最近在后台有很多借款人都带着疑问来咨询，大部分都是关于申请贷款的一些问题，不知道还有没有更多的小伙伴遇到这种情况。来自借款人灵魂深处的拷问：“最近半年我大概申请的平台没有30家也有20家，可是几乎都没有下款的，只有一家愿意下款，但是额度还不到5000，真的太难了，该怎么办啊？”“查询过自己的个人征信，没有任何负面和逾期，可为什么还是被拒贷？？？真想把他们的信贷经理叫出来问个清楚，我到底哪里出问题了？”“说真的，最近这一年贷款已经不按套路出牌了，被一家贷款机构拒绝之后，换到另外一家却成功了，而同样的资质再换到另一家又不行了，到底贷款的评判依据是什么？”

　　贷款的评判依据是什么？其实，给不给你下款这件事一直都是放款机构说了算的，在没有大数据之前，完全就是看你资产的多少和还款的能力进行评判，但是自从互联网发展以来，大数据所衍生的信用，大到央行征信，小到芝麻信用，全都是评判你贷款的标准。当然，放贷机构不管在什么时候考虑的第一个问题就是：借款人能不能还款，能不能给自己带来更多的利益。如果经过风控评估后证明不能，那你肯定是会被拒贷的，而每个平台的评估方式和工具不一样，所以你会在某个平台能借到，但是别的就不行。虽然贷款风控现在是由大系统进行评估，但是一些网贷平台的风控系统并没有像央行或者支付宝那么强大，所以就会需要人工进行参与，所以这样的情况下，贷款会不会被拒贷就成为“人为”因素，而贷款成功与否，主要是跟三种人有关。

　　第一：紧急联系人申请贷款一般是需要借款人填写紧急联系人或者好友的联系方式，而这也是为了能在贷款前进行更好的审核，如果风控人员在进行了电话联系之后发现对方根本不认识你，或者是你自己胡乱填写联系人，那你就会因为信用问题直接被拒。如果联系人回答的基本符合你所提交的材料并且确认你是认识的朋友，那基本上风控就会判定你没有隐瞒真实情况的嫌疑，从而获得初步的信任，所以你的贷款通过率也会大大提高。所以，借款人一定要在申贷的资料上填写真实的好友联系方式，不然到时候只要经过电话确认，你就露馅了。

　　第二：贷前风控人员只要涉及到贷款相关的业务，那风控一定是核心中的核心，而上文也提到了，给不给你贷款，除了你的紧急联系人之外，那生杀大权就交给了风控人员，而所谓的信贷经理和销售只是起到了一个桥梁的作用。风控人员要通过三方的信用查询仔细审核借款人的信用，而这就包括了借款人的工作、收入、负债、征信材料等各个方面，然后对你进行深入的解剖分析，如果综合评分低于放款的标准，那就会直接拒贷，没得商量。

　　第三：借款人自己作为贷款的核心人物，最重要的还是借款人自己，如果借款人本身信用没有风险，并且有能力偿还欠款的话，那贷款机构没有理由不放款给你，除非是他们当期的放款额度到你的时候正好没了。而借款人平时也一定要注意，不要因为贷不到就广撒网，一定要学会审时度势，经常关注固定的几个贷款平台，要知道，你可能前一秒放弃某平台，那后一秒人家就会加大放款额度，你只能与此擦肩而过。—End—

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