保险作为当今社会主流的金融工具之一，越来越受到社会的认可。但是很多人对保险的很多功能仍然不甚了解。

　　其实，保险跟您的房子、车子、银行存款都一样，都是您的钱，只不过是以不同的形式存在。

　　很多人觉得保险很好，但是有“强制储蓄”的性质。真是急用的时候，并不方便取用。其实，保单贷款可以帮助客户解决部分急用现金的问题。今天，小编就跟大家聊聊保单贷款的那些事儿。

　　1、保单贷款是什么

　　所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

　　质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。

　　2、现金价值是什么

　　这里又提到了一个专业术语，现金价值。那么，现金价值又是什么呢？

　　在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。

　　为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

　　被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。

　　被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。

　　这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

　　【举个例子】比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。

　　以此类推，后面几年也都提前交了保费。这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。

　　如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式:保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

　　因为这个公式里的变量太多，每一张保单的管理费用、佣金、利息等都不一样，所以每张保单的现金价值都是不同的。

　　3、哪些保单可以贷款

　　从保单贷款的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行贷款，而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。

　　①短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能保单贷款进行保单贷款。

　　②虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。

　　作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。"虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。

　　③此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。

　　所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。

　　4、保单贷款功能详解

　　1、贷款额度

　　不同保险公司的贷款要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。

　　2、贷款时间

　　保单贷款的时间较短，一般6个月。很多公司在到期后可自动进行续贷。不用担心贷款时间不够的问题。

　　3、贷款利率

　　保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是"同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者"+2.0%确定计息利率。

　　太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示:2007年9月1日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷保单贷款

　　款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。

　　总结来说，保单贷款的利率，大体在5-6%左右，相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了。

　　4、保单贷款期间出现的出险怎么办？

　　这点大家可以放心，保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

　　5、保单贷款的优势

　　一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，手续复杂，还不一定能贷得到。

　　而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

　　相比这些渠道，保单贷款优势明显：

　　1、保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以手机app自助操作。

　　2、保单贷款利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。

　　3、保单贷款放款时间短，慢则需要2-3天，快的话可以实现实时到账。方便灵活，当然还款也是很方便的。

　　6、保单贷款的三个问题

　　1、贷自己的钱为什么要付利息？

　　对于保单贷款，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”

　　保险合同明确规定，保单贷款期间，保单所有的责任、利益不受影响。保险公司一方面帮您解决急用现金的问题，另一方面还承担着你把钱从公司借出后仍然要给付的保单收益、承担着保险责任，付利息就顺理成章了。

　　2、保单贷款逾期了怎么办？

　　有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？

　　首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

　　其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。

　　这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。

　　3、保单贷款只是解决客户急用现金的临时手段

　　保单贷款利率低、手续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道

　　如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进行理赔，但会扣除贷款本金和利息后，再发放理赔款。

　　保单贷款虽好，只能起到锦上添花的作用。保险核心还是保障，为了保单贷款而选购不合适的险种，无疑是本末倒置。

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