灰名单

　　GRAYLIST

　　今天有客户向我反映，他的征信良好没有半点问题，只有一张信用卡备用，没有一次逾期，但是最近想申请贷款都是被秒拒。他觉得很郁闷，是不是办了假的贷款？

　　他完全不知道被拒的理由，只好找我抱怨。我看了下他的手机，里面下载了很多网贷APP，经过我再三的询问，他终于坦诚：他在这些APP上申请了很多笔小额贷款，以为不上征信就没事。

　　但，这也正是他申请贷款被拒的原因。他进了灰名单！

　　征信小白：未办理过任何金融机构的贷款或信用卡，个人信息尚未被人民银行征信中心录入。）

　　信用黑名单：个人征信不良记录会被保存五年，逾期严重者则会纳入全国失信人被执行名单，也是俗称的黑名单。

　　灰名单是什么？

　　很多贷款申请人他们并不是黑名单客户，但以往的敏感行为具有一定的失约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小额）公司为了控制不良率，加大审核力度，风控严格的公司更会秒拒申请。

　　为什么会进入灰名单？

　　灰名单介于征信小白和黑名单之间，到底是什么造成的呢？如今手机贷款APP或是网贷平台，多数会利于大数据来做风控，实力和平台大的公司会自己做第三方征信作为数据参考，例支付宝的芝麻信用、考拉征信、京东金融的小白分等等。灰名单一般都是通过大数据风控采集产生，也跟你的互联网使用习惯有非常大的关系，具体如下：

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　　逾期次数过多

　　有些人把客服催收的电话错当成了按时还款闹钟，其实这一通电话打来就证明了你正在逾期，这种行为不但会被记录，你的逾期还可能加收高额罚息。

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　　网贷次数过多

　　网络盛行的手机APP贷款、小贷都不上征信系统的，很多客户就肆意申请贷款，尤其是一些喜欢享受物质消费的年轻人更为疯狂。这些“申请行为”会被大数据记录在案，次数越多，审批越难。

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　　综合负债过高

　　千万不要以为同时申请网贷就能利用“时间差”获得不同平台的额度。网贷和传统贷款不同，共享着相同的信息，一旦查出申请人负债过高，会不应允申请，并拉入灰名单。

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　　资料涉嫌虚假

　　网上申请的贷款有些不需要递交纸质资料作为审核条件，简单的录入信息即可。但很多人喜欢“故意放大自身条件”，方便审批通过，这恰恰相反，审核人员会根据之前填入的数据进行对比，如果发现资料虚假，就会记为“不诚信用户”。

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　　多家机构贷款

　　总感觉自己的钱不够用，总是贪图方便就多要一点，一周内总计申请贷款20多次；短时间内申请太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。

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　　有骗贷风险

　　该申请会通过一系列的大数据分析你的行为，解读出一些风险倾向；例如：用途不符合、手机号未实名认证…，都可能被认为放款风险系数高。

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　　有高利贷历史

　　申请人曾有过高利贷借款历史，如今全额还清，也会被纳入网络大数据中，作为考察借款人资质的一种证明。可想而知，借高利贷的人一般都是走投无路或者涉及黑社会背景的人才使用的借款手段。无论还清与否，都会作为参考指标。

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　　身负法律纠纷事件

　　虽然没有被列入全国被执行人名单，但是涉及法律纠纷的人，目前是无法从事借贷行为的，因为你已经在黑名单的边缘了，想要借贷还是等到清白之身吧。

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　　征信查询过多

　　征信上如何判断这个人是否进入灰名单呢？在个人征信报告的尾部，有一项查询记录，这里记录了被查询人近2年的申请记录，包含时间、查询机构和查询原因。银行有一说法，近2个月贷款或信用卡申请次数达6个，就会被列入“资金紧缺户”。

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　　个人不良习惯

　　个人的不良习惯，如：赌博、经常出入高消费娱乐场所、吸食毒品、有黑社会背景、经常打架斗殴等等，这些隐性坏习惯，会被列入灰名单观察一段时间。

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