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　　浙江安吉农商银行围绕高质量发展要求和数字化转型战略，突出全面风险管理和信用风险管控。

　　围绕“三个一”（一个主题、一大战略、一个重点），不断丰富风险管理方法工具创新，全方位推进各项重点工作的开展，努力在全面风险管理方面探索出一条更加符合定位的现代化路径。截至2020年12月末，该行不良贷款余额2.05亿元、不良率为0.89%，较年初下降0.04个百分点，不良率持续五年下降。

　　围绕一个主题：

　　强化风险管控，夯实高质量可持续发展基础

　　安吉农商银行牵头推进偏好限额体系管理。一方面，根据市场定位、发展战略和风险偏好，安吉农商银行进一步落实主业要求，依托风险偏好与限额管理指标监测系统，明确2020年度偏好限额监测指标96个，合理设置风险偏好管理指标的各项阈值，完善年度风险偏好及限额指标体系，并在体系中适度提高“三农”和小微企业贷款风险容忍度。另一方面，强化指标执行情况的跟踪和分析，加强对各项数据和指标的监测，注重整体风险揭示和内部变换情况，对每月异常波动数据和指标以“风险提示单”的形式及时反馈给高级管理层和相关业务部门，为经营决策提供预判和参考。

　　持续强化重点风险领域的监测。加强金融风险研判及重点领域风险防控，充分考虑疫情对实体经济的冲击可能会形成一定信用风险；提前识别可能的风险，并作出相应的预案，防范贷款逾期集中爆发。强化流动性风险监测，围绕“资金业务为流动性服务”的审慎稳健理念，充分发挥资金业务中台审核的作用，独立自主出具风险评价意见，强化对政府隐性债务风险、大额投资风险、交叉金融风险等重点领域的常态化监测预警和“穿透管理”。

　　此外，安吉农商银行还扎实推进贷款质量管控。进一步加强资产分类管理，准确识别、评估贷款风险水平，改变仅以逾期天数作为分类标准的管控理念，建立、优化、调整数据筛查模型，完善考核办法，多维度、多方面的开展贷款风险评估工作；持续加强贷款风险分类准确性分析，提升贷款分类的及时性和准确性；掌握风险底数，健全风控台账，强化跟踪督导，夯实风险拨备基础，提升资产质量管控质效。

　　明确一大战略：

　　常怀数字意识，搭建数字化风控转型框架

　　“战略+需求”，搭建风险数据库。安吉农商银行以梳理分析行内风险数据、收集整合行外风险数据两方面为抓手，利用技术手段进行有效地梳理和整合，建立风险信息综合查询平台。目的是将风险数据信息进一步落实至客户授信准入、信用评级，贷前调查、审查审批的重要内容，提高业务准入的合规性，做到风险管控端口前移。

　　“监测+应用”，多维度建立风控模型。安吉农商银行完善黑（灰）名单客户筛选、信贷资产五级分类校对、利息精准催收、反洗钱数据治理校对等模型，并将模型运行结果下挂至该行自行开发的决策系统，实现数据T+1更新，及时指导分支机构开展风险管控工作。

　　“统筹+探索”，完善风控系统搭建。安吉农商银行完善“风控宝”系统。将原有的风险综合查询平台进行整合升级，作为“风控宝”系统一个子系统：“风控1号”；另自行开发“风控2号”，进一步强化不良（风险）贷款贷后检查、催收、处置、督办、移交等管理工作，利用系统实行风险贷款总额控制和名单制管理；计划后续再开发“风控3号”，将不良（风险）贷款责任认定和追究情况以及核销贷款纳入该系统管理，做到不良（风险）贷款全流程管控。

　　抓好一个重点：

　　围绕控新降旧，提升不良贷款管控质效

　　面对压力和挑战，安吉农商银行始终把防范信用风险作为重中之重，多措并举，扎实推进不良贷款管控工作，进一步夯实资产质量。截至2020年12月末，本行资本充足率12.84%，核心资本充足率10.47%，不良贷款率0.89%，拨备覆盖率603.94%，拨贷比5.35%，具备较强的抵御风险能力。

　　紧盯一个目标，明晰思路。安吉农商银行明确不良贷款是高质量发展之碍，必须施非常之策、下非常之功、发非常之力，咬定堵新降旧目标，明确工作思路。安吉农商银行不良贷款管控工作以数字化支撑的风险预警监测体系为着力点，增强风险贷款的预见性和准确性，力争“防范在先、发现在早、化解在小”。截至2020年12月末，该行不良贷款余额2.05亿元、不良率为0.89%，较年初下降0.04个百分点，不良率持续多年下降。一是突出一个“前”字。定期分析风险客户群体,抓实黑（灰）名单管理，将风险客户分层纳入黑（灰）名单客户管理，定期更新线上贷款客户限入名单，前移风险管控关口，提升源头防范风险的能力。二是突出一个“实”字。实行存量不良贷款“封闭式”管理，通过数据模型定期分析核实风险贷款，进一步摸清全行风险贷款底数；对真实不良贷款实行名单制管理，力争存量风险贷款有效化解。三是突出一个“快”字。对不良贷款采取应诉尽诉、应核尽核的原则，及早进入诉讼程序，合理制定核销计划，进一步加快不良贷款处置力度进度。截至2020年12月末，该行累计处置化解不良贷款2.41亿元，同时深挖核销价值资产，收回已核销资产3650万元左右。

　　依托“两大系统”，强化管理。一是借助风险预警系统。充分运用客户风险预警系统，以预警信息为线索开展风险摸底排查工作，特别是针对涉及诉讼冻结、高频高积分预警客户、发生预警合同仍未暂停的情况，要求支行管理人员督促客户经理及时上门进行贷后检查，进一步防范信贷风险。二是搭建不良贷款管理系统。以“风控2号”为抓手，进一步强化不良（风险）贷款贷后检查、催收、处置、督办、移交等管理工作，实现不良贷款连续性管理。

　　完善“三项机制”，协同推进。一是规范风险管理的“三会”机制，即风险管理约谈会、不良贷款听证问责会、风险管控交流学习座谈会；2020年以来已召开约谈会4次，共约谈21家支行；召开不良贷款听证会5次，对272户、9920.78万元不良贷款进行责任认定和追究，共涉及责任扣款124.67万元、经济处罚34.3万元，进一步强化了责任落实，提升信贷工作管理质量。二是完善风险管理考核机制。完善《合规风险绩效考核办法》《资产质量和风险管理考核办法》《不良贷款笔笔动清收奖励活动方案》《专职清收人员管理办法》等风险管理考核办法，新增实际不良贷款以及对相关业务部门的考核内容，充分发挥考核引导的作用，加强跟踪督导，从源头控制风险。三是完善风险贷款处置机制。完善《风险贷款处置管理办法》，严格按照监管和省联社相关要求，上收不良贷款处置审批权限，规范不良贷款处置，严防处置后二次风险暴露。

　　注重一户一策，攻坚克难。结合当前不良贷款管控形势、风险特征和处置难点，认真研究“对症下药”的多维处置化解方案，实现精准突破。

　　一是积极探索补救措。面临不良贷款诉讼程序长等因素，积极与法院沟通的基础上，加强对支行进行指导和培训，多种方式尝试、开展诉前调解；同时将公证引入不良贷款处置的过程中，缩短二次风险暴露后进行司法程序的时间。2020年顺利进行诉前调解近35笔，1500万元左右，一定程度减小了诉讼压力。二是提前介入风险贷款处置。面对潜在风险贷款，风险管理部在摸清风险底数的前提下，要主动提前介入处置，积极寻找突破口，严防新增不良。通过盘活、重组等方式，提前处置隐性不良超6000万元。三是改变思路拓宽处置方式。考虑前期贷款快速核销的情况，充分挖掘核销资产中隐藏着的巨大机遇，变“清收”为“经营”，拓宽不良处置路径。如安吉某医疗器械有限公司，在疫情期间，积极帮助企业恢复生产，经多次协商，最终通过债务平移，实现了不良贷款的快速处置，优化了资产质量。四是建立专职团队。成立不良贷款清收专职团队，目的是加大存量风险处置力度，提升风险缓释能力和资产质量，逐步形成“总行+支行+清收分队”联动清收格局。

　　安吉农商银行面对新的形势，以打造绿色普惠标杆行为目标，倡导绿色风控融合理念，坚持定力防风险、加强合规控风险、有效处置化风险，注重标本兼治与科学防控，以风险管理为己任，助力自身业务绿色健康可持续发展。

　　作者：浙江安吉农商银行王涛

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