为什么要把知易行难篇一分为二，一方面原因是篇幅太长，一次性看完比较累；另一方面就是我认为这里面涉及的内容比较多，而且都比较重要，如果一次性放在一篇文章里，可能会顾此失彼。因此选择折中的办法，一分为二。同时也感谢大家的耐心等待。

　　直接书接上文吧

　　三、团结一切可以团结的力量

　　老实讲，一个人孤独面对债务，是可怜的，如果不懂得主动寻求帮助，那也是可悲的。要知道，坚持下去是需要极大的耐心和毅力，如果能够得到家人、朋友们的关心和关爱，债主们的理解和支持，那对于你解决债务问题将是有莫大的帮助，也会给你带来无穷无尽的勇气和信念。这里的帮助不是指借钱，实话实说，借钱，以你目前的状况很难了，就算有，也不要去借。这里所说的帮助是指：当你坚持不住了有人鼓励你，当你熬不住了有人听你倾述，当你遇事无法决断的时候有人给你提供建议；说实话，一个好汉还需要三个帮，何况是债务人呢？

　　团结一切可以团结的力量，概括来讲，就是你应该努力去争取家人的原谅，朋友的支持，债主的理解。当然不同的人要说不同的话，事实告知程度也应有所不同，才能达到预期的效果，这一切都要提前想好。有的人可能会讲，为什么不能全部实话实说，因为每个人关心的点不一样，怎么可以不偏不倚得说呢？还有，只要你的根本目的是为了尽快还清债务，战术上不存在阴谋和阳谋之分。

　　1、争取家人的原谅

　　不可否认，你的负债，确实会造成家庭的震动，很多债主很怕债务被家人知道，苦苦隐瞒着，如果你能自行解决问题，我对此不做评价。但是如果你明知暂时无法独立解决这个问题或者这个问题早晚会被家里人知道，那么尽早让家人知道，是最好的选择。可能刚开始会引来众多的责怪，怒其不争，哀其不幸。可是请相信我，负债不可能没有代价，而这种代价是最小的，因为家人也是人，也有七情六欲，突如其来的坏消息任谁都会首先愤怒，然后才会冷静。请你永远记住，怒比悲好。我访问中的一个债主，在债务爆发后依然隐瞒着家人，后来第三方催收直接打电话给他母亲说了一堆可怕的结果，致使他母亲急火攻心而病倒，最终不幸逝世，我想就算将来那个债务人还清债务了，也换不来他母亲的生命。

　　记住，债务的事情由你跟家里人说，总比别人添油加醋，故意夸大的告知要好很多很多倍。

　　首先，要告知父母，这里面要充分考虑到父母的年龄、身体状况，还有时机。比如某个债务人的母亲有高血压，那至少要等老人家吃过减压药并超过半个钟头后再告知比较好。通常要先告知父亲（同样是男人，有些事能理解，抗压性也相对较高），再告知母亲（父亲最好在场，让母亲有所依靠）。其实在父母的眼里，我们始终是孩子，无论我们长多大了。每个人从小到大都会犯过错，父母也从未因为我们犯错而放弃我们。以前父母相对年轻，所以他们在乎的是你是否能改正。现在有些人父母可能年事已高，已过知命之年，他们可能比较在乎，自己还能不能帮到你，你会不会出问题。所以大部分的父母，我们要做的，不是刻意去隐瞒，而是老老实实交代自己所犯的错误，并且真诚得悔过，同时无论用什么方法，都务必让父母相信，你的困难是暂时的，是有办法解决的，目前也在积极解决当中（如果已经有方案了，就告诉父母），其实父母养育了我们这么久，你有没有信心，他们看你的精气神就知道了。除此之外，还要分析给父母听，在解决债务过程中，他们可能会受到的影响，比如接到催收电话、亲戚朋友的询问等，让他们做到心中有数。在父母眼里，重要的不是你犯错了，而是你知错能改，并且能自己解决，至于他们个人的荣辱，那完全不在他们的考虑范围内。但，我们自己不要忘记了，父母的荣辱系于你自身。还有，父母最关心的其实还是你的人会不会出问题（如被抓进监狱），在这一点上，务必要多解释（个人债务问题通常都是民事责任，不会坐牢）。有一个负债者，把情况告知父母后，由于父母在当地有相当的影响力（曾帮助过很多人），家里亲戚朋友的钱除了本金之外，利息全部截断，其他的朋友也都看在他父母的面子上降低了利息，从而减轻了这个负债者的压力，用两年的时间还清了所有的债务。

　　其次，要告知妻子及岳父岳母，这个很难，真的很难，你自己都可以想象妻子知道后的场景，有时确实会让人觉得很可怕，那一滴眼泪足以毁天灭地，于是选择能拖一天是一天，可是妻子是陪伴自己一生的人，从法律层面来看，她与你几乎是等同的，因此她有权知道你的情况，你也有责任告知她，因为当你债务爆发的时候，受到的牵连最大的就是你的妻儿。话虽这样说，又有几个男人舍得将自己的妻儿推进这个深渊里，但是还是原来的道理，负债不可能没有代价，我们能做的在此时此刻可能就仅仅只剩下选择伤害最低的了。其实，人生路很长，最重要不是纠结在已成为事实的事实当中，而是想办法把伤害降到最低，并尽全力去解决，用余生弥补当前你给的伤害。老实讲一位能理解和支持你的妻子，是你莫大的幸运。好的妻子，会成为你坚强的后盾，可以保证你后院稳定，你可以安心去拼搏努力。相对而言，告知妻子的重点在于真诚的认错，并且告知欠款的数目以及可能受到的骚扰情况，最好是你有还款的计划，如果没有你也要承担起一个男人该有的责任，那就是你有信心也有能力还清债务（而不是自暴自弃），要让妻子看到希望。我一个朋友，在他最落魄的时候，一度丧失信心，为了不连累妻儿，提出离婚，结果她妻子非但不同意离婚，还坚持生死与共，陪着他到一家一家的债主家求情降低利息，所作所为让我那个朋友重新振作起来，现在已经翻身，一家人很幸福，羡煞旁人。当然，如果妻子不能与你同甘共苦，也是人之常情，但至少你尽力了（某种程度上尽责了），至于妻子要做怎样的选择，你只能尊重她的选择了，只是你自己不要失去信心就好。至于岳父岳母，一定要用告知父母一样的方式告知岳父岳母，对于结果会怎样，那就尽人事听天命吧。

　　再者，是兄弟姐妹，告诉他们你欠债了，暂时无法还清，因此债务会爆发，重点是告诉他们有可能会给他们带来烦恼（如第三方曝通讯录等），同时也要让他们放心，你正在想办法处理。其实，兄弟姐妹都有自己的家庭，现代社会，家家都有一本难念的经，千万不要去借钱，如果他们要帮助，一定是在不隐瞒他们自己家庭的情况下你才可以接受，但记得那是借的，不是给的，有机会一定要连本带利尽早还清。告诉兄弟姐妹的另外一个目的就是，替你多多照顾父母，让他们多去劝劝父母、宽慰父母。

　　最后，亲戚，当你债务爆发的时候，极端情况下，通讯录会被曝光，甚至会通知到村委会（或街道办），所以难免会搞得人尽皆知。对于真正关心你的亲戚，你可告知笼统的事由（如创业失败、投资失败等），并告知有信心能处理好；至于那些看笑话的，那就轻描淡写，最好是不用理会。

　　真的，亲情很重要，告诉他们事实，是为了让他们对情况有一个了解，心里有所准备，但解决债务问题，依然主要要靠你自己，你有信心，家就有信心。别害怕父母的唠叨、妻子的抱怨、兄弟姐妹的责怪，那是爱的另一种表达方式。还有，我特别要提醒一下，凡事有利就有弊，爱越深沉，影响越大。我知道的一个案例，一个债务人将自己的负债一五一十告知父母，也做了相当的解释工作，但在之后的一个月，他母亲打电话的频率甚至超过了催债的人，并且每次都是道听途说到的后果，那个负债人只能一遍又一遍耐心得解释。很多人遇到这种情况，都会觉得早知道不告诉他们了，其实真的错了，这种代价是所有代价里面最轻的，因为在任何时候，你自己心里都不会孤单，只会每时每刻提醒自己，赶紧想办法还清债务。

　　2、争取朋友的支持

　　如果你债务爆发，依然还有人关心你，那我想他就是你的好朋友了，这样子的朋友，要好好珍惜，遇事可以找他们商量，注意是商量，不是直接问怎么办？而是自己有方案和计划了或是遇到具体事情难以抉择了再去咨询他们的看法。还有，如果你遇到的问题刚好是你某个朋友所擅长的，不要顾及面子，应该主动去请教，我想只要不是借钱，有些人还是愿意帮忙的。最后，我要强调一下，在债务问题未完全处理好之前别借钱，这样子朋友只会越来越少。珍惜现在依然在你身边鼓励你，依然相信你能东山再起的朋友，某一天你成功了，这些人值得你用一生去感谢和回报。

　　3、争取债主的理解

　　许多人会觉得争取债主的理解是天方夜谭，绝大多数债务人对债主都有恐惧感，唯恐避之不及。有些人倒不是没有勇气找债主谈，只是不知道要说什么，要怎么谈，与其过去受羞辱，不如等有钱了再说。确实欠债在心理上已经是低人一等了，可是你能等，债主能等吗？你不过去交流，说明情况，难道指望债主主动替你着想，我觉得这才是天方夜谭。长时间和债主不沟通，说明情况，只会加重债主的疑虑，当他们选择去找你的时候一定是带着不好的情绪或者某种你未知的解决方式去找你，给你带去的压力会更大，与其选择逃避，不如就变被动为主动，或许可以争取到一线生机。有些东西，你自己不去争取，就算是天王老子要帮助你，也爱莫能助。

　　我总结债务人不敢去找债主沟通，主要是因为莫名的害怕，害怕，往往来自对未知的恐惧，也来自自己的想象，这就好比，你看了一部恐怖片，害怕了，唯一的办法就是多看几遍，直到你一看到某个场景就知道下一个恐怖的场景要出现了，自己有了心理预期，也就不害怕了，否则那种阴影会挥之不去。银行类和网贷类的债务，本质上讲这只是一笔你和银行或网贷公司之间的买卖或者生意，买卖或生意有赚就有赔，我认为很正常。银行或网贷公司当初肯借钱给你，目的不是为了帮助你，而是为了利息，特别是网贷公司中的小贷公司，目的就是为了超额的利润。只要你最初申请贷款的时候没有提供假的信息，就不会构成刑事案件，说到底就是民事诉讼，而民事诉讼，最坏的结果是被列为失信人员名单。既然只是一笔生意或买卖，为什么不敢沟通呢？个人类的债务，是我认为在所有债务当中最复杂也是最值得我们认真对待的一类欠款，因为这里面掺杂了太多的人情世故，从某种意义上讲，个人债务中相当一部分债务确实是为了帮助我们的，我们的逾期未还真真切切伤害了他们，这个后面再来详细讲。那我们先来看看银行类和网贷类债务催收流程是怎样的？

　　银行类催收流程是，第一个月基本上是客服催收，通常会比较正规，主要是了解情况，告知你的债务已经逾期。第二、三个月，是银行风控部门催收，相对而言也是比较正规，主要是督促你尽快还钱，并告知如果没有及时还清债务可能会面临的情况。如果在三个月即90天内银行无法确认你确实暂无能力还款，银行就会认为这笔债务变成坏账的可能性较高，如果涉及金额较大（一般是超过20万）会交由与银行合作的法务部门所来处理，法务部门就会与你沟通，无果的情况下就会提起诉讼。如果涉及的金额较小基本上就会交由专业的第三方机构来催收，这个时间相对就长了，通常为六个月到一年，可能也不止交给一家第三方机构，如果第三方催收机构成功回收了欠款，那么第三方催收机构可以获得回收款项的25%到65%不等的收益，而且逾期的时间越久第三方催收机构可拿到的收益越大，这也是为什么第三方催收机构会拼命催收的根本原因所在。如果这笔欠款超过一年，依然没有收回，那么银行就会正式把这笔欠款列为坏账，然后打包成资产包以一到两层的价格卖给资产公司，转由资产公司来催收，但是由于目前国家政策的原因以及近几年疫情的影响导致大面积出现债务暴雷，此类银行资产包并不好卖，往往会在第三方催收机构间不断转换。可能有人会问，第三方催收机构收取的佣金这么高，为什么和银行协商停息分期还款那么难？其实这里面涉及到三个原因：1、你总是不愿意主动沟通，甚至逃避沟通，银行根本无法判断你是否确实暂无能力还款甚至银行风控部门会认为你的所作所为是故意的在躲避债务责任，基于此不得不用最严厉的方案对待你；2、逾期是有高额的违约金和滞纳金的，这部分的金额往往就高过了第三方催收机构的佣金了；3、这里面还存在利益输送的问题，很多催收公司和银行是有千丝万缕的关系，甚至可以这么说，很多催收公司与银行人员是有某种密切关联的，除非国家出台相关政策，否则这一现状很难改变。网贷类催收流程，基本上你逾期的第二天，相关网贷机构就会有专门的催收部门打电话催收了，态度强硬，语气粗鲁。通常有上征信的正规网贷公司，会在一个月左右以合规的方式，用强硬的语气向你催收，如果催收未果，那么就会转交给专业的第三方催收机构或者非专业的第三方机构；至于不上征信的网贷公司（基本上是不正规网贷公司），那么最多一周的时间沟通，就会转交给非专业的第三方催收机构。网贷类债务，通常金额比较小，一般不会提起诉讼（诉讼周期、费用都是一笔不小的开支），在没有确认你确实暂无能力还款之前或者所有催收手段用尽之前，是绝对不会接受分期还款的请求的。

　　从以上的分析来看，与银行的沟通要在前三个月（90天内）主动且积极进行，要主动告诉银行你的现状包括为什么负债？总债务金额是多少？收入情况等，如果有还款计划记得时间要说长一点，比如你能在24期内还清，那么跟银行协商的时候要提出分36期，最后可能折中在24期（当然你自己一定要精打细算，一旦银行选择和你分期，就意味着无特殊原因，你是不能再逾期的，否则法院将完全站在银行那一边）。并且每次都要告知银行你在录音，也要求银行录音。在90天内，多次主动沟通争取停息分期无果之后，可以申请银监局介入。当然也要做好最坏的打算，因为银行毕竟是盈利性机构，协商未必会成功，只是你的主动沟通会提高协商成功的概率，延迟第三方催收机构过早介入的时间；与网贷的沟通，要在逾期后尽早主动联系网贷公司，告知逾期的原因，目前的状况，但切记要明确告知网贷公司，你有强烈的还款意愿，同时做好录音。总之，主动沟通，都会在一定的程度上提高可商量的概率，最不济也会在最后法院审理中，能够证明你并不是有意在逃避债务责任。当然，这边要强调一下，如果要协商你应该直接与债权方联系并沟通，第三方催收机构很少有权限可以处置你的债务，任何与第三方催收机构所达成的协议都要到直接债权方那里去证实，并录音。期间第三方催收机构如有任何的违规催收，都要记得保存证据（录音），向银行或网贷公司投诉，如果无效，可向银监局投诉。

　　个人类债务。世间最难处理的是人情世故，最难还的是人情债。人有的时候被逼到绝路，可能会做出一些自己并不想做的事情，但是任何事情都要有底线（如欠人钱是要还的），对于曾经信任过我们、帮助过我们的人，无论如何你的内心都要充满感激，并尽快、尽早地给予回报，只有这样子在你回归正常生活之后心才会平静。人生不可能完美，有时候有些事，是做不到尽善尽美的，但至少要做到问心无愧。不可否认，也有极少一部分人，他在发你的落难财，你只要做到区别对待就是，不要过于沉浸在愤怒和悲伤之中，更不要去试探人性。无论是何种人，他们都希望你尽快走出低谷。与个人类债主沟通，也是要定期联系，区别对待。那要沟通什么呢？我觉得沟通至少要达到以下几个目标之一：1、尽量争取免息或减息或分期；2、争取延长支付的时间如每个月付息的可否改成每个季度，每个季度的可否改成半年等；3、争取把债主联系你的时间集中在某一天。

　　具体来讲应该是：1、银行和网贷主要沟通免息、分期，以及约定每次沟通的时间（如每周固定在周五下午打电话等），最好是固定下来的；2、第三方催收机构沟通的内容只能是约定每次沟通的时间，最好也是固定的。有一个小技巧，可以将所有第三方催收机构拉成一个微信群，这样子可以提高沟通的效率；3、个人类的债务主要沟通减息或延长支付的时间周期，以及固定每次沟通的时间。最好都集中在一周的某一天，专门来处理。这样子可以最大限度地节省我们的时间和精力，以方便我们去加速处理债务问题。

　　当然，许多人依然会觉得，我这是异想天开的想法，但我可以真诚的对你们说，确实有人做到了，而且效果还很不错，那为什么不是你呢？

　　四、一个有效的建议：二分法

　　上面讲了那么多，我猜一部分人会说：说大话谁不会。事实也是如此，我写了这么多，其实绝大多数负债者都曾经想过，也知道，可是知道跟去做有本质区别。那为什么很少有人去做呢？是因为想当然认为效果不好，或者一定要追求好的效果，然而因为没把握，就不去做了。

　　我们每天都会遇到很多事情，如果一定要等有把握是好的结果再去做，那能做的事情很少了。而我研究那些上岸成功的人或者是我认为是成功者的那些大咖们，他们都是采用二分法，就是把事情分成两个部分：一部分是自己完全可控的，如果几点起床？吃什么？等等，那就必须要做好；另一部分是自己完全不可控的，明天要几点下雨？美国会不会崩溃？等等，那就一点心思都不要发在上面；因此他们通常会集中精力把可控的部分做好，至于不可控的部分，听天由命。比如我写这一系列文章，写文章是我完全可控的，我就尽力写好，写完之后效果如何？会不会有人看？那就是我完全不可控的，我一点也不关心。

　　同样，团结一切可以团结的力量，你能做的就是积极去沟通，去商量，至于结果会怎样？就尽人事知天命了。但我想做总比没有做好。

　　至此，系列之三的文章就写完了，在这里我依然要说一下，我仅能做的就是提建议，要不要采纳就不是我能决定的了。没有人可以替你选择，你只能自己选择，只不过你要为自己所做的选择自己承担后果。自然，我深深地明白，说起来容易做起来难，这也是为什么我把系列之三的文章命名为知易行难篇的原因了。

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