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　　征信花对我们有什么影响？

　　最主要的就是影响我们后续的贷款，在贷款界有一句话叫做征信查十次胜过黑名单的说法，可见征信花了之后对个人来说还是比较严重的。

　　花与不花，只是一种非官方说法。按这样来说，分为白，花，乱，黑。

　　白户：没有任何的借贷还款记录（按揭，信贷，房抵，网贷，车贷，信用卡），看不到还款记录，就不能了解你过去的信用情况，极少数银行能接受白户。

　　征信花：有很多笔很多笔的贷款记录，而且其中大多数都是金额非常小的网络借贷产品，而且利息很高。如果你要是真有很多笔大额的贷款，也能逆推到，这个用户的个人资质还不错，有资产，或者良好的工作情况。

　　乱：和征信花也差不多，包含着大数据方面的一些不良信息（大家在各家机构申请的贷款都会在大数据上留下痕迹，很容易查到：鹏元征信，百行征信，同盾系统等等）。各种贷款都有，负债又比较高，个人资质又很一般。短期内频繁的申请记录（查询次数）超多。

　　黑：多次逾期，而且连续逾期，连4连5连6，连7以上。一个或者多个账户状态涉及关注冻结，止付，担保人

　　代偿等等。一般这些客户曾经的某些笔记录意外或者无还款能力后逾期导致。

　　办理银行贷款通常要求有良好的征信，否则可能会被拒贷。而很多人表示，自己从来没有逾期过，为什么征信不好了呢。其实，征信不好并仅只局限于逾期还款，还与其他的因素有关，下面我们就来聊聊这个话题。

　　前两天一位客户找到我，说自己打拼了这么多年终于要买房了，在这个城市有自己的小窝了，但去办理房贷时，却出了问题，

　　被银行评估个人征信有问题，他和我说，自己从来没有借过网贷，信用卡平时都很少用，从来没有过逾期情况，征信怎么会有问题呢？

　　他自己去打了征信报告，拿回来一看，傻眼了，征信报告中机构征信查询次数有8次，

　　原来前段时间他因为和同事讨论信用额度问题，点击了几家网贷平台的广告，查询了自己的征信额度，并没有想要贷款，但征信却被机构查了多次。

　　后来通过了解，他前段时间还接到了网贷中介的电话和短息，这就是属于自己的信息被网贷平台卖了。

　　这里解释一下，一般征信查询分为：个人查询、机构查询，个人查询一般是本人在网站和网点进行查询，半年内最好不要超过两次，而机构查询是当你想要申请贷款时，网贷机构会查询你的征信情况，半年内超过5次，会被银行等金融机构认定为“急需用钱”、“还款能力弱”，有“以贷养贷”的共债风险等，也就是我们常说的“征信花了”。

　　银行之所以会这样认定，我们通俗来讲，就是银行认为你半年内想要向5家网贷平台进行贷款，认定你的偿还能力及个人信用存在风险，才会不给你贷款，就像小花这样。而且这个征信查询记录会一直保存，不会消失。

　　总之，没有逾期也还是会征信不好的，尤其是碰到上述提到的这种情况，更加是无可避免。

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　　我是章梦宇，会融集团创始合伙人，金融事务所CEO，主营武汉市银行贷款与房产金融服务。

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