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　　去金融机构申请贷款，借款人最好带上两件秘密武器傍身：一件是工资流水，一件是个人征信，两者表现完美，申贷之路就会非常顺利。

　　一般来讲，因为工资过低，申贷被拒特别好理解也容易接受，但要是明明工资一样，有人却因为征信原因贷款被拒，这个时候心里就会不痛快。

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　　可随着我国征信制度越来越完善，因上了“征信黑名单”而被拒绝贷款的情况越来越普遍，由此消除不良征信的市场需求也越来越高。

　　花钱能将不良信用记录洗白吗？

　　如果不能，那真有不良信用记录该怎么办？

　　众所周知，央行的个人征信信用报告只是如实记录个人的信用情况，它客观记录个人信用卡、贷款办理、申请、还款等情况。在央行的征信体系里，并没有“黑名单”一说。

　　【名词解释·征信黑名单】

　　“征信黑名单”是一种约定俗成的说法，它指的是个人信用报告上逾期记录过多或是比较严重，在这种征信情况下，通常申请信用卡或是贷款都极容易被银行拒绝。

　　据介绍，央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级：

　　●如果是“瑕疵”，银行在综合考虑后可能还会正常放贷；

　　●如果到了“次级”可能就会受影响，比如申请到的贷款利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。

　　如何判断个人信用状况是否严重，到了次级、或者说“黑名单”的地步呢？

　　●征信记录报告里有近12个月累计逾期次数和近24个月累计逾期次数两项记录，在银行的实际操作中，在上述两项记录中贷款逾期连续超过3次或是累计满6次，这样的征信一般就会被银行列入“黑名单”了。

　　现在，你可能会从很多渠道看到这样的“广告”，“广告”打着包票告诉你，认识银行熟人，交多少钱的打点费，就可以把征信洗白。

　　而根据周到君的询问，这些所谓的“信用中介”都会说自己的是打“异议申请”的招牌“洗白”征信记录，而且不是央行就是银行里有熟人。

　　据了解，一位个人客户因为信用卡逾期11次尝试了这种消除信用不良记录的方式，但是多次被骗。

　　央行征信中心的相关负责人表示，网络上传播的这种“代消征信”的业务无疑是骗局：

　　■这些“信用中介”所说的会以企业的名义替客户做担保提出异议申请，这种情况是不存在的，如果需要提出异议申请只需要个人向有关部门提出申请即可。

　　■对于即成事实的逾期记录，需要在还清欠款后在不良征信报告中保存5年，在此期间逾期记录是无法消除的。

　　对于上述代消不良征信记录的方法，一家国有银行信贷处处长认为，现在看来，多数消息应该是假的，即便不是虚假信息，也是存在“信用中介”与银行内的一些不良员工勾结的情况，无论方法可行与否，这种行为都是违法的。

　　周到君帮你总结一下：

　　个人信用记录一旦上传到央行征信系统，无论是银行的工作人员还是个人，都是没有权利对其进行更改的，即使能修改（可能性很小）那也是违法的。

　　所以下次碰到“花钱洗白个人征信”这种骗局，就可以直接忽略。

　　既然不能花钱洗白，那如果真的碰上征信有不良记录，那我们还能做点什么呢？

　　如果是个人信息登记有误导致的征信污点，可以申请异议申请。

　　根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

　　比如莫名被贷款、莫名成了担保人、信用卡被盗刷等等，个人就可以直接提交异议申请。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的1日内回复异议申请人。到规定的3日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

　　如果是逾期造成的信用污点，积极还清欠款以后，继续保持5年良好的信用习惯，5年之后，逾期记录可以清除。

　　但是如果你没有还清欠款，这个不良征信记录就会一直存在，并会在还款那刻后还存在5年。

　　我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近两年的还款信息，按月度体现出来，什么时候逾期，逾期多长时间都会体现，两年以前的还款情况就不会体现出来了，但会保留5年，5年后才会销除。

　　一般银行查询个人征信，就是查询申请人过去两年内的还款情况。只要持卡人在申请卡、贷款的时，过去两年内的还款情况正常，一般就不会有太大的问题。

　　因此，一旦出现多次信用卡逾期还款后千万不要注销信用卡，即使银行催你销卡也不要理会。

　　持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成大的影响。

　　编辑｜沙沙