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案例故事
疫情影响招标导致企业无力还贷，“调解+仲裁”帮银企破难题
武汉N银行与某商贸有限公司签订《固定资产借款合同》，主合同约定了借款本金6460万元、借款期限24个月、贷款按固定年利率7.2%，双方签订了《抵押合同》《个人客户质押合同》《个人客户保证合同》以及《保证合同》作为担保。截至2020年5月20日，商贸有限公司累欠N银行贷款本金以及利息、罚息共计6391万元。银行多次向借款人催要贷款本息，商贸公司均以无力还款为由延迟还款，银行于是向湖北银行业纠纷调解中心申请纠纷调解。调解中心初步调查发现，被申请人商贸公司为地方开发商龙头企业，原计划2020年2月份竞标当地商务广场建设项目，如竞标成功将获得有关方资金支持，但因突发疫情影响招标活动延期至11月底，开发商出现资金链断裂，无力偿债导致银行贷款逾期，如果到7月中旬企业仍不能按时还贷，将被纳入征信黑名单，无法参与竞标，企业为此心急如焚。调解中心认识到，此项纠纷调解经济和社会意义重大，涉及到能否支持企业克服疫情影响，渡过暂时困难难关，与贯彻落实国家“六稳六保”任务，履行保护市场主体，支持中小微企业健康发展的社会责任息息相关。考虑该案涉案金额较大，调解中心建议各方采取“调解协议+仲裁确认”的方式快速解决纠纷，为企业争取复苏的时间。其优势在于：一是耗时短，最快一周内完成，不耽误企业参与竞标；二是费用成本低，仲裁确认手续费仅需6万余元；三是利于维护企业商誉，通过调解促进双方以非对抗性方式达成和解，调解和仲裁内容均可约定保密条款，能够有效保护银企商誉，上述优势都是司法诉讼所不具备的。在协商调解过程中，调解中心组织双方围绕该案抵押品处置中存在的问题，进行了重点协商研究，确保调解工作顺利推进。该笔贷款担保方式多样，抵押物为公司在建工程，被申请人在贷款存续期间提前归还了部分本金，对应的部分房产已撤押。因此在调解协议相关条款的拟定过程中，需要房管局出具准确有效的抵押物清单并加盖公章，以便后期的仲裁判决和执行的顺利进行。为此，调解中心商请银行主动到房产管理部门取得了准确有效抵押物清单。在确定债权对应抵押物基础上，银行最终同意对商贸公司该笔贷款展期至2020年11月30日前偿还，为企业发展赢得了宝贵时间。该案从2020年7月13日签订调解协议，到取得仲裁裁决书仅耗时5个工作日。
法律分析
仲裁时需要明确变更后的抵押物清单本案例中，该企业的贷款抵押物为在建工程，借款人在偿还部分本金后，在房管部门办理了与之相对应的解压登记手续，这就导致在初次办理在建工程抵押时的抵押物清单产生了变更，并且已经办理过解压的房产已经对外销售。如果在仲裁确认的时候没有明确变更后的抵押物清单，会牵涉到已解压的房产，将对后期执行阶段带来巨大的影响。
案例启示
不良资产的处置主要有四种方式诉讼和仲裁是国际公认、相互平行的两种纠纷解决方式，在银行处置不良资产时使用较多，故将二者进行比较对于探索银行不良资产处置方式具有重大借鉴意义。综合而言，国内银行不良资产的处置主要有直接催收、协商调解、诉讼和仲裁等4种常用方式，除此以外实践中银行也通过担保公司实现担保权或借助资产管理公司清收来实现债权。其中前两种方式更多依赖于银行自身和债务人的配合，主要通过平和方式达到资产回收的目的，一般不涉及到强制执行。后两种处置方式则主要是银行借助司法机关和仲裁机构的审理程序及判决、裁判及调解结果的效力，最终依靠法院强制执行清收不良资产。相比于诉讼，仲裁主要有以下特点：
仲裁尊重当事人之间的意思自治。对银行不良资产纠纷发起仲裁的前提是银行事前与债务人之间存在仲裁约定，或者在事中或事后双方协商一致同意将纠纷交由仲裁委员会管辖。双方当事人也可以在不违反法律法规的情况下对仲裁中的相关事项达成一致意见。
不受地域限制。仲裁委员会不像法院，要根据行政区划进行设置并遵循级别管辖和地域管辖，仲裁机构设置不以行政区划为依据，主要考虑当地实际需求。这一点对于当事人地域范围跨度大的纠纷而言极为便利，双方可以协商选择于双方而言都更方便的仲裁地进行仲裁，可以大大节省当事人的仲裁成本。
程序简便、效率较高。相比于法院的两审终审制，仲裁实行一裁终局，在案件的受理、开庭等其他程序上也比法院的程序更为简单。由于仲裁程序的简便性，使得仲裁的效率远远高于法院。银行出于保持适当资金流动性的必要性，不良资产的存在既可能导致银行资产流失，也不利于预测和保持合适的资金流动率及银行对资金的合理运用，对此仲裁在程序上的灵活性和高效性满足了银行不良资产处置的迫切需求。
非公开性。仲裁区别于诉讼程序的另一重大特征是仲裁的非公开性。仲裁介入银行不良资产纠纷的整个过程除双方当事人一致要求外，均是不公开进行的。此外，同诉讼一样，仲裁裁决或调解的结果同法院的裁判文书一样具有法院强制执行力。
互动问答
银行业保险业金融服务配合做好新冠肺炎疫情防控工作，各银行保险机构要进一步加大对疫区的支持，。
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（本文内容来源：湖北银行业纠纷调解中心）
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