贷款作为一项融资工具、一种金融手段，本身是不具备自我意识的。这样，“工具出借人”就要作出风险判断，判断“工具借入人”是否会因为工具的昂贵、或者使用方式不当而不归还。所以，信贷员在贷前调查，就应该想老中医一样，学会4大法宝。

　　贷前调查的风险把控相当于“防火墙”，如果因为客户经理经验不足，同时各行业客户情况复杂，贷前调查非常容易流于形式，机械的去执行贷款流程。个人经验的多少，对贷前调查工作是否到位也有一定的联系。

　　中医看病治病讲究“望闻问切”，这和信贷员贷前调查有着异曲同工之妙。结合老中医的“望闻问切”，应用在贷前调查中，就可以做到全面而又细致的把控。

　　望——看实质

　　古时候的“望”，叫观察。信贷人如何观察借款人？从两个层面来讲：

　　借款人本人

　　从第一印象来讲，借款人的着装、面向、精神、谈吐等，可以看出是否正能量的一个人。

　　举个例子：两个同样缺钱的人，一个穿西装面谈，举止优雅，谈吐有方，看着就像成功人士；另一位衣着随便，全身散发着屌丝气息，同样有着10万元的资金缺口，而你肯定会优先选择前者，保留给后者放款的权利。

　　资料

　　申请贷款是需要提供相关的个人资料，人可以靠衣装获得良好的第一印象，但是也难免遇到那种诚心骗带的人装出来的，所以，通过实质资料调查申请人的征信、收入情况、个人流水、个人资产、单位、住所等等，综合个人的资质评定是否能获得借款。

　　闻——听实情

　　除了正面对本人情况进行判定，信贷员应该通过侧面的信息交叉验证客户的情况。

　　为什么要这样去做，不是对本人判定了就足够了吗？本人借款是有场外因素存在的，例如一个家庭老婆征信不良无法贷款，但是老公资质较好，由老公出面贷款给老婆创业投资的案例多不胜数，但往往这类型的贷款逾期风险高，还有贷款进行高风险投资的。通过侧面了解就能全面分析这一笔贷款是否具有高风险行为。

　　问——追实况

　　结合借款人的资料，深究借款人目前的资金状况、用款目的、家庭情况和工作状况。资料是属于客观的因素，然而借款人主观的用款意图会左右的资金的去向。申请贷款是为了得到资金，而借款人是否正确使用贷款，才能知道这一笔资金的回款率是否正常，还是会产生逾期。逾期不仅仅是影响借款人的信用记录，更多的是占用信贷资金，提高坏账率。

　　切——求实际

　　“切”并不是切除，拒绝贷款。而是针对实际情况，在可借出贷款的前提下，进一步降低贷款的风险。

　　常见降低风险的方法有：追加法人保证，追加关联人的保证，更换担保物，降低放款额度，提高贷款利率，限制支付方式等。

　　优秀客户经理一定要具备风险思维和敏锐的风险嗅觉，与其说我们在经营贷款业务，不如说我们在经营风险。做好贷前调查的准备，带着问题去调查，带着疑问去调查，能做到这些肯定会让客户经理的贷款调查事半功倍，掷地有声。