融易：让房产抵押贷变的更容易

　　这几年，征信这个词出现的频率开始越来越高，欠缴水电燃气费以及欠实名手机固话宽带费的会记入征信。因为贷款征信逾期被拉入银行黑名单，信用卡不良导致房贷批不下来...总之，征信这个词成为了所有人不可回避的一个词，只要你想愉快的融资，那你得拥有一份信用良好的征信报告。

　　那么什么是征信呢？

　　通俗点来说，个人征信就是一个由公正的第三方整理了我们每个人日常跟金融机构打交道的信息，而这个信息可以被其它金融机构查询并以此作为一个对授信申请人判断的重要依据。

　　征信的提供机构很多，除了由官方推出使用频率最高最权威的人行征信外，还有其它一些企业也在用自己收集到的数据提供征信报告，如专门从事征信工作的鹏元公司，还有马爸爸的芝麻信用，这些征信都发挥着越来越多的作用。

　　比如你有个高的芝麻信用分，去骑共享单车或租共享充电宝都不用交押金了，在闲鱼上卖东西也更容易得到买家信任。当然这些都是后话，还是让我们回归今天的主题——人行征信。

　　我们所说的人行征信是由中国人民银行征信中心出具的征信报告，中国人民银行征信中心是中国人民银行直属的事业法人单位，主要任务是依据国家的法律法规和人民银行的规章，统一负责企业和个人征信系统（又称企业和个人信用信息基础数据库）的建设、运行和管理。也就是说这份最重要的征信报告是由央妈的亲儿子出具的，它记录了你在几乎所有金融机构的借款行为，也是银行判断能给予我们支持的重要依据。可以说没有一份良好的人行征信，不要说借贷款，就是信用卡也很难批给你。

　　不过对于大多数非信贷工作人员来说，征信报告有一定专业性。首先征信报告分为个人版和银行版。而个人版又分为网查版（在中国人民银行征信中心官网查询的）和详版（在线下征信点打印的）。《征信查询点有变化，别跑空了，请收藏好》

　　我们拿到一份征信，要先看2个地方：1、一定要检查他的完整性，就是每一页征信下面都有页码和总页数，不能缺页；2、看报告打印时间，要看近1个月的。

　　确定这2点没问题后，就可以开始看征信上的详细内容了。

　　个人征信由七个部分组成：

　　▲个人基本信息(包含身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息)

　　▲信息概要(包含信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要)

　　▲信贷交易信息明细(包含资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、担保信息)

　　▲公共信息明细(包含住房公积金参缴记录)

　　▲查询记录(包含查询记录汇总、信贷审批查询记录明细)

　　▲报告说明(对本征信的解释)

　　▲编制说明(包含贷款还款状态说明、信用卡还款状态说明、个人电信缴费状况说明)

　　一、【个人基本信息】

　　身份信息

　　包括性别、出生日期、婚姻状况、手机号码、数据发生机构名称、单位电话、住宅电话、学历、学位、通讯地址、户籍地址以及配偶信息。这些信息都是你自己提供的，然后由银行或机构上传到人行的。

　　婚姻状况和学历这两项，在信用卡审批中可是重要的评分项，它们的来源都是由你向银行提供的资料决定的，已婚的说明你家庭状况稳定，违约概率低，学历高说明你更可能是个高收入人士，还款能力强。本地户籍也可以给你加分。

　　居住信息

　　你是住在城中村？经适房？普通商品房还是豪华公寓？郊外别野还是天际复式？是自置还是租住？是按揭还是全款？在房价就是生命线的今天，居住情况非常重要。从这个居住地址我们可以了解一个人的稳定情况，如果短时间内多次更换居住地址，也说明了你生活不太稳定。从上图，我们可以看出，此人居住非常稳定，是住在自己购买的商品房上。

　　居住信息只显示最近的5条，也就是说如果你再申请一张新的信用卡或办一次贷款，你所填写的房屋状况将会变成居住信息的第1条，以此类推。

　　职业信息

　　银行作为嫌贫爱富的典型代表，是除了家人外最关心你职业的组织。工作在银行大大的眼中一般只分两类，优良职业和一般职业。

　　巧的是，优良职业与丈母娘选女婿的标准高度重叠，党政机关，事业单位，大型国有企业，银行，烟草，电力，华为，BAT，500强，大型上市公司。只要在这些地方上班，都是受银行和丈母娘偏爱的群体，因为他们通常有着稳定的收入来源（铁饭碗，旱涝保收，可靠的还款来源），体面的工作（还款意愿高，不至于为点欠款不顾脸面）。所以，放款给他们，放心！市面上各家银行提供的信用贷款，几乎都是针对这些天之骄子们提供，偶尔出现的几个一般职业也能申请的信用贷款，对不起，请做好接受高利息的准备。部分银行的卡中心，也会针对这些优质单位提供团办服务，走特殊通道，给予较高的额度。所以这就是为什么同是打工族，别人办下了上百万的信用贷款和信用卡，你却屡屡得到的是拒贷记录和万儿八千额度的小卡！银行的心思精着呢！

　　如果没那么好运，你在银行眼中是一般职业，那我建议你也尽量少以“法人代表”，“总经理”，“业务员”的身份出现，也别以“洗浴”，“房屋中介”，“担保公司”，“金融公司”等身份露面，这等于告诉银行你是个收入波动很大的人，有可能今天奢靡腐烂，明天食不果腹。“职员”，“财务”，“人事经理”的工作选择不错，让人感觉稳定。

　　职业信息也跟居住信息一样，只显示最近的5条，所以最新上传的信息会逐渐覆盖过去的信息，不过不要以为你连续申请5张信用卡并且都往上写明你是在市委大院或者鹅厂之类的地方工作就完事了，这只是个参考，银行还是会根据你的社保缴纳和公积金缴纳、工作证明等方式来核实你的真实身份的。

　　二、信息概要

　　1.个人住房贷款：指的是个人名下的住房按揭贷款，如果是已经结清的按揭贷款，也会显示记录。

　　大城市的住宅限贷政策，以什么为依据？就以“个人住房贷款”这六个字为依据。

　　以深圳限贷政策为例，只要你曾经办过住宅按揭贷款，无论购买的是本地还是异地的住宅，你都会被归到政策里“有贷款记录”的那部分人群，因此首次房贷资格非常重要，请珍惜！

　　2.个人商用房贷款：指的是个人名下除了住房按揭贷款外的其他贷款，例如公寓贷款或者商铺贷款。

　　3.其他贷款：指的是除了按揭贷款和商业贷款外的其他贷款，例如汽车按揭贷款或者信用贷款。

　　4.贷记卡账户数：指的是个人名下有多少信用卡。

　　5.准贷记卡账户数：指的是在消费时和信用卡没有区别，有一定的授信额度，但是它还可以往里存钱，具有借记卡的功能的信用卡，例如某些银行特定的消费卡。

　　逾期及违约信息概要

　　

　　

　　什么是逾期：在银行规定的时间内没有按时还款，则会产生逾期。

　　例如：

　　征信报告上“N”代表每个月正常足额还款，没有逾期；

　　如果是数字“1”，代表逾期1到30天；

　　如果是数字“2”，代表他逾期31到60天；

　　如果是数字“3”，代表他逾期61到90天；

　　如果是数字“4”，代表他逾期91到120天；

　　如果是数字“5”，代表他逾期121到150天；

　　如果是数字“6”，代表他逾期151到180天；

　　如果是数字“7”，代表他逾期181以上；

　　上面截图里，5年内贷款是没有逾期，信用卡有逾期。信用卡有3个账户逾期了，每个账户分别逾期了1个月，逾期金额最多的一个是2890元。一定要记得准时还款呀，定好闹钟。

　　一般来说，银行的审核标准是两年内逾期不超过6个1，也就是两年内逾期次数不能超过6次，每次逾期不能超过1个月，否则会增加申请贷款的难度。

　　两年之外的逾期记录银行仅做为参考，但是最好不要有连续三个月以上的逾期记录，也就是征信上不要显示有“3“。

　　这里可以看到逾期的严重后果，一旦有逾期，不分金额大小，贷款还是信用卡，一条记录就会伴随你走过五年的人生之路。

　　6.贷款逾期：指的是除信用卡之外的贷款，例如房贷、信用贷或者车贷。银行一般会非常看重贷款逾期，如半年内有三次以上的贷款逾期，在申请新的贷款时，银行可能会做出一些限制。

　　7.贷记卡逾期：指的是信用卡逾期，如果非恶性逾期的话，可以到开卡行打一份逾期证明，非恶性逾期指的是例如某些信用卡年费等小金额费用忘交，一般来说，信用卡逾期金额在1000元以内的都可以进行解释处理，有的银行对单笔500元以内的逾期不算逾期。

　　授信及负债信息概要

　　什么是负债：指的是个人名下尚未结清的贷款，包括按揭贷款，抵押贷款，信用贷款，信用卡使用情况以及其他小额贷款。

　　重点提示：个人名下信用贷款尽量不要超过三笔，信用卡使用额度最好不要超过总额度的70%，小额贷款最好不要超过两笔。

　　很多人不理解小额贷款什么意思，其实大家平时在网上购物所产生的分期付款，有一部分也会被视为小额贷款哦。另外，负债和收入成正比，比如说负债越高，每个月的银行流水就要越多，一般银行的标准是收入要覆盖月供的两倍，具体情况请咨询融易。

　　为了以后办贷款好办，一定要提前规划一份流水，实操方法请看《融易：如何提前规划一份真实的房产抵押贷款流水》

　　8.贷款法人机构数和贷款机构数：指的是在多少家银行办理了贷款。

　　这里做一个说明：贷款法人机构数、贷款机构数和贷款笔数不一定一样，也就是说贷款法人机构数是2，贷款机构数可以是3，贷款笔数可以是4。

　　举个例子：

　　贷款法人机构数是2，分别是招行和农行；

　　贷款机构数是3，分别是招行A支行、招行B支行和农行A支行

　　贷款笔数是4，分别是招行A支行放了2笔，招行B支行放了1笔和农行A支行放了1笔。还不清楚的，请咨询融易。

　　9.发卡法人机构数和发卡机构数：指的是在多少家银行办理了信用卡。

　　信用卡的情况和上面贷款的类似，发卡法人机构数、发卡机构数、账户数也可以不一样。有的银行信用卡是多币种，像工行的，一张信用卡有10几个账户。

　　提醒一句：给别人做担保也是会上征信记录的！有时候会遇到亲朋好友申请贷款资质不够需做担保而有求于你的情况，请注意，其他金融机构一样能看到你的担保信息，对外担保信息也会被认为是潜在负债，影响你的负债率。

　　银行给你签的往往都是连带责任保证，也就是借款人一旦还不上钱了，银行是可以凭担保合同直接起诉你找你索赔的，一样封你的房子冻你的卡，担保需谨慎！

　　三、信贷交易信息明细

　　10.信用/免担保：指的是信用贷款。

　　11.账户状态：指的是该账户目前的还款状态，若账户状态显示“关注”或其他非”正常”的等级，则表示该账户曾经有过非常严重的逾期，这种情况下银行一般会拒贷。可查看之前写的《征信上显示这几种状态，拒贷不容商量》。

　　12.五级分类：指账户的具体状态，“正常“代表每个月正常足额还款，另外还有四个状态，分别是”关注“，”可疑“，”次级“，”损失“。出现这些状态，是不能马上贷款的，详情可查看之前写的《征信上出现这些字眼，贷款会被秒拒》

　　13.贷记卡的授信额度：指的是一张信用卡的总额度。

　　14.贷记卡账户状态：指的是该账户目前的还款状态，状态有“正常“，”冻结“，”止付“，”呆账“，还有销户和未激活。

　　需要注意的几点：

　　（1）负债过高会被认为还款能力不足，如果需要申请新的贷款或信用卡时，建议结清手头上可随借随还的信用贷款，降低信用卡的已使用额度。

　　（2）银行版征信报告里其它银行名字以随机字母代替。也就是说假如工行查询了你的征信报告，除了工行自己发放的贷款和信用卡外，是无法看出你名下其它的贷款及信用卡到底是属于哪家银行的。

　　（3）信贷记录不同于逾期记录，逾期记录满5年后自动消失，信贷记录就算已经结清注销，仍然会显示在征信报告上！

　　（4）别去小贷公司，网贷平台借款，它们中的很多是会上征信的，会让银行怀疑你的还款能力。

　　（5）每笔信贷记录的下方都会显示近两年还款记录，一般主流银行的容忍标准是贷款+信用卡两年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。

　　四、公共信息明细

　　五险一金的缴纳情况，骗不了人，是银行精准了解你职业信息的重要方法。通过公积金月缴存额和缴存比例，能大概知道你的收入情况以及公司情况。

　　五、查询记录

　　查询记录：

　　指的是授权相关金融机构可以查询到个人征信，一般的查询的原因为“信用卡审批”，“贷款审批”，“贷后管理”、“担保资格审查”等。

　　这个是银行工作人员查询你的征信报告时勾选的，其中最影响银行的看法的是贷款审批和信用卡审批，如果银行发现你短期内密集申请各家银行的贷款和信用卡，银行是会严重怀疑你的资金紧张程度的。

　　从上面截图里的查询记录可以看到，密密麻麻的查询记录，此客户是非常非常缺钱了。他目前的情况就是，连小额贷款都批不出来了，别说信用卡或其他银行贷款了。

　　许多的拒贷，拒卡的理由就是因为这个！所以平时没事不要乱查征信，特别是网上各种“申请借款”，“看看我的额度”，少点为妙。

　　温馨提示：银行审核一笔贷款前，对之前的查询记录非常看重，建议每个月不要超过两次征信查询记录，半年不要超6次。

　　真实案例分享：

　　某位客户准备去申请信用贷款，但在申请前他自己在网上申请办理了信用卡，结果网上的某些金融机构将他的授权同时发送给了八家银行进行信用卡申请，结果一个月内同时被八家银行查询了征信记录，这样就导致他正准备办理的信用贷款无法办理。

　　本人查询明细

　　一年有2次免费查询的机会，超过2次，要收10元一次。自己查询也不要太频繁。如果太频繁，银行会认为你不自信，不正常。没什么事，干嘛会经常去查呢？

　　六、报告说明

　　七、编制说明

　　如果对征信上的某些符号、数字看不懂的，还可以看这个编制说明。

　　贷款还款状态说明

　　信用卡还款状态说明

　　

　　

　　个人电信缴费状况说明

　　

　　

　　【总结】

　　▲不要产生任何逾期

　　▲不要随意查询征信

　　▲不要短期密集申请

　　▲谨慎给他人做担保

　　▲珍惜首次房贷资格

　　征信看多了，能从冷冰冰的文字感受到客户在深圳打拼的快乐与悲伤，

　　买楼买车的骄傲，

　　找到好项目的欣喜，

　　为项目顺利找到资金的喜出望外，

　　投资失败的懊恼和自责，

　　再融资的困难重重，

　　到处碰壁的无助，

　　卖楼卖车的惆怅和黯然神伤。

　　征信报告就像被查询人的人生之歌。

　　也许有一天,你看着自己征信满屏逾期数字

　　会不禁怀念唱一闪一闪亮晶晶时的快乐和单纯。

　　融易：为每一个贷款细节，多做1%