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　　第十篇，

　　主要是讲一些贷款中那些大家有可能会接触到套路和坑，

　　只是支写一二，

　　让大家知道且避免不踩坑，希望大家喜欢。

　　感兴趣的朋友请关注本，

　　如果设置星标，将会获得第一时间的推送。

　　世界之大，无奇不有，世界之大，你我很多东西都没见过。

　　当一些东西不断的刷新三观的时候，

　　甚至有时候你会感觉这个世界就是充满了套路：

　　数据公司有自己的算法，销售公司有自己的话术等等，

　　当然，我们这个号，这个系列讲的是个人融资系列，

　　这个行业也是会有很多套路的，

　　下面我们就一一说到个人贷款中遇到的一些机构“套路”和个人“套路”

　　银行：

　　银行对于借款人来说是套路最少的，且还算是“厚道”的，

　　不是因为他良心大大的，

　　而是因为他受到的强有力的监管，但是仍旧会有猫腻。

　　银行套路一：

　　信用卡，信用贷分期这些套路的是银行最常见的，也是相对于说大家接触到最普通的，相对来说较为单一套路之一的。

　　我相信有信用卡的朋友都会接到这种电话，

　　“XX先生/女士，我们这儿是XX银行信用卡中心

　　...您最近的账单，

　　...我们这儿有笔备用金，

　　我们不收取利息，只收取手续费等方式。

　　当你问多少的时候，就会告诉你折算到每天约多少钱多少钱。

　　如：元，您可以分12、24期，

　　如果您分12期，每天只需还2元钱，一个月就是60元手续费，

　　每个月只需要还893元，月利率是6%，

　　你在犹豫，觉得不低也不高。

　　“先生，我们有最近有优惠，利率打8折，您每个月只还48元手续费”

　　“哇靠，这不高啊。”

　　你一激动，接着就草率了。

　　这就是银行的套路之一，

　　以名义上的“等额本息”低利率来玩的最简单的文字游戏。

　　名义利率为7.2%，实际利率为13.29%，差点double。

　　简单的算法如图：

　　（需要计算表格的，私信领取即可）

　　所以名义上听着5%-6%的利率不高，但是实际上不低。

　　这种如果以后大家听到这个等额本息的分期分期，

　　真实年华利率*2即可快速得到。

　　基本上信用卡，信用贷的分期方式即是如此。

　　这章我们主要是说常见套路，破解的办法，我们下一章再说。

　　但是总归来说，银行的利率就算*2，也比很多金融机构及小贷机构“厚道”多了，虽然只是利率相对于高一丢丢而已。

　　银行套路二：

　　还有部分银行产品利息前置，一次性把利息扣除，

　　不给你提前还款的机会。

　　我们平时接触的房贷，抵押贷，基本上不是等额本息就是先息后本。

　　举个栗子：借款10W,分24期，每个月还一样，但是很多时候我们为了节约利息，都会截断，提前还款。如果你结合上图的表格，你会发现，你用半年和一年的时间，利率是完全不一样的。

　　当我看到某个地方的银行产品的时候，我都诧异了一下，现在银行也有这中玩法。

　　当然他的利率也只是高了一丢丢。

　　其他套路；

　　普通的银行员工，

　　工资不是很高的，做业务的提成也不高，

　　辛辛苦苦的干，大部分时候压力大，

　　希望有招一日能出人头地，

　　无奈，位置有限，资源有限，收入有限，

　　况且贷款上很多东西还是“台子”下面说的，有些业务人员有时候就会就会想一些办法增加收入，或是完成规定的任务。

　　于是，

　　贷款过的朋友有没有遇见在有些阶段，需要在办理抵押贷款的时候，

　　为了符合我行贷款要求，证明客户具有还款能力。

　　保险来一点吧，理财贵金属来一点吧，

　　再不济也开个卡存一笔钱吧....

　　保险这种，某安的二三四线城市银行人员就会经常使用了。

　　一般这种情况都是出现在客户资质有些问题，“包装”资料实在过多，

　　什么都优质的客户，银行都是抢破头做业务的。

　　贷款机构：

　　这儿的贷款机构指：

　　包含很多有牌照或是没牌照的金融贷款机构，小贷公司，网贷公司。

　　如果你之前听过什么高利贷，砍头息，压息，利息前置，利滚利，阴阳合同，贷款杂费等等名词，基本上都出现在这儿了。

　　砍头息：

　　一般是指在本金中预先扣除借款利息，然按约定的还款方式还款。

　　举个例子：

　　A借给B，10万元，

　　但A在给B付借款人款项时,直接先扣除2万元利息或者服务费，

　　B实际到账8万元，而A与B之间的借据或合同却是10万元，需按10万元的本金计息还款。

　　且这种利息较高不是名义上的年化利率5%，是名义上的年化利率10%以上，且是等额本息。

　　这种贷款方式很多出现在贷款机构，小贷机构。

　　网贷机构的砍头息也是很普遍的，只不过是换个名目，

　　主要玩法还是通过各种手续费，服务费扣除本金，到手的金额与实际贷款金额不符，且很多网贷机构利率高达30-50%，甚至是翻倍的利率，不过他们都是以收割，小金额为主，借款都是几百、几千、1-2W，额度一定不会太大。

　　具体的合同细节我也没看过，但是据所知，即使如此。

　　曾经认识一个做网贷及小贷业务的“大哥”，

　　我问他，这种利率及你们这种收费，怎么都会有市场呢？这么高的利息为什么会有这么多人做呢？

　　他说，群体太多了，学生，白领，公务员这些也有，缺钱的，赌博的什么样的人都有，

　　因为方便，简单，来钱快，不需要什么。

　　他们借来做什么的都有了。

　　“当天晚上酒吧消费的”

　　“买包的”

　　“借了又拿去赌的”

　　......

　　那我又问：“那你这么做，心里如何想？”

　　我清楚的记得那大哥操着山东方言给我说了让我思考的一句话：

　　“兄弟，你这样想，我不做，有人做，如果是我做呢，我还能少收他一点。”

　　好像听着还是有些道理。

　　压息，利息前置，阴阳合同，杂费：

　　这种就是很多贷款机构变向收费了，

　　如：

　　压息，

　　在放款的时候会压你两个月的利息，一般会说如果按时还款，到期就就把压制的利息退还给你，如果有逾期，你就别想了。

　　利息前置：

　　同理。

　　阴阳合同：

　　一般大家都听说过娱乐圈的，或是买房避税等，

　　许多贷款机构的阴阳合同：指的是合同当事人，就同一借款事项签订立两份的内容不相同的合同。常规操作手法为：100W的合同，签订成两份50W的合同，利率会有不同，或是约定的其他事项会有不同，具体操作手法不一。

　　很多借款人签的时候都会认为是一样的，所以成年人签字不是这么好玩的，

　　希望给大家做个警醒。合同的重要内容是需要仔细观看的。

　　杂费：下户费，流水费，包装费，辛苦费，风控费等等，

　　这些词基本上都来自于这儿，就不一一展开了。

　　个人中介：

　　对于机构产品就暂不评论，你可以完全不选择，

　　但是对于做贷款业务的黑心中介，真的是深恶痛绝，

　　好好做服务，不管是哪个行业都不丢人，

　　职业也没有所谓的高低贵贱，只是创造的价值不同而已。

　　上一篇说过，贷款中介的作用，但是很多素质很低的业务员，

　　常见的套路主要是，

　　1、赶鸭子上架，承诺不一，然后收取费用，

　　2、蒙蔽不太了解的客户，以不同计算方式的方法推荐高息产品等。

　　3、推卸责任，挑各种毛病，。

　　举个栗子：

　　小王需要做一个贷款，在网上找到小李，经过一番交流，

　　小李为了稳住小王，给小王说：

　　王哥，你这没问题，给你匹配的产品利率3点多，能贷多少多少，你看我们这么投缘，收费就只收你0.5%了。

　　小王听到这儿，真的觉得遇到了好人啊，激动的擦擦了高兴的眼泪。

　　很多在银行已经进件审批已经通过，

　　接着问题来了，

　　如：流水不够，得换银行了，资质不行，新办的公司做不了等各种理由，

　　然后就会有我去和银行沟通，银行客户经理沟通等等，然后拍拍胸脯说，增加费用，我保证给你签下来，贷款放下来这样。一般到这儿，急用钱的客户确实没办法。

　　或是知道你不太懂，抓住你又想多贷的心理，增加各种费用，常见的莫须有的，

　　“提高评估费，流水费，上下游合同，报高三方收款的费用等”。

　　甚至，

　　依旧让买保险等。

　　等等等等等

　　太多了，这里面的套路实在是很多了，

　　都在和钱打交道，动不动则都是钱。

　　后面我们在具体写案例来给大家解释吧，

　　但是大部分的问题都是出现在，“不懂”和“急”，

　　所以你不做也得做，

　　最后以多花点就多一点吧这样来安慰自己。

　　这种其实也没办法杜绝，

　　如果客户自己都不懂，真的就是看你的运气了。

　　就算你懂了，遇到不靠谱的，那就只能怪自己眼光有问题了。

　　（系列未完....）

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