伴随消费金融势如破竹的发展之势，个人征信也成为网贷行业备受关注的焦点，而芝麻信用分作为被普遍认同的征信产品，是评价个人信用风险的重要标准之一。日前，小额信贷APP麦芽贷宣布，为实现同业间的信用风险信息共享，平台用户的还款记录将关联芝麻信用分，逾期用户将受到降低芝麻信用分的惩戒。
借助蚂蚁金服集团积累的海量用户数据，芝麻信用利用云计算、机器学习等大数据技术手段，分析用户的网络交易及行为数据，从而评出相应的芝麻分，直观呈现出用户的信用水平。从350分到950分，芝麻信用分数越高代表信用程度越好，得到的便利也越多。
比如在金融方面，达到600以上芝麻分的用户可通过“蚂蚁借呗”申请相应额度的个人消费贷款，申请到的额度可提现到支付宝余额。信用良好的用户，还能在芝麻信用合作方开辟绿色通道，获得更加快速优质的信审服务，在信贷提额和还款上也会享有更多便利优惠。在生活服务方面，达到一定分值的芝麻分用户，网购时可先试后买，办理签证时不用再办存款证明，还能享受租房、租车、住酒店零押金服务等等。而未来，芝麻信用分还将在购物、社交、民生、旅游等领域发挥更大的作用。
“芝麻信用把一个人的历史信用情况看得非常重要。因为大量的研究已经表明，如果一个人有持续好的借贷还款行为的话，他在其他各个场景当中都会有类似的延续惯性。”芝麻信用首席信用数据科学家俞吴杰介绍。芝麻信用分的高低能一定程度上反映用户的个人信用风险情况，长期保持良好信用记录的人，方便之门会一路开启，而不良信用者，则可能寸步难行。
为提高对不良信用者的风险防范，不少信贷平台都积极开展与芝麻信用的合作，采取对逾期者实行联合信用惩戒的措施。以麦芽贷为例，此次麦芽贷关联芝麻信用分，贷款逾期者将被降低芝麻信用分，且负面记录会披露在违约用户的芝麻信用APP端，对用户的信用评估和其他信用服务都会有所影响。除此，在用户的借贷套现、失信、虚假信息等多方面，麦芽贷还将与芝麻信用进行对接，过滤掉不良信用记录的用户，提高平台的风控水平和反欺诈能力。
“麦芽贷逾期用户的数据对接到芝麻信用后，芝麻信用会将用户的违约行为记录在案，根据失信者的逾期实际情况，相应降低其芝麻分分值。”麦芽贷征信总监卫迟星表示。芝麻信用分的降低将可能影响到失信者的信用服务，比如无法进行消费信贷、免押金租车租房、乘坐飞机高铁等各种服务。而芝麻信用方面也表示，如果用户在芝麻信用的A商家处有了违约行为，当他在芝麻信用的B商家处申请服务时，很有可能会因为负面记录而被拒。
金融科技时代的到来，行业间对信用风险信息的合作会更加紧密。各大网贷平台将分散的数据进行整合后，彼此间进行信用信息数据共享，网贷行业整体的风险控制能力将显著提升，随之而来的联合信用惩戒也会不断加强，未来，用户信用缺失的代价将越来越大。
