现如今，大部分人已经知道个人信用的重要性了，我们小心谨慎，如履薄冰，生怕给自己的信用造成污点。可是，往往还是稍一疏忽就在阴沟里翻了船。比如，在早些时候，有民营银行推出活动，鼓励用户从平台获取授信额度，后来发现这是诱导用户允许平台查询其个人征信。更让人不安的是，银行信用卡风控部门的人士证实，以这种方式查询征信次数过多，会影响银行对个人的贷款审批。也就是说，如果个人征信查询过于频繁，有可能会留下记录，进而导致批不下来房贷，需要当心！

　　那么，个人征信是什么？怎样查询会留下记录？

　　目前，真正权威的个人征信系统还是来自央行。像支付宝上的芝麻信用分其实还没有征信牌照。所以芝麻信用分并不等同于征信中心给你的报告。

　　个人要了解自己的信用状况，可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息。

　　信贷记录主要包括个人信用卡、车贷、房贷等信息；其中，信用卡记录显示一个人办理的信用卡时间、张数、每张额度等信息；

　　公共记录指的是最近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录等个人情况；

　　查询记录中，会显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因，例如办理信用卡时被查询。

　　信贷记录和公共记录不必说了，但凡涉及贷款，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行都会提取个人信用报告。如果个人受到行政处罚，也会留下记录。

　　最麻烦的是查询记录。是不是说个人登录征信中心查询就会留下记录？

　　实际上，并不是是所有的查询都会影响贷款！

　　查询记录分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

　　注意了，央行征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，会重点关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，因为缺钱的人一般违约风险较高，所以贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。

　　所谓信用报告“硬查询”，是指在银行审查个人的贷款申请过程中，所必须进行的信用查询，比如信用卡审批、贷款审批等。此时，个人填写的申请表上通常会列有“授权某某金融机构查询个人征信”的条款。

　　如果在一段时间内，申请人的信用报告被查询了很多次，说明你可能向多家不同银行申请了贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会询问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；没申请下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。

　　因此，短时间内，申请人的个人征信被频繁查询对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

　　正如前文所说，民营银行用诱导的方式让你允许他们查询你的个人征信报告，在法律上是符合的，但如果查询过于频繁，就有可能留下记录。而本人查询并不能算是硬查询，所以并不会对贷款产生影响。

　　个人征询报告查询控制在怎么频率内为妙？

　　一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。而银行具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。

　　当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

　　那么除了查询记录，放贷机构还关注哪些指标？

　　查询记录本身不是关键，银行更关注查询背后的个人资产负债情况。很多银行的基本要求是，个人在其他银行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。

　　另外，银行会根据自身的政策调整对不同地区的放贷规模。比如，有些地区出现了大量不良贷款案例，银行就有可能收紧这个地区的贷款发放。

　　其实，比个人征信短期内被频繁查看更致命的就是征信污点了，众所周知，个人征信存在污点将无法申请房贷。那么生活中你的哪些行为会影响到个人征信，甚至有可能产生征信污点呢？

　　1、拖欠水电费、电话费、税费等其他相关费用。

　　2、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

　　3、负债过高。不少人的购车贷款与买房贷款还款额超过借款人的月收入50%，或者信用卡每月还款金额超过月收入50%也同样会被列入不良信用报告系统中。

　　4、信用卡逾期。借款人忘记还款或者一直拖欠不还的情况，1年内如果出现次数超过六次也会被记录。

　　5、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

　　6、个人贷款违约，或贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期。

　　7、为第三方提供担保时，个人需要承担连带责任，也就是说，第三方没有按期还款或没有还款能力，担保人将替其偿还剩余贷款本息，而银行会把担保部分纳入个人负债。

　　此外，值得注意的是，除了银行之外，互金产品也有可能影响个人征信，如借呗、微粒贷等常见产品。

　　微粒贷、支付宝等方面表示，会按照人行的规范要求上传记录，如有逾期后续将影响个人信用记录，对于是否会影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。

　　所以，记住上述日常生活中容易对个人信用造成影响的情况，要记得处处留心，时时在意。

　　本文由“一块铜板账号”发布，2017年10月13日

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