前言

　　我一直觉得贷款和信用卡是个很好用的东西，从小也是懂法守法的小公民，所以每一笔欠款都按时交还，没有逾期。但是，最近终于攒够钱准备买房了，想去银行做房贷时，没想到被拒了，银行人员就和我说了两个字“呆账”，我觉得莫名其妙，没有逾期却有呆账是什么鬼？

　　什么是呆账

　　指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。简单来说，呆账就是长时间未还清的账户。

　　在个人征信中，呆账是一种比逾期更严重的表现。一般出现呆账情况，表明了该笔逾期款至少超过2年未还清。更有的人认为一次呆账等于50次的逾期。所以，一旦信用报告上出现“呆账”二字，基本上与贷款无缘了。

　　此时我才懂了，我在初次申请信用卡的时候，为了确保顺利通过，特意选择了一张有年费的信用卡，但后来这张卡激活后比较少用，所以，出现“呆账”很可能是因为我没有交信用卡的年费，所导致的。后知后觉的我，想想当年，是多么的不该！

　　产生原因

　　1.一般呆账：信用卡消费未还款，长期不还，时间久了就会产生呆账。

　　2.溢缴款呆账：卡里有多余的现金，但是持卡人长期不使用信用卡，也会产生溢缴款呆账。

　　3.年费欠缴产生的呆账：和溢缴款呆账一样，都属于特殊情况产生的呆账，由于主观非恶意，银行一般都会积极处理。

　　有什么后果

　　对银行而言

　　客户呆账，已经算是银行的无法收取的欠款，但是银行并不作为本身的不良资产看待；

　　2.产生呆账，并不意味该笔欠款账目客户就不用还了；

　　3.银行长时间催讨欠款人还款未果，将逾期欠款作呆账处理。

　　对个人而言

　　出现呆账的情况，也就意味着个人欠银行款项至少连续3个月未还，自己的征信记录肯定会有污点了；

　　2.出现呆账或呆账未结清，那就意味着彻底与银行贷款、信用卡无缘；

　　3.即便是完成呆账的还款，个人征信上仍然会显示“呆账”二字，影响一生的征信记录；

　　一般的呆账逾期属于民事纠纷，不会坐牢，但涉嫌诈骗性质的，会公安被刑事立案。

　　科普时间

　　呆账和坏账的区别

　　坏帐是企业无法收回的应收帐款。企业发生坏帐，造成坏帐损失是一种很正常的现象。按照我国有关规定，坏帐损失通常是指因债务人破产或死亡，以其破产财产或其遗产清偿后，仍然不能收回的应收帐款，或者因债务人逾期未履行偿债义务超过三年仍然不能收回的应收帐款。

　　坏账，必须根据《企业会计制度》的规定判断。

　　呆账和逾期的区别

　　有了呆账是无法申请到贷款的，呆账与逾期记录即有区别也有相同，呆账是因为逾期原因引起的，比如你使用一张信用卡，但是忘记信用卡是有年费的，一直未缴纳年费，那么发卡行会因为对你这样的行为就会打上呆账的烙印，呆账与逾期记录不同的是，呆账的影响比逾期记录来的更为恶劣，银行甚至有这样的说法，一次呆账=逾期50次；

　　另外，征信更新的时间最长是5年一个周期，如果出现初次逾期记录，5年后则不再征信上显示；但是“呆账”，不只是五年，更有可能跟随着一生（具体以银行为准）。

　　呆账和黑户的区别

　　简单的说呆账就是暂时无法收回的款项，但还有机会收回，还没被认定成坏账（即无法收回的款项），只要把带账款还清了可以继续在银行申请贷款。黑户就是以前在银行办理过信用卡或者贷款没有按时还款，有逾期记录，成为信用不良的人，更有甚者已经列入了国家失信人名单内。两者没有从属关系。

　　如何解决呆账问题？

　　1、特殊情况一：“溢缴款”造成的呆账，比如说你欠XX银行信用卡8999，你还款9000，多还了一块钱而长时间不提取的话，也会造成呆账，处理方法，提取溢缴款，并做销户处理。

　　特殊情况二“卡的年费”造成的呆账，这个处理比较简单，还清欠款销户即可。这两种情况下造成的呆账，银行一般会做积极处理。

　　2、一般呆账处理：也就是说因为欠款生成呆账后及时还清欠款（注意一分钱都不可以多还），并做销户处理，注意一定要销户！！！如果不销户的话，呆账还会跟着你的信报，所以这个是不同于一般信用卡逾期的处理方法，（一般信用卡逾期后尽量不要销户，即使卡不能用了），销户后你会发现有的银行会很快给你更新，甚至把你的账户归类到未逾期的账户里面（这个很赞），但有的银行很差劲即使销户后还是呆账，处理方法多次交涉，实在不行异议处理！

　　3、呆账有一点比较令人欣慰的是，欠款不再追加利息罚息了，也就是说假设你有个1000的呆账，你只要还款1000就可以了，不再产生新的利息罚息了。