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　　这篇贷款系列老南前前后后写了快一个多月了，今天决定要关门了。先总结下前面写的：

　　1、货币超发不改，贷款的越来越有钱，存钱的越来越穷。

　　不懂贷款？你就不会理财！（一）

　　2、了解各类贷款产品，让自己借到最多，时间最快，利率最低。

　　不懂贷款？你就不会理财！（二）

　　3、贷款，需要时刻准备着，让你的各项信用指标处于最优。

　　不懂贷款？你就不会理财！（三）

　　4、学会通过还款计划表，测算贷款产品的真实利率。

　　不懂贷款？你就不会理财！（四）

　　5、了解不同“还款方式”的区别，选择最适合自己的。

　　不懂贷款，你就不懂理财（五）

　　今天老南想说

　　今天说说家庭贷款组合规划，照例先举个例子。

　　网络上各种理财文章，理论派为主，如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出，作为备用金”。这句话对吗？也对也不对。

　　一方面，家庭账户上，的确需要备用金，万一遇到突如其来的大额支出，需要有个冗余。

　　但另一方面，对于中高净值人士，月支出2、3万的大有人在，3到6个月的家庭支出，就是10到20万的资金沉淀，如果收入更高，这个余额也就更大。

　　即使放到余额宝之类，年化收益也就3%到4%之间。可是想想看，也许N年都没遇到过突如其来的大额支出，这笔钱也就静静的躺着。

　　如果你看了老南之前的文章，只要自己信用记录良好，很容易在银行获得30万到50万的信用贷款额度，而且是随借随还，按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度，也就是你手里能有100万的贷款额度。

　　有了这笔贷款额度，完全可以把上述的家庭备用金额度降低，投入流动性较低但收益更高的项目，并分期投入，做好到期的流动性管理。你的实际收益也会大幅度增长。

　　是不是有点开窍了？这仅仅是家庭贷款组合的一个小技巧。

　　在家庭贷款组合上，首先是有几张常用的大额信用卡，如果你爱折腾，把信用卡积分和航班、星级酒店玩转，会是非常愉快的一件事，能让你很少的钱享受头等舱和洲际酒店。

　　其次，买房的时候，即使土豪，只要还款没有压力，全力放开信贷额度，优先使用公积金，再使用商业按揭贷款。永远记住，住房按揭贷款，是你这辈子可以借到最便宜，时间最长的贷款，在疯狂印钞的天朝，这钱简直是白送给你用的。

　　然后只要信用记录优秀，工作单位足够牛，为自己备上几家银行的信用贷款额度，记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的，以备万一。

　　这里特别提下，高度重视自己的信用记录：

　　1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期，房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重。老南遇到客人因为房产纠纷，被朋友忽悠故意欠房贷的，这会想死的心都有。

　　2、银行流水记录完美，这个大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说），不然你收入再高，银行卡流水低，拿不到高额度。

　　3、别做黑户，也别做白户。所谓黑户就是信用记录屎一样，白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去，你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩，所以首只基金往往没人买。

　　4、房、车这些不动产该有还是要有，能增加你的信用。出国腐败，能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录。当然，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的，老老实实按时缴纳。

　　看完这个系列，永远记住某老南说的这句废话：可以没有现金，但不能没有贷款额度，贷款，时刻准备着！

　　老南曾经说过

　　【老吴谈基】选基金要注意：没有韩红的命，就别得韩红的病

　　【暗夜说】从球员转会天价谈行政调控从何扭曲市场

　　门统、门慢没听过？每年7000元医保秘密额度，你浪费没

　　再忙，也要拖父母看这部电影

　　招行智能投顾，到底赚不赚钱？（完）

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　　南小鹏

　　江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，CFP（国际金融理财师），十三年金融从业，化繁为简讲理财。

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