文：峰回

　　来源：米宅

　　每个人都希望明天的生活会更美好。

　　但明天和意外，你永远不知道哪一个先来！

　　2020年初的新冠肺炎、2015年8月的天津港大爆炸、2008年5月的汶川地震......

　　就像在黑夜中窥探的恶狼，种种完全不可预测的黑天鹅事件，让人措手不及，打乱了我们日常的生活节奏，甚至对大家生命和财产造成了重大的损失。

　　那在面对这些天灾人祸，不可抗拒因素的事件面前，我们赖以生存的房子，该怎么办呢？

　　房贷，倒塌，受损，国家和社会层面会提供哪些帮助呢？

　　笔者收集了近年来几次重大事件，对于房产等方便的后续处理措施，供大家参考。

　　1

　　新冠肺炎

　　或许没有人能够想到，有一天，闭门呆在家中，胡吃海喝，天天葛优躺，对国家也是莫大的贡献！

　　目前疫情还在蔓延，封闭在家的小伙伴是不是越来越焦虑：天天不工作，老板会发钱吗？全家老小还要吃饭，最关键的是房贷马上要到期了！

　　针对特殊时期的紧急情况，2月1日，央行联合财政部、银保监会、证监会和外汇局：下发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》

　　其中第四条提到：

　　对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

　　如此一来，无论是受到新冠肺炎疫情感染的直接相关人员，还是受疫情影响暂时失去收入的房贷人群，都能松了一口气，不会因为此次的重大安全事件，影响到自身的银行征信信用。

　　对于广大购房者还是有几点需要注意的：

　　1、这次几部委的通知，内容上仅仅是调整......个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

　　也就是在还款时间上，给予政策倾斜。

　　万万没有一丝口风，说有减免房贷的意思，大家可不要自我脑补，做那些“国家减免一个月房贷的美梦。”

　　人民银行副行长潘功胜就《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》接受媒体采访中进一步解释说：

　　没有及时还款发生逾期的，不纳入征信征信失信。同样也没有提及减免房贷。

　　2、通知说的适当下调贷款利率，更多的是支持相关企业，尤其是小微企业的经营发展。

　　已发放贷款的购房者，贷款利率已经确定，整个还款周期是以贷款合同为依据，很难发生变化。

　　未发放贷款的购房者，贷款利率已经实现根据LPR基准利率+各银行加点的定价基础。目前来看，短期房贷利率也以稳定为主，不会发生剧烈的变动。

　　针对房贷如何延期还款的问题，近期我们米宅咨询了部分银行电话客服，反馈结果如下：

　　很显然，各家银行也基本上执行央行的规定，基本政策落实在，征信修复、房贷延期等服务上。

　　天灾人祸，这次武汉新型肺炎，就属于典型的人祸。

　　仅仅对人有伤害，对大家居住的房子本身到没有伤害。

　　这也就是为什么出现如此重大疫情后，各银行会给予还贷人延期的原因。

　　对于绝大多数普通人来说，一个月最多两个月，生活基本就会恢复正常。

　　打工挣钱，上班搬砖，努力工作，好好存钱才是正事。

　　那么如果发生天灾了，我们的房子会怎么办呢？还用还房贷吗？

　　2

　　汶川大地震

　　2008年5月汶川大地震，直接经济损失8451亿元，造成人遇难，上百万人无家可归，流离失所。

　　房子都塌了，房贷还用还吗？这是当时很多灾区幸存者的疑虑。

　　为此国家接连下发通知，为当时的汶川地震金融政策，做出了周密的安排。

　　2008年5月19日，央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。

　　2008年5月23日，银监会下发《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》，要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。

　　所以说，在汶川地震中受灾群众的贷款，银行是不催收催缴，不罚息，不作不良记录。

　　如果抵押房屋购买了财产保险，银行就能获得保险公司的赔付，而没有购买保险或者保险赔付不足的，其余部分银行会作为呆账处置予以核销。

　　同时并不影响购房者再次贷款买房，解决了当时很多购房者的后顾之忧。

　　大灾之后有温情，政府这一举措，为受灾群众今后的美好生活，提供了更充分的保障！

　　3

　　天津港大爆炸

　　汶川大地震是房子都倒塌了，自然也就无人居住。

　　房子如果是部分受损，相应的处理方式又是什么样子的呢？

　　2015年8月的天津港大爆炸后，爆炸中心半径2.5公里内的住宅小区至少有11个，包括万科海港城一二三期、中交启航嘉园、合生君景湾、天滨公寓、瑞达公寓、万通新城国际、瑞嘉公寓、天保金海岸、万科金域蓝湾、伴景湾家园等，涉及万科、合生、万通、中交、泰达等多个大开发商，入住居民在7万人左右。

　　理论上来说，事故的主要责任方，瑞海公司应该承担业主的全部损失。

　　但如此巨大的损失，瑞海公司肯定无法完全承担。

　　无论是时间上还是赔偿金额上，可以预见，在当时的条件下，不可能每一个受害人获得满意的赔偿。

　　▲周边居民要求政府回购受损房屋

　　在周边居民的焦急等待中，当地政府与房地产开发企业，为尽快恢复居民生活秩序，制订了相应的住宅处置方式：

　　具体处置分为收购、修复赔偿和已售未交付住宅处置三种方式。

　　收购方式：居民自愿出售受损住宅的，由地产企业社会责任联盟成员进行收购。根据住宅事故前市场评估价或居民购房合同价，按照就高的原则确定价格。在价格之外综合考虑各种因素，由代偿部门另行给予一定比例的赔偿。通常是1.3倍的购入价格。

　　修复赔偿：由政府部门组织对受损住宅门窗及公共部位进行免费修复。根据住宅事故前市场评估价或居民购房合同价，按照就高的原则确定价格。以此价格为基数，综合考虑各种因素，由代偿部门给予一定比例的赔偿。

　　已售未交付住宅处置方式：既可继续执行合同，也可采取退房方式，均按合同额给予一定比例过渡安置费。

　　天津大爆炸受影响群众的住房问题，其中最大的特点就是，政府出面，房企联盟主导。

　　根据业主不同的损失情况，给予不同的补偿方案，更加人性化、合理化、科学化。

　　4

　　总结

　　通过上边的几个例子，可以看出，对不同类型的重大灾害，政府如何处理是有不同的方案。

　　在这里简单的解释一下。

　　理论上，按时、足额归还贷款是借款人的法定义务，无论发生什么事情，只要不属于借款合同中需要特别处理的，只要借贷关系还存在，借款人都要按时还贷款。

　　看过一些类似的问题，比如“借款人失业了，是否可以跟银行协商延迟还款”“借款人生病了，是否可以跟银行协商延迟还款”“借款人坐牢了，信用卡和贷款怎么办”之类的问题，其实结果都一样的。

　　这都是个人原因，跟银行没有关系，可以跟银行商量酌情处理，但一般都是由家人或朋友帮助还款为佳，或者确实无力偿会通过银行进行司法拍卖。

　　所以按时还贷款和是否地震没有法律上的必然关系，即便是作为房贷的抵押物房子在灾难中损失，也要正常还贷款。

　　但是具体情况具体分析，在按合同办事的大原则下，特殊情况也会有特别的人情化处理。

　　像2008年汶川地震，就立刻出台了一系列减免的政策等等。

　　此次新型肺炎，只是借贷人受到了伤害，房子没有受到损失，央行实施了延缓还贷期限等政策。

　　水火无情人有情啊！

　　最后此次疫情灾害又给我们了那些启示：

　　1、选择一个优秀的城市定居2、拥有一套自己的房子3、买一辆车4、与家人在一起生活5、锻炼身体6、努力工作，提高自己

　　疫情仍在继续，我们一起加油！

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