近日，罗兰贝格与建元资本联合发布《2016中国汽车金融报告》，报告指出，2001年-2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。目前，银行，小贷公司，汽车金融公司等各类机构成为了汽车信贷竞争市场的主力军。本文小编就跟大家聊下车贷业务相关注意事项!

　　违约前，抵押车辆的几种异常行为

　　1、抵押借款后，车辆长时间静止不动

　　一般来说，用车辆进行抵押的借款人，都是需要经常开车出门的，否则如果不需要经常使用车辆，那还不如做质押借款，利率还低。

　　所以，如果通过GPS定位风控平台轨迹分析发现借款人车辆长时间(比如超过2~3天)静止不动，车贷风控有理由怀疑借款人是否已将车质押给了其他公司(俗称二押)，应立即联系客户进行探问核实，如发现异常应劲早启动催收程序。

　　2、申请时提报的常用地址与实际停留地点不符

　　往往出现逾期坏账最多的情况还是欺诈类客户，他们一般会采取提供虚假信息，包括家庭住址、单位地址、手机号等等，这类客户办完抵押贷款后，如果等到逾期才进行跟踪的话，基本上属于人车两空的结局。

　　因此，借助GPS定位风控平台的停留数据分析，能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况，就能及时发现欺诈类客户，一般借款合同中都会写明这样的行为可视为违约行为，做车贷业务的公司可提前结束合同，要求其还款，避免风险。

　　3、危险地点附近停留超时

　　如果GPS定位风控平台能预设危险地点，比如：可拆除设备地点、可做二押贷款地点、二手车交易地点等，当车辆在危险地点附近停留超过一定的时间时，GPS定位风控公司就应该及时报警提醒风控人员关注并进行核实。

　　如果在可拆除设备地点停留超过一定时间，通过有技巧的与客户进行沟通，就能判断客户此次停留是正常行为还是准备拆除设备。

　　4、设备离线时间超长

　　设备离线的情况有很多种，比如进入地下车库等没有信号的地方，就会导致离线，这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。一般风控应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，如果只是部分离线，则很有可能是设备被拆除了。

　　但是如果所有设备都离线了，与客户沟通也确定属于信号的问题，那持续关注这辆车就非常关键了，超过一定时间(比如2~3天)，就应采取措施进行实地或催收了，也可在合同中对信号不好的地方停留车辆进行约定，要求客户移车。

　　5、行驶习惯的突然改变

　　这种情况主要是针对开始一段时间还款正常，之后客户经营情况突然恶化导致违约。这种时候，你会发现，突然之间客户的行驶习惯完全发生变化，原来很规律的行为变得很不规律，行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常，这时候往往是客户在为恶化的资金情况想办法。

　　综合判断

　　上面所说的情况，往往都不是独立发生的，或者都是有前后关系的，比如你先发现客户行驶习惯发生变化，接着发现在危险地点停留报警，再后来收到拆除报警或者长时间静止报警时，你就应该可以确认这个客户是什么情况了。

　　其实还有很多情况能提前发现违约行为即将发生，在实践中不断总结并结合专业的汽车金融GPS定位风控技术，逐步建立起自己独有的风控体系和模型，才能最大程度的降低违约风险。

　　线下操作注意事项

　　车贷主要分两种：抵押和质押。

　　二者的区别在于标的车辆使用权的归属，抵押贷款的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权，通俗来说就是依然可以开着到处跑;而质押贷款的车辆则需交由平台方看管，车主不能再使用它。因此一般来说，质押要比抵押风险小。

　　某位有近11年线下民间借贷从业经历的人士在某论坛中发帖表示：

　　第一，车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。

　　第二，所谓车辆抵、质押，实际做的手续全是买卖，或者是放款前直接先过户(这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌)。

　　第三，目前中国只有极少数的城市中，车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记，这是极其边缘化的操作方法，根本不是民间借贷的主流模式。

　　另外，该人士提到：“验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件(携带原件)就足够了，有很多人说还需要车船税本、购车发票，这是民间借贷小白的思路，其实根本用不上。”

　　该人士还指出：车辆评估最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去，让一帮“老行皮子”看，直接和他们谈好，到时多少钱收车，最少谈五家。

　　值得一提的是：

　　1.如果是抵押贷款，不要将车直接先过户，这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故，不管车是谁开的，车辆所有人最少承担相应责任的60%，因此现在很少有平台会这样操作。

　　2.在车辆是抵押的情况下，除了签协议、办手续等之外，要让原车主(借款人)写一份声明，大概意思是车辆已交付于买方处，车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理，避免发生逾期后，强行收车时费口舌。

　　3.到保险公司查询保险档案，查询完毕后，如果是抵押，必须上全险;如果是质押就无所谓了。保险必须过户，把投保人变成债权人。

　　4.抵押的车辆要安装GPS，通常至少装两个，最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示，他某次多留了个心眼儿，偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS，后来车主果然拆了两个GPS跑了，还好有第三个GPS，让他一路从深圳追踪车主到厦门，终于在警方的帮助下控制住了车主。

　　5.在放款前还要注意，将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司，且为了杜绝后患，不要给借款人留任何合同，虽然合同上写的是“本合同一式两份，甲、乙双方各执一份”。

　　6.放款时先扣两个月的利息，如果是银行转账的话，利息部分要交现金，或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户，这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子，如果是现金放款就无所谓了。

　　最后，放款之后要记得：

　　1.每个月查一次借款人的信用报告，如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等情况，质押车辆马上过户，抵押车辆立马收车、过户、转质押，然后把利息降到质押的利息，否则太不讲究了。

　　2.在抵押的情况下，每半个月一次家访，看其生活是否异常，放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息，越全面越好。

　　3.GPS每天最少查五次，异常报警最少要设置三个不同人的手机，必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到，报警的铃声全部设置成比较长的歌曲，以免短信提示音太短听不到，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。

　　4.质押车辆一星期跑几圈，否则对车不好。

　　车贷风控的14条建议

　　1、“信用+抵押”的方式最合理，审核时“审车更要审人”，强化人与车的双重风险评估，审批时更要看人的资信。

　　2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行实地家访。

　　3、以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。

　　4、坚持小额、短期策略，不经营涉嫌违法、违规业务。

　　5、对信用报告设定合理底线要求，已经有严重信用问题的人坚决不做。

　　6、安装GPS将车开走存在信用风险，应选择专业GPS定位风控平台，制定系统贷后风控流程，尽量提前发现风险提前干预。

　　7、从同行转贷的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。

　　8、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求。

　　9、加强GPS对车的管控，10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更保险第一受益人，GPS根据异常规则自动报警。

　　10、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、综合智能分析预警等，发现问题果断处理。

　　11、充分利用第三方大数据征信机构，根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。

　　12、内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

　　13、M1、M2、M3、M3+账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

　　14、抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。

　　来源：国培机构综合整理自搜狐网、向日葵互联网金融、网络