“双十一”刚刚落幕，天猫2135亿总交易额让世界震惊，但大家更惊叹于这背后的科技力量：生物信息支付、采用区块链溯源技术防伪保真、物联网技术打造数字物流。

　　中国金融科技企业同样在美国资本市场展示其实力。北京时间11月15日晚上10点30分，国内领先的金融科技公司微贷网，在美国纽约证券交易所（简称纽交所）正式挂牌交易，股票代码为WEI，摩根士丹利和花旗为承销商。此次微贷网发行价为10美元/股，市值超过49亿元人民币。

　　微贷网创始人、CEO姚宏表示，中国的普惠金融时代成就了微贷网。对于微贷网而言，上市将成为另一个重要起点——自创立以来，微贷网一直致力于为传统金融服务体系之外的人群提供服务，上市后会继续秉承这一理念，为我们的用户、投资者和社会创造更多价值，践行普惠金融使命。

　　招股书显示，微贷网凭借大数据、人工智能等金融科技技术，在中国车贷行业处于绝对领先位置，市场份额35%，甚至超过了第2至10名市场份额的总和，其成功上市意味着“车贷第一科技股”诞生。

　　从“有车就贷”到“人车合一”

　　专家预测，中国汽车金融市场规模将保持25.7%的年复合增长率持续增长，至2020年整体市场规模将达2万亿，其中车抵贷市场规模也近万亿。

　　微贷则是这万亿市场的开拓者，其开创了“抵押登记+GPS系统”的车抵贷业务模式，构建了车抵贷行业的标准化业务流程、产品服务和风控。通过“有车就能贷”简便风险管控，微贷让车贷行业走向大众化，成为中国车贷风控的引领者。

　　由于车贷具有流动性高、小额分散、风险可控等特性，在野蛮生长之后的监管期，成为众多平台行业转型的新战场。市场在涌入大量平台发布同款产品后，竞争激烈，很快饱和变为红海，二押、三押等一车多贷现象屡见不鲜，有车就贷似乎难以为继。

　　在进阶风控2.0时代，微贷网率先应用科技改造信贷流程，构建了以“人+车”双数据核心驱动的“智能决策森林”风险决策体系。基于多年的数据积累和筛选，通过对人和车多维度数据的行为评论模型，跳脱出对抓爬信息的依赖，得出最优客户风险定价的决策结果，建立了用户无感的风控模型，从而对定价和额度做出自动决策。结合自动风险预警信息和线下人工风险的排查介入，使得微贷网的风控体系更加严谨有效。

　　从招股书可以看到，微贷网的逾期率明显优于行业内其他平台。截止2018上半年，微贷网的M3逾期率保持在0.6%~0.8%之间。

　　也正是得益于强大的科技风险控制能力，微贷网近年来业务规模和盈利稳步增长。根据招股书数据显示，微贷网2016年、2017年、2018年1-9月Non-GAAP净利分别为3.23亿、5.16亿、5.78亿，持续盈利并保持增长。

　　将科技力量注入业务，实现全面普惠

　　面对监管重压，利率和催收方面的严苛标准，车贷行业面临着资产荒、风控难、运营成本高等难题，整个车贷市场创新不足，同质化竞争较严重。这都需要寻求科技的力量加以解决。微贷网副总裁汪鹏飞就曾指出：“汽车金融机构应将眼光放到产业链中的每一个环节中去，让金融科技助力普惠金融。”

　　车贷业务风控看似简单，实则不易。车贷平台仍须通过金融科技打造更强的风控能力，尤其是要打通车贷风险审核的线上线下分隔鸿沟。微贷网正通过将额度和定价的决策，将风控前置到网点端，并打造标准化，智能化的风控系统去赋能线下的各个环节，去强化线下的环节。把线下环节与客户接触反映出来的信息，形成新的数据维度，纳入到审核模型，并对传统模式进行迭代回归。

　　为重拾和用户直接接触的价值，微贷网正与两家业内领先的人工智能公司，联合开发智能视频面审系统，用机器替代人工，利用自然语言对话，通过第三方数据接口、知识库的构造来量化信息，形成新的数据维度，纳入到风控中。

　　此外，微贷网还将自身所积累的数据经验，风控建模经验对外输出，来帮助行业将风险管理的更好，实现从独乐到众乐的更大普惠。其推出了专注于将数据挖掘和大数据信贷风控能力对外输出的数据产品“伯乐分”，可对各类客户信用状况进行识别、识别结果精准有效、可根据用户需求进行个性化定制，能够广泛适用于多个业务场景，为客户提供标准化的信贷评分，以及根据客户需求来定制模型，可用于客户准入、贷款额度及定价、贷款审核等多个环节。

　　“中国普惠金融时代成就了微贷网。微贷的普惠金融，当前‘普’已做到，“慧”是长期工程，需要技术全面支撑。”微贷网创始人、CEO姚宏表示，对于微贷网而言，上市将成为新的起点，金融科技普惠之路要一直走下去。