文丨零和戈森
最近，现金贷行业风声鹤唳，前日传“一刀切”，昨日又“辟谣”。
行业调侃其为“一天挨一刀”。
尽管风声未定，但大家都知道，大限将至，监管在即。
众平台担心逾期爆发，纷纷缩量、全力催收，甚至提前从用户卡中扣款。
面对行业急刹车，用户猝不及防，债务危机集中爆发。
而此时，地下高利贷蠢蠢欲动，用“年利息2200%”的超利贷，来收割现金贷用户，让其陷入更深的深渊。
这最终，是一个多输的棋局……
01“被套路”
这两天的现金贷论坛，炸锅了。
借款用户纷纷反映，他们被平台“套路”。
“我是麦芽贷的老用户了，借过5次，每次把钱换上，就可以马上借出来”，90后的借款用户陈晓羡称，这几天还回去的钱，却再也借不出来。
陈晓羡绝对算得上借贷圈的“老哥”，一年时间，他已借贷128个平台（不算已还款的），负债28万多。
他过着“借新还旧，以贷养贷”的生活，“如上瘾般，难以戒掉”。
现金贷监管突然而至，让他“丰沛”的现金流，被突然斩断。
“麦芽贷、小伍钱包等平台，还款后就再也贷不出来了”，陈晓羡称。
后面的套路更深。
“好几家现金贷给我打电话，说只要我提前还款，就可以提额”，陈晓羡知道，这些都是平台撒下的“诱饵”，一旦还款，就再也取不出来了。
而论坛中，借款用户称，很多平台开始“提前扣款”。
大量用户声称遇到同样情况，“昨天借的，今天就从银行卡自动扣走了钱”。
在监管的大闸之下，行业人人自危，迅速缩量，想尽办法收款——大家都如生死时速般，拼抢最后的果实。
头部平台的不稳定，更是加剧了这种恐慌。
有平台在APP上公告称，产品优化调整，暂时无法申请。
行业的急刹车，让已培养起消费习惯的用户猝不及防。
“我被三四个平台套路后，就一分钱都没有了，吃饭都成困难，怎么还其他平台？”陈晓羡开始全面逾期，这两天他的电话被打爆。
而通讯录的亲朋好友也被“骚扰”，他就一个个打电话去道歉。
“我现在不吃饭，工资全部拿来还钱，也不够还一半的”，面对全面债务危机的爆发，陈晓羡决定“强行上岸”。
“我和催收商量，利息和滞纳金不还了，但我会还本金”，陈晓羡列出了128个负债平台，准备一个一个还。
△陈晓羡的债务表，共借款128个平台，总欠款.1元
“我和妈妈也坦白了，准备斩断过去，工作还款，重新开始”，陈晓羡称。
而大部分的用户，并不像陈晓羡一样理性了。
各大口子群里，中介正在煽动大家，不要再还款。
论坛里也充斥着各种“坚决不还款”的声音。
“行业急刹车之后，逾期集中爆发，这将是不可回避的结果”，多位从业者都如此预测。
“我们加大催收的压力，但效果并不好”，某资深催收员称，很多用户并不是不还钱，而是真的“无钱可还”。
第一张多米诺骨牌一旦倒下，就会引发一连串效应——监管大闸还没落下，行业暴雨已然开始。
现金贷无疑是这轮监管之后的，第一大输家。
02两次轮回
故事还远远没有结束。
现金贷一一退场之后，借款用户就上岸了吗？
实际上，一部分用户却沉入了更深的深渊。
南方区的大中介罗夏义，最近正在转型。
“网贷突然就撸不出来了，生意全断了”，罗夏义以前靠帮用户包装资料，去“撸”现金贷，提成贷款金额的10%。
而来找中介的，通常资质比较差，属于现金贷最底层用户。
“基本每个用户都共债几十个平台，现金贷一停，他们生活都成困难了”，罗夏义知道，行业又将开始一个轮回。
罗夏义经历过校园贷一个完整的周期。
他是校园贷中介大军的一员，挣得人生第一桶金，买下一辆宝马。
随着校园贷玩家越来越多，行业一度失控，监管如期而至，行业被“一刀切”。
罗夏义本来以为一切归零，回到起点，却发现，一切才是刚刚开始。
大量的学生群体，在校园贷的刺激下，已形成“超前消费”或“过度消费”的习惯——他们已不能“回头是岸”了。
这波被激发的消费需求，就如潘多拉的魔盒，一旦打开，就难在转圜，欲望得不到正面释放，就会往更黑暗的角落涌动。
新一轮的疯狂开始，大量学生群体，转到了地下高利贷，讽刺的是，他们为此要付出比校园贷高几倍的利率。
余波未了，紧接着，现金贷来了。
“这两年，消费环境崛起，但大家收入还没跟上，地下民间借贷的需求变得非常旺盛”，罗夏义观察到，从2016年开始，现金贷崛起，这波信贷需求从线下，被转移到线上。
现金贷基本覆盖了底层用户的消费需求，民间借贷的用户被掠夺——他们干着急了一会，但很快就顿悟，也纷纷转战线上。
大量的土豪团、炒房团、甚至实业的民间资金，都进入到现金贷领域。
行业一如校园贷，陷入万团大战，但狂欢只持续了一年，趣店上市的“高调”宣传后，监管雷霆而至。
“从地下到线上，再重回线下，这就是一个轮回”，罗夏义称。
而现金贷，正在重复着“校园贷”的命运和轨迹。
地下高利贷再次觉醒了。
03地下狂欢
各大口子群里，地下高利贷的中介，又开始出来活动。
“最近的生意好得不像话，都是一些网贷撸不出来的人找过来”，中介“大熊”（网名）称。
“操作的模式，就是你们在借贷宝、今借到、无忧借条等平台上发布借条，我们来接单，给你打款”，大熊称，而中介提成，依然是10%。
这些出借者，都是地下高利贷玩家，他们逮住一个用户，就会“往死里掠夺”，利息高得惊人。
“借1000，砍头息700，7天还”，大熊称，如此算下来，年利率高达2200%多。
“这在业内，根本不叫高利贷了，叫超利贷”，大熊称，即便利息惊人，大家依然趋之若鹜。
超利贷正在收割现金贷的果实，底层用户继续沉沦。
“我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去？”94年的女孩莫桑歌称，现金贷的钱已彻底贷不出来，她此前养成“衣食无忧”的生活难以维系，只能找新的出路。
她和大熊达成了两笔“超利贷”的交易，借款2000元。
而莫桑歌身边有一大把和她情况相似的朋友，她准备将他们都拉给“大熊”，“他的提成和我对半分，我可以做他的下线”，莫桑歌也开始干起了中介生意。
一个拉一个，成片地跌入地下超利贷的漩涡。
“中介的狂欢才刚刚开始”，罗夏义还不准备马上进入这个市场，他在等。
等这批借款用户沉淀，坏的彻底坏掉，掉进黑名单里，而好的用户从原来债务危机中走出来之后，他再将其引渡到“地下高利贷”中。
“如果现在直接接过来，可能成为接盘侠”，罗夏义称。
可“大熊”并不这么认为：地下市场有地下市场的黑暗规则。
“很多借钱的女孩，没钱就以身还债，本周还不上，就陪睡，但下周还是没钱还啊，我们就把她们的借条卖出去，让她陪别人睡，就这样睡无止境”，大熊称，他们就是如此处置“坏账”的。
罗夏义也不得不承认，这是事实，曾经的裸条事件，就是如此爆发——这就是地下江湖的规矩。
“回归地下，才是催收的黄金时代”，曾经是地下催收员的敬叶新称，自从他成为现金贷公司的催收员后，极为憋屈，“一骂就被录音，还会被投诉，严重的还要交罚款，一个月挣的钱，还不够罚款的”。
他以前积累的“催收法宝”，一概不许使用。
“地下的催收，见简单粗暴得多”，敬叶新对于现金贷的倾覆，表现得还颇为兴奋。
对于他们来说，重回地下，就意味着，重回了他们的荣光时代。
△中介们都在预估，行业即将重回地下
沉沦到“超利贷”，才是最可怕的后果，这里处于监管的盲点，在黑暗的地下，所有的交易，将变得肮脏而不可控。
不可否认，现金贷因为没有进入门槛，导致很多劣币闯入，一度让行业乌烟瘴气。
但也要承认，这个行业从地下，走到了线上，在风控、催收等方面，都慢慢从草莽中，摸索出了一条路径，并渐渐正规化。
最关键是，经过一年沉淀，行业积累大量“底层用户”信贷数据——这些都有可能成为中国征信体系的一部分。
他们其实离阳光化，只有一步之遥。
而如今，行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条：曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下；而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流；最底层的用户，向地下渗透，往更深处沉沦。
这无疑是一个多输的结局……
底层的消费信贷被激活了，这已是一个难以回避的事实。
潘多拉的魔盒已被打开了。
没有阳光的引导，潘多拉释放的欲望，只会往黑暗处沉沦……
（应受访者要求，本文部分人名为化名|图片来源网络）
