工作好、收入高、信用良好，贷款却没有通过审核。这个世界到底是怎么了？其实不是贷款难，而是他们的征信中出现了呆账。

　　有一种说法是1笔呆账相当于50笔逾期，呆账如此可怕，有什么解决办法吗？

　　什么是呆账？

　　所谓呆账，是指过了偿付期限，经催讨未能收回，长期处于呆滞状态，很有可能成为坏账的应收款项。呆账一般出现在个人的信用卡账户中。

　　需要提醒的是，如果信用卡欠款1万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，会被银行判定为“恶意透支”，构成信用卡诈骗罪，需承担刑事责任，要被判刑。

　　形成呆账的原因是什么？

　　一、信用卡逾期180天以上

　　一般人当然不会故意逾期半年，大部分人是因为遗失或长期未使用信用卡，忘记了欠款，又因为更换了联系方式错过了银行的催收，导致逾期变成了呆账。

　　二、信用卡溢缴款未使用

　　所谓的溢缴款，就是多还了钱。例如你的信用卡账单为2439.87元，图省事还了2440元，多还的0.13元就成了溢缴款。如果这张卡你搁置不用，甚至销户，账户中的余额就会形成呆账。

　　三、年费未缴清

　　现在办卡普遍，一个人手里有五六张信用卡都是常事，卡多了，就不经常刷了，甚至开了卡就没用过。很多信用卡有一年刷几次免年费的规定，未达标就在不知不觉中欠了年费，因为不使用也不注意查看账单，最后欠缴的年费变成了呆账。

　　征信报告中出现呆账，就可能被银行禁止办理相关信贷业务，严重影响今后的经济活动。

　　如何处理呆账？

　　如果已经出现了呆账，不处理的话呆账记录也不会消失，而是一直存在。出现呆账记录该怎么修复呢？

　　一、对于逾期形成的呆账

　　持卡人足额向银行归还欠款后，一是可以继续使用这张信用卡，并且保持按时还款，个人信用报告上会展示该信用卡最近24个月的还款情况。而对于不再使用的信用卡应立即注销账户（这一点与信用卡逾期处理方式不同，信用卡逾期，还清欠款后不能销卡！）。这笔呆账会变成逾期记录，自还清之日起在征信记录上保留5年。

　　如果结清欠款不用卡也不销卡，征信报告还是会显示为呆账。

　　尽管逾期记录不好看，但也比呆账好得多，至少银行不会把你列入黑名单了。

　　二、对于溢缴款形成的呆账

　　取出卡内剩余的钱，注销该信用卡及与其关联的所有账户，然后要求银行撤销征信报告上的呆账记录。

　　三、对于欠缴年费形成的呆账

　　与逾期同样，还清欠款后彻底销户。呆账会变成逾期记录，保留5年。

　　另外建议大家，呆账处理一个月后，再次查询征信报告，确认是否还有呆账记录。

　　如何避免产生呆账？

　　为了避免这种严重征信黑点情况出现，建议大家每年可定期做“信用体检”，实时了解自己的信用情况，按时还款，如更换手机号码也需及时告知借款机构。

　　虽然信用卡呆账很严重，但也不要因噎废食。信用卡是很好的积累个人信用的工具，只要使用时稍加注意，养成良好的用卡习惯，拥有一张漂亮的征信报告一点也不难。

　　延伸阅读：

　　总听说不良征信记录影响借款，可究竟不良征信记录有哪些呢？

　　01

　　信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款

　　银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数，通常情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款，或累计六次逾期还款将很难再获得贷款。

　　根据信用逾期的程度，大致可分为以下2种情况：

　　·仅有一两次信用卡逾期

　　此种情况一般不会拒贷，但是有可能会适当提高贷款利率，就是上面说的第一种情况。购房者可以多询问几家银行，因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话，在部分银行申请贷款是可以享受优惠的，选一家利率最低的即可。

　　·两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期

　　通常而言，银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数，一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款，或累计六次逾期还款将不能获得贷款。需要指出的是，连续三次逾期还款的含义是，比如一笔资金还款期限是一个月，连续三个月未还；而累计六次，比如逾期一次，还了；又发生了逾期，如此发生六次。

　　若持卡人忘记还款，申请容时还款。容时还款指的是持卡人在最迟还款日后三天之内的还款，都可以算作按时还款，个人征信记录中不会记录逾期。若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款，应立即上交一份“非恶意逾期证明”给银行，申请撤销逾期记录，也是可行的，前提是金额不能太大。

　　通常，不良信用记录会被央行征信中心保留5年，5年后将删除。但是信用污点一旦产生，即使是无心之过，在5年之内也不可消除，所以重视自己的信用记录。

　　02

　　房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

　　如果晚交一天房贷会扣滞纳金。①如合同上规定了宽限期，那么不会扣除滞纳金；②发生缴款逾期后，及时和贷款行说明情况；③一两次短暂逾期不会影响信用记录；④多次逾期可能会被银行催收贷款，并记录信用不良。

　　关于偿还房贷的建议：①如发生意外情况，导致还贷延迟，请及时银行方面说明情况；②及时完成还款，并缴纳滞纳金和罚息，存入后及时通知银行再次扣款；③为避免此类情况再次发生，建议还贷用的银行卡内，提前几日存入足够的还贷资金。

　　03

　　车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

　　根据当前的情况知道，车贷逾期不还款，随着逾期时间的增加，后果会渐渐得严重起来。若是直接在银行申请借款后不还款的话，个人信用记录将会受到影响，征信差会直接影响到借款人日后再申请借款。

　　04

　　逾期借款利率上调仍按原金额支付

　　所谓的银行逾期借款预期年化利率就是在银行借款之后，到了时间却没有还款，而产生的预期年化利率。通俗来说就是还款的期限时间已超出，要按照银行逾期借款预期年化利率收罚息以敦促借款人讲信用。

　　05

　　睡眠信用卡激活后不使用

　　也可能产生负面信用记录

　　若你的卡一直不用，也不理会它，很可能会产生逾期，从而直接影响个人信用记录。另外，办理白金卡的朋友要注意下，有些白金卡即使不激活也是硬性收取年费的，所以不管你申请的是什么种类、什么级别的卡，一定要问清楚年费的问题！如果因为年费而影响个人信用记录，就太不值了！

　　只要你办了信用卡，一切使用情况都离不开信用情况，就算你只是为了领个礼品而不用卡消费，虽然不会有消费账单，但别忘了，信用卡还是有年费的。一般银行免年费是有条件的(一年刷5-6次免年费)，如果不达标，年费会直接从信用卡额度中扣除。

　　06

　　信用卡透支消费、按揭贷款

　　没有及时按期还款

　　有很多人因为刷卡频繁且按时还款而达到了信用额度提高的要求，多持卡人往往会因提高了额度而过度消费，最后无力还款影响信用记录。因此，是否要调高额度要量力而行。如果额度被临时调高，一定要向银行咨询清楚上调额度、上调期限以及还款方式等事宜，以免还款逾期带来不必要的麻烦。

　　07

　　为第三方提供担保时

　　第三方没有按时偿还贷款

　　如果你担保的人没还款就跑路了，作为担保人的你会被连带问责，对于你来说也相当于增加了一个信用污点。所以，为他人担保千万要慎重，不要以为只是签个名而已。

　　08

　　欠账等经济纠纷也会影响信用记录

　　如果你有欠钱不还，甚至闹上法庭的，法院会给你记录在个人信用报告上，因此，欠账的朋友们，赶紧把账给还了吧！

　　09

　　水、电、燃气费不按时交款

　　欠水费、欠电费、欠燃气费、欠垃圾费、欠物业费、欠电话费，目前已经在很多地区被纳入央行的征信记录。这些细微的小事都有可能会被纳入“官方征信”的范围，影响你的个人信用。

　　10

　　个人信用卡出现套现的行为

　　信用卡套现一直都是银行明令禁止的行为，可以说风险指数高达五颗星！有时候持卡人因法律意识比较薄弱不知道其后果而进行套现，还有的持卡人则是明目张胆地钻银行管理空子进行大额套现，这些行为一旦被银行发现，轻则降额，重则封卡，情节严重的还有可能会被追究刑事责任！

　　不管用什么方式去套现，都属于涉嫌虚假交易的违法行为，为了自己的良好信用记录，最好避而远之，套现违法！

　　11

　　助学贷款拖欠不还款

　　助学贷款本就是国家为了加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施，对于家庭条件贫困的学生来说是一件获得资金来源的最佳方式，借款学生不需要办理贷款担保或抵押，在校期间无需支付借款利息，只需每月按时归还本金即可，这对于借款人来说已经是得到了国家最大程度的扶持与优惠了。

　　但如果借款人毕业了或者工作后出现拖欠不还或违约的情况，这必然会影响到个人的信用报告，而且个人如果是恶意拖欠贷款，那么以后肯定与住房贷款、汽车贷款等无缘了，严重违约的还要承担法律责任！

　　另外，需要注意的是，学生在校期间利息由国家全额补贴，但如果你毕业后仍未还清贷款，那么利息可是要自行支付的。如果你因为不了解助学贷款政策而忽视了这个问题，最终导致逾期现象的发生，那就得不偿失了。

　　12

　　手机扣费与银行卡挂钩

　　手机停用后欠月租费形成逾期

　　由于现在大多手机号都是实名制，现在手机的欠费信息全在网上，对于有手机欠费历史的人在贷款问题上有特殊规定，借款机构也会谨慎发放住房贷款给这些人的，因为这涉及到一个人的信用问题。

　　13

　　被冒用身份证产生信用卡欠费记录

　　现实生活中往往存在以下情况：身份证借予他人办理贷款，出现逾期，即由借出身份证的主体承担责任；房地产开发商利用员工身份证件，以个人按揭贷款的名义批量在银行申请贷款，用于公司的周转资金，当公司难以做到逐月按时还款时，大量的逾期被记在员工名下。出现类似情况，一定要先通知借款机构，然后通过法律保护自己的权益。

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