经常和银行打交道的人都知道，贷款、信用卡逾期之后会上征信。那上了征信之后是不是一定就会形成信用污点呢?贷款逾期多久才算不良记录?
首先明确一点，贷款、信用卡偶尔逾期一次不会形成信用污点，更不会成为传说中的征信“黑户”。毕竟，人非圣贤，谁都难免有忘记还款或者碰到特殊情况的时候。不小心逾期之后抓紧时间全额还款，然后和等贷款机构沟通，一般都会被理解。
只有严重逾期才会变成不良记录，所谓严重逾期，即贷款行业常说的“连三累六”，连续三个月或者累计六次逾期。“连三累六”逾期的人，贷款机构一般会判定为恶意逾期，再申请贷款基本都会拒绝。
至于“连三累六”的期限，信用污点通常会在保持良好信用记录五年之后消除，所以多数贷款机构在审批贷款时，会看借款人五年内是否有连续三个月或者累计六次逾期的现象。
部分贷款机构则只关注借款人最近两年的信用状况，只要最近两年信用记录良好，即使两年前有不良记录，也不会对贷款产生太大影响。
那么，贷款逾期会有什么影响呢?后果真的很严重吗?
1
承担高额罚息
银行贷款针对逾期会加收50%的罚息，蚂蚁借呗罚息则为原利息的1.5倍，而一些民间贷款的罚息则高达几倍甚至几十倍。除了罚息之外，还有贷款机构会收取滞纳金、管理费等费用。
2
承受花式催收
碰到严重逾期用户，正规贷款机构通常会采用电话催收、人员下户沟通等“温和”手段进行催收。一些承接外包业务的职业催收团队，则会采取电话轰炸、短信轰炸、门口喷漆、公司门前拉横幅甚至人身威胁等各种意想不到手段。
3
拉进失信黑名单
故意欠款不还，长期恶意逾期，就不简单是形成不良征信记录，以后申请贷款、信用卡被拒绝那么简单了。一旦被拉进“失信被执行人黑名单”，以后坐飞机、高铁，自己上班创业，子女上学等都会受到限制。
4
面临法律制裁
欠款金额较大，被贷款机构告上法庭之后，轻则强制执行，通过执行家里的房子、车子等有价值物品来偿还贷款，重则以诈骗最论处，还要面临牢狱之灾。
贷款逾期后果真的比想象的严重，不过也不要太过担心，正常借款还款就不会遭遇这些问题。
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