请点击上方关注，点击下方“在看”
案例故事
银行未面签发放贷款，导致担保人被催款
2015年3月，张某与某银行签订《个人授信协议》，约定某银行向张某提供额度为300万元的循环贷款授信，为期2年，年利率为7.28%。张某向某银行提供了某公司法定代表人卢某向其出具的《个人授信最高额不可撤销保证书》，用于证明卢某为张某的借款提供最高额保证担保，某银行遂将款项打入张某的账户内。2017年3月借款到期后，张某迟迟未归还本金300万元及利息，某银行遂通知保证人卢某还款。卢某接到通知后表示其不知道此事，也从未向张某出具过担保书，遂投诉至人民银行。
人民银行当地分支机构接到卢某投诉后，立即了解事件基本情况，并与卢某联系，卢某表示已经将某银行起诉至当地人民法院。经法院委托鉴定部门进行笔迹鉴定，鉴定结论为该《个人授信最高额不可撤销担保书》上“卢某”的签名与卢某的签名字迹不是同一人书写，遂判决某银行败诉，卢某不承担此笔借款的保证责任。
法律分析
贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度
本案例中，某银行在授信调查时，仅凭张某出具的“卢某”《个人授信最高额不可撤销保证书》便通过审批、发放了贷款，没有按照监管规定核实保证人情况，未与保证人签订书面担保合同，未严格执行面谈制度，以至于卢某被冒名担保，卢某与张某之间不存在保证关系，某银行不能向卢某主张债权，某银行应当为其过错承担责任。
《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）第十七条规定：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。”
第二十三条规定：“贷款人应与借款人签订书面担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。”
案例启示
金融机构应重视“面签”制度
1.贷款管理中的借款合同“面签”制度是金融机构贷款业务的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。“面签”制度可以有效核实贷款人身份的真实性，防止冒名套取、冒名挪用贷款等现象的发生。但在现实中，仍然有部分银行业金融机构忽视“面签”的重要性，不严格执行“面签”制度，导致金融机构的经营风险增大，贷款纠纷频发，造成贷款损失。
2.金融机构应重视“面签”制度，针对其操作风险点进一步完善内控机制，规范操作流程，防范可能出现的贷款风险。同时，建立健全业务人员岗位责任制，增强从业人员的法律意识，提高依法办事的能力和水平，促进“面签”制度更加规范化，避免冒名、代签等可能侵害金融消费者合法权益的情形出现。
3.金融消费者应妥善保管好身份证件，合理运用征信报告查询等手段，了解自己的信贷信息，遇有可疑情况时，应积极通过合法渠道维护自身权益。
互动问答
贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。点击阅读原文可浏览昨日互动答案，答案将于明天在本文的留言处揭晓
（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局；本文互动策划：重庆银行消保部罗帅鲜娇蕾）
阅读更多“网点晨会例会·消保三分钟”栏目“”有关案例，可点击以下文章：
贷款|债务转移至第三人，逾期还款该由谁承担责任？
贷款|消费者记错额度反诉银行，银行如何避免纠纷？
贷款|谨防延时还款导致个贷逾期
贷款|还车贷逾期，要不要给第三方担保公司违约金？贷款|发放贷款时不可强制捆绑、搭售其他产品
贷款|客户想提前还清一笔对公贷款，为何引发纠纷？
贷款|为建档立卡贫困户办贷款应综合考虑其还款能力
征稿启事
《中国银行业》由中国银保监会主管、中国银行业协会主办，是目前唯一一本带有全行业性质的公开刊物，是沟通监管部门和机构的纽带，是行业交流的平台，也是社会了解银行业的窗口。目前《中国银行业》杂志已开通征稿邮箱，面向广大读者征稿。我们期待您的稿件。
投稿邮箱：
关注更多精彩内容
