经常听到有人说买保险可以“保单贷款”——俨然这已成保险的营销手段。
画了个大饼，究竟你咬不咬的动？看文吧。
1.
不是所有的保单都能贷款
有人问，保呗，我买了100万的意外险能贷款多少钱？
这个问题就很尴尬了，你自己花了多少保费，心里没点数吗？
短期的保险——如一年期的意外险、医疗险、重疾险等等——无法保单贷款。
因为没有（或者极低）保单现金价值。关于保单现金价值不了解的，保呗儿指路这里>>>
能保单贷款的，是具有保单现金价值的长期人身险保单。如普通寿险、两全保险、年金保险、分红险等等，还有长期重疾险。
而投连险因其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。
简单说，能不能保单贷款，一看保单现金价值。通常，保单贷款额度=保单现金价值*80%。
最多80%。
2016年9月2日保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中，第四条就明确规定了：
<spanstyle="color:#;font-family:"MicrosoftYaHei",微软雅黑;font-size:15px;letter-spacing:2px;"><imgsrc=
二看保险条款。
以重疾险达尔文1号为例：
清楚明白得很，无须赘述，自己去看。
2.
保单贷款，确实是个好东西
?贷款额度
前面已经说了，最高保单现金价值的80%。
?贷款时效
6个月。嫌短？
但可以续贷，续贷可以只付利息。
举个栗子，我有现金价值为10万的保单，取得保单贷款8万，年利率5%，半年后我选择续贷，偿还2000元的利息后，8万元的贷款本金还可以继续使用。循环操作。
?贷款利率优惠
上面说的5%只是举例子。通常情况下，保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当，可能略有浮动。
重疾险达尔文1号保单贷款利率的规定
而银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。
也就是说，保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。
?保单贷款方式
在被保险人同意前提下，由投保人向保险公司提出保单质押贷款申请，并提供：
1、身份证；
2、稳定收入来源证明：银行流水单，劳动合同等；
3、稳定的住址证明：比如房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
4、保单（可三份叠加）。
保单贷款需要满足条件如下：
1、保单生效6个月以上；
2、保单具有一定的商业价值；
3、保单近两年无断缴状况；
4、贷款人征信状况良好，无恶意逾期记录；
5、贷款人具有稳定工作收入来源；
6、银行规定其他条件。
?贷款门槛低
去银行贷款，需要质押你的财富。比如房子、车子或者有价证券等金融产品（保单也包括在内喔）。
还有繁杂的借款说明:
详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。
而保单贷款，质押的是保单，关键是贷款期间不影响保障效力啊。
既贷到亟需的8万块钱。
期间出险，保险金也照赔。
就是有这样的好事。
?但贷款额度也低
同样是拿着保单去贷款，可能银行审核通过你的资质后，会给出年缴费30倍的放款。
而保单贷款最大限度只是保单现金价值的80%。
3.
对你实用吗？
说了这么多保单贷款的好处。但现实中，用到保单贷款功能的，多是做生意的人，上班族很少。
做生意的人，动辄上百万甚至千万保单，保单现金价值同样巨大。
基数大自然玩得转。
反观我们普通上班族的保单，可能只有50万~100万的保额。
尤其是高性价比的互联网保险，不可否认的一点就是——它们初期的保单现金价值极低。
以重疾险达尔文1号、百年康惠保为例：
男，30岁，重疾保额50万，轻症保额12.5万，保终身，分30年缴费。
投保前几年，即使贷款，也是少得可怜了。
对这类保单来说，只能等个十几二十年，保单贷款的功能才显现价值。
4.
出来混，迟早都要还的
房贷不还的后果，是银行把房子收走了。
保单贷款不还，是保险公司把保障收走了。
如果保单贷款不还，剩余现金价值不足以弥补贷款利息，保障失效=退保=合同终结。
这样还不如直接退保呢，起码还能拿回点退保金。
你说是不？
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