，赢得广大客户的理解、信任和支持。
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（本文内容来源：湖北银行业纠纷调解中心）
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