案件回顾

　　2013年11月

　　小林将自己名下的一套房产抵押给银行并贷款560万，借款时间为一年。为了担保主借款合同的履行，他的妻子和朋友马先生、刘先生向银行出具了《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。

　　此外，银行还和刘先生签订了《保证合同》，约定其为上述贷款债务的履行提供连带责任的保证担保，保证期间为两年，并约定了具有视为送达效力的送达地址。

　　2014年11月

　　小林无法按约清偿全部债务。

　　2016年11月

　　银行就涉案贷款债务向公证处申请出具执行证书，确定执行标的。并且向马先生、刘先生的户籍地址和合同约定地址都寄送了《敦促履行还款义务之律师函》。但证据显示银行寄错了地址，他们并未收到这封函件。

　　2019年11月

　　法院裁定拍卖小林抵押的房产后，银行依据执行文书扣除了本金余额、部分逾期利息等费用，仍有近220万的逾期利息未受清偿。于是银行将马先生、刘先生和小林的妻子诉至法院，要求三人承担连带责任，共同偿还逾期利息。

　　刘先生

　　从贷款逾期开始，根本没有人通知我承担责任。况且，《保证合同》中担保期为两年，早就过了，我不应当承担逾期利息。

　　如果银行在贷款逾期时就通知的话，也不至于有这么高的利息。现在银行要求实际偿还的利息要达到本金的60%，这也太难为人了，如果我一定要承担责任，还请法院酌情判决。

　　小林的妻子

　　《共同还款承诺书》约定的是保证责任，保证期间银行没有发函让我承担责任呀！现在保证期过了，我不必再承担保证责任了。况且之前拍卖的房子已经抵扣本金和部分利息了，银行还要罚这么多利息，有点强人所难！

　　法院经审理后认为

　　01

　　如何区分保证责任和债务加入？

　　法院认为，债务加入和保证的本质区别在于债务承担人并非从债务人，而是共同债务人，与原债务人无主次之分。债权人为实现债权，可以直接选择由第三人偿还债务，无需待债务人延迟履行，第三人即具有完全清偿债务的义务，且其履行的法律效果及于债务人。小林的妻子和朋友马先生、刘先生系明确承诺作为第一债务人直接承担共同还款责任，应当属于债务加入的意思。因此他们就这一债务是需要承担连带的共同还款责任。

　　02

　　马先生、刘先生是否应当连带承担逾期利息还款？

　　法院认为，被告马先生、刘先生应就贷款本金和正常期内利息部分承担共同还款责任，不应就剩余全部未受清偿的逾期利息承担共同还款责任。

　　依据法律规定，在借款合同中若借款人未按约定的期限还款并支付利息的，贷款人无须另行催告即可视借款人违约并承担相应责任。但若债务人系出于担保目的而以债务加入成为共同还款人，既非借款合同缔约人，亦非借款实际使用人，此时仅因其出具《共同还款承诺书》而推定其对全部债务履行及违约事实明知，有违公平及诚实信用原则。银行在贷款债务到期五年半的时间内有能力通知却未通知马先生、刘先生具体情况，以至二位错失了及时还款以及减少违约损失的机会，违反了合同附随义务，因此银行对于逾期利息的扩大具有一定的过错。

　　最终，上海市黄浦区人民法院判决，由于涉案债务属夫妻共同债务，小林的妻子需就全部219万余元逾期利息承担共同还款责任。

　　法院结合违约持续时间、合理期间认定、银行未履行通知义务的影响、马先生、刘先生实际知悉时间等事实酌定，二人应承担上述债务中的109万余元范围内的共同还款责任。