那些痛骂小额信贷是“高利贷”的人不妨设想一下，如果有一天你真的十分需要钱，并且马上要用，但无法通过银行等正规机构借到，也无法从亲戚朋友处筹措，那着急的你会怎么办？难道就真的不借了吗？

　　或者有人愿意借给你，但由于高于银行贷款利息你就坚决不用吗？其实生意就是生意，借给客户与否完全是个考虑风险与收益是否匹配的问题，而不是什么关乎道德的事情。

　　毕竟不能在我们遇到困难的时候总期望活雷锋会出现，就是当别人遇到困难的时候我们也不一定会当活雷锋。毕竟在这个世界上大家的能力都是有限的。如果用一种理性的眼光来看待小额信贷就会明白，这只是生意而已，无关其他。

　　一个人在银行借不到钱、在身边亲戚朋友哪也借不到钱，他急需用钱而又四处借不到钱……这个时候所谓的“高利贷”又愿意借钱给他，从资金流通的角度讲，这是资金满足劣质客户的实际急需（而这个满足需求的行径或许是救了人一命的行为），从人性本善的道义来看，这是救人一命胜造七级浮屠。

　　一直以来这个行业都是最悲催的行业，因为只有这个领域是不能和客户共同成长的，客户一旦发达了就会把你无情的抛弃，很少有人发达了还会感谢昔日曾救过他一命的“高利贷”，更令我们诧异的是这个也成了一些借款人逾期不还的理由！你是高利贷，害我不浅。

　　所以借贷市场永远都是在走钢丝、时时刻刻在刀尖舔血，借钱给利息，这是一种成人最起码的担当精神，还得起就借，还不起或者压根没想过还，这叫偷盗。欠账还钱，天经地义，要知道借钱的时候从来没人逼过你！

　　任何一个行业都有用于交易的产品，信贷行业亦相同，其产品就是资金。资金有成本，部分资金是以一定的成本（即利息）向他人吸纳的，而向借款人收取的利息即销售收入。

　　风险与收益匹配原理是金融学重要原理，简单的说就是风险越大，就要求收益越高，否则就不会有人愿意提供这种产品。

　　在借贷产品中，银行从事的往往是风险最低的业务。银行一是对客户资质的审核最为严格，要求最高，同时一般都要求抵押物，因此这类信贷产品的总体特点就是低风险，自然地，其收益（即银行贷款利息）也是最低的，这也是为何大家要借款首选银行的原因。

　　如果借款人无法达到银行的要求，或者想放大银行能够给予的授信金额，则这时就需要担保公司的介入。担保公司通过自己的内部控制措施，将借款人的信用放大，使得借款人能够得到贷款或者比原本银行给予的更多的贷款。

　　当然，相应的，担保公司要收取担保费（通常是一次性2%-3%），作为担保公司替借款人承担了一定风险的补偿。因此，对于等级较差的客户，其风险较高，相应的付出的成本也较高（加上担保费，比银行贷款的月利率要增加0.2%-0.3%），符合风险与收益匹配的原则。

　　对于部分担保公司都不愿意介入的客户，或者急需用钱因而无法完成银行贷款或者担保公司要求的必需程序的客户，则只能通过典当行或者向私人拆借。考虑到该部分客户或者该种情形下借贷的风险进一步提高，因此自然地，债权人要求的收益进一步提高，对应利息也要适当的增加。

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