受疫情影响经济压力增大，不少人信用卡都还不上，有人担心会被以“信用卡诈骗罪”追究刑责。

　　最近接到几个法律咨询，都是关于信用卡透支后无法归还，担心被追究刑事责任的情况。虽然转行律师后没有代理过信用卡诈骗的案件，但是原来担任法官时，审理过不少此类案件，网上公开文书的有21件信用卡诈骗罪和6件妨害信用卡管理罪，更是见证了相关司法解释的不断更新与完善，尤其是针对“恶意透支”型的信用卡诈骗罪，自认为对这一问题有一定的发言权，在此斗胆与各位朋友共享，不当之处还望海涵。

　　1、信用卡透支在什么情况下才可能涉嫌犯罪？

　　只有透支信用卡是恶意的，且达到了一定的数额要求，才有可能涉嫌犯罪。

　　根据《刑法》第196条第1款第（四）项以及相关司法解释的规定，恶意透支信用卡，数额较大（5万元）的，构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50万元）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万元）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处伍万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

　　《刑法》第196条第2款规定，所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

　　因此，如果您的信用卡已经透支且无法归还，只要数额没有达到5万元以上，或者并非恶意透支，就不构成信用卡诈骗罪。

　　2、对犯罪数额的准确理解

　　对于构成信用卡诈骗罪的犯罪数额要素，法律规定是非常明确的，仅提醒一句，根据《两高关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律问题的解释》第9条的规定，恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

　　检察机关在审查起诉、提起公诉时，应当根据发卡银行提供的交易明细、分类账单（透支账单、还款账单）等证据材料，结合犯罪嫌疑人、被告人及其辩护人所提辩解、辩护意见及相关证据材料，审查认定恶意透支的数额；恶意透支数额难以确定的，应当根据司法会计、审计报告，结合其他证据材料审查认定。人民法院在审判过程中，应当在对上述证据材料查证属实的基础上，对恶意透支的数额作出认定。

　　发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

　　之所以把银行收取的费用排除在犯罪数额之外，是因为复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用，具有民事违约金的性质，并且不同银行对其规定的数额不同，作为恶意透支数额予以认定不尽合理，故上述解释作出了排除性规定，客观上明确了构成犯罪的数额认定标准。

　　举个例子，如果行为人透支最终没有归还，银行报案说损失5.2万元，这时就要判断本金到底是多少。之前归还过多少利息、支付过多少罚息和滞纳金，扣除这些数额后，如果少于5万元，那么行为人就不构成恶意透支型的信用卡诈骗罪。

　　3、对银行催收行为的准确理解

　　什么是催收？打个电话说一句你该还钱了，是不是就算催收了呢，是不是马上就可以报案追究刑事责任了？并不是。银行的催收行为必须是“有效催收”，而且要给予持卡人一定的时间期限。

　　根据《两高关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律问题的解释》第7条的规定，银行的催收行为必须同时具备以下几个条件：

　　（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

　　（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

　　（3）两次催收至少间隔三十日；

　　（4）符合催收的有关规定或者约定。

　　对于是否属于有效催收，应当根据发卡行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。

　　此外，只有经发卡行进行两次催收后，持卡人超过三个月仍不归还的，才可能属于恶意透支。

　　所以，理论上，从第一次被银行催收之日起，持卡人还有至少四个月的时间与银行沟通协商，甚至最终无法归还时，可以主动到公安机关投案自首以求轻缓化处理。

　　4、对非法占有目的的认定

　　持卡人到底是以非法占有为目的，还是正常的透支，这才是是否构成恶意透支的关键所在，如果没有非法占有的目的，即便其行为完全符合前面的客观要件，也不能认定构成犯罪。但实践中最难的事情，就是对主观故意的准确认定。只能根据持卡人的客观行为，结合社会理性人的通常做法，来判断持卡人的主观方面。

　　对于是否以非法占有为目的，通常应当综合持卡人的信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等诸多因素作出判断，不能单纯以一句“持卡人没有按照规定归还欠款”就草率认定非法占有的目的。通常而言，如果能够证明存在以下情况的，就可以认定持卡人有非法占有的目的：

　　（1）明知没有还款能力而大量透支无法归还的；

　　（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支无法归还的；

　　（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

　　（4）抽逃、转移资金，隐匿资产，逃避还款的；

　　（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；

　　当然，这只是一种法律上的推定，如果持卡人能够提供证据证明自己确实不具有非法占有的目的，就推翻了这种法律推定，不能认定其具有非法占有的目的。

　　综上，在被银行第一次催收的4个月的黄金时间里，持卡人有很多工作可以做：

　　（1）积极与银行协商，达成并履行符合实际条件的还款协议，避免被银行报案；

　　（2）对归还信用卡的本金进行准确统计做到心中有数；

　　（3）向亲戚朋友借款归还银行，将银行债务转为自然人债务；

　　（4）回顾自己的经营经历，考虑疫情与经济下行之间的关联，尽量排除被认定具有非法占有银行款项的恶意，最简单的主张就是款项不能归还，与自己的透支行为之间没有刑法意义上的因果关系；

　　（5）如果自己心里清楚，确实构成恶意透支型信用卡诈骗了（例如为了经营，密集地办了十几张信用卡都还不上了，再如通过他人刷POS机的方式替自己归还信用卡，甚至又如办卡时提供了虚假的资金能力信用证明的等等），建议在银行报案之前到公安机关投案自首；

　　（6）找律师咨询，判断概率。