如果一定要总结网商和微众两家纯网络民营银行的过去一年来时路，大概可以归纳为从“肯定会对现有银行体系造成冲击”、“怎么迟迟不上线产品”、“远程开个户都这么难”、“说白了就是卖理财和放贷”的舆论氛围中依次走过。
回看期待和质疑交错的一年，网商银行行长俞胜法坦言“人们用了一年时间，理解了我们并不会对传统银行体系造成很大冲击，从某个角度上来看，这也给我们创造了一个相对平和的氛围。令我感到欣慰的是，我们从来没有偏离过为小微企业融资的方向。”
在俞胜法的定义里，网商银行的定位是“传统银行的合作者而非挑战者”，也就是说，基于网商银行业态而起的产品，应该从客源上服务于现有银行服务不到的小微客群，并且从形态上比传统银行信贷服务更为便捷和高效。
这两点网商做到了，而微众也做到了。但在现有监管红线内（不放开远程开户），两家银行的业务似乎都被框在了融资类服务和理财销售上。在商业银行纷纷加码纯授信类服务的眼下，市场对两家银行的期许显然不仅此而已，我们希望能看到更多。
周年之际，网商银行的最新动态是：已向监管报批资产证券项目。如此，“传统银行的合作者”才更为立体和丰满。
产品全景扫描
融资性产品
赊销服务
企业结算工具
企业理财
外界对网商银行最直观的印象，莫过于几款“XX贷”融资类产品。而向难以从银行贷到经营款项的商户纯授信，确实是网商银行目前的主打服务。
融资产品体系由“网商贷”+“旺农贷”构成：前者包括“口碑贷”、“流量贷”、“双一大促贷”等子品牌场景贷，覆盖阿里体系内电商商户和外部50多家合作平台（如金蝶软件、58赶集、饿了么）的企业主；后者针对三农，覆盖全国25个省市234个县市的100万农村小微用户，累计发放贷款超过1400亿元。
融资产品体系一年来授信户数达170万家小微企业，贷款资金余额达到230亿元。而俞胜法特别指出的是，网商银行的户均贷款金额不到4万元，而且贷款频次远高于同业。或许是因为债权小额、分散、时间较短，而且整体运营才一年的缘故，网商银行的不良贷款率目前仅为0.36%，信用风险远低于商业银行平均水平。
而网商银行不仅仅只推出了融资类产品，随之而来的是类融资产品（注意是类融资）的供应链赊销产品“信任付”，属于短期账期金融服务。这款产品推出的背景与阿里巴巴的主营业务高度相关，就是它体系内无数小微商户在经营中都面临着上下游企业赊购、赊销的现象，1688（阿里旗下B2B平台）的一份调查就显示，超过30%的商户要在3个月左右的时间才能收到销售回款，还有10%左右商户的账期长达半年。
那我确实没那么快交到货款怎么办？就用“信任付”。这么说吧，它就是对B端的“花呗”，欠账企业使用“信任付”后可以享受最长90天的延期付款时间。事实证明这个市场还挺大，“信任付”试运行一个多月以来，已经有5万家商户申请。
第三个产品是“企业版支付宝”——融易收。之所以说是企业版，是因为它是大额资金收款服务，跟支付宝一样，解决的是交易双方的信任问题。
俞胜法对这款产品并没有详述很多，他只表明“融易收是结算产品，跟支付宝一样，有担保交易的功能”。这样的表态其实已经很波澜壮阔，因为要知道，大部分企业的支付行为仍在银行进行，银行会提供保理业务，但是因为监管限制，很少有银行成功将企业间的结算放在纯线上平台。而融易收要是可以继续成规模推进下去，会是一个利器。俞胜法还透露，融易收还将会嵌入电票交易和现金管理产品。
第四个到来的是“企业版余额宝”——“余利宝”。这个很好理解，就是为小微商户提供了一个灵活性强、T+0提取的余额理财产品，让钱生钱，哪怕生的钱还很少。
资产证券化已报批
如无意外，两个月以后，网商银行正在推进的资产证券化项目就会有实质性的眉目。
目前唯一知道的是，网商银行已向监管报批资产证券化产品，基础资产为该行的小微企业和农户债权，若获得监管放行将会在银行间发行。
“如若成型，这是我所知全国首单民营银行资产证券化产品。这其实是手握优质借款人与债权资产的互联网金融平台都在努力推进的事情，有些会跟我们合作，在交易所发；有些像网商自己可以做，在银行间发。这样也会大大打破外界对该行产品单一的认知，是很好的”，一名券商投行人士如此评论。
这或许是网商一周年，最可喜的进展。
俞胜法关键表态
1.谈贷款利率定价：“我们的利率其实不低，但可以自由调整，越来越低”
俞胜法表示，在为贷款产品进行利率定价时，首要考虑客户风险性，对风险不同层次的客户进行差别化定价。我们跟传统银行不一样，传统银行产品基本固定期限，比如一到三年，而网商的产品都支持随借随还，所以客户贷款占用期限实际不长，完全在客户承受范围之内。
我们的定价依据，分为风险、资金、运营成本。除了要完全覆盖贷款风险的考虑，其实只要资金成本和运营成本能持平，我们可以不赚钱。
今年人力成本会更低，所以，我们的利率大概率可以放到更低。
2.谈资金构成：同业拆借的占比在放大
开业八个月的时候，网商银行的放款资金主要来源为非银行金融机构存款，比如保险公司、基金公司存款等。当时俞胜法透露，从同业拆借来的并不多，只是一个补充。
而目前，这样的配比发生了一丁点变化。网商银行目前有50%的资金仍为基金公司、保险公司存款，而这部分存款的期限，可以按照网商的需求设计进行期限错配，网商银行的主动性更大；但同业拆借的占比也在升高，原因很简单——利息便宜。
3.谈IT能力：7天之内为一家商业平台搭建金融业务技术架构
两家纯网络民营银行，都在卯足劲比去IOE的科技输出能力。
俞胜法的说法是，网商银行的金融云计算架构，足以支撑10倍于目前的业务规模。不仅能够支持电商双十一等特殊节点的流量并发，还能在7天之内为一家商业平台搭建金融业务技术架构。
这点怎么样都值得传统银行们侧目了。
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