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　　作者|小微老人

　　经授权转自：小微金融之路ID：xwjr2001

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　　我们在日常信贷管理过程中，经常会发生这样一个情况，当贷款出现风险时，很多时候贷款没有到期的。当贷款没有到期且没有逾期的时候，很难提前采取解除合同等相关法律手段，或者说创造这种情况难度较大。当贷款是保证类贷款的时候，往往眼睁睁的看着保证人转移资产，无法做到主动管理风险提前控制风险的目的。在实践过程中，也有我们很多值得探讨的话题。

　　1、贷款没有到期，风险已经发生，我们首先要查询借款人保证人的征信报告，着重了解借款人在贷款存续期间银行借款人变化情况特别是贷款到期的时间顺序，如果贷款到期是排名在第一或者较前的，借款人资金出现临时性困难的，就要注意要把信息控制在一定的范围内。否则信息的过度扩散对我们后期的贷款处理是极为不利的。如果在其他银行已经出现大面积逾期的，一定要引起重视，要快速行动。像此类贷款出现风险后处理的复杂程度往往比逾期贷款要更为复杂。

　　2、与保证人的配合情况，如果借款人已经出逃，不一定要提前告知保证人，在分析借款人银行贷款到期顺序的前提下，综合判断借款人的状况。如果保证人名下有可供处置的资产，要分析提前解除合同提前进行诉讼程序的可能性有没有，特别是贷款到期时间还较长的情况下。我们在处理风险贷款或不良贷款的时候，确实很多时候是在与时间赛跑的，一定要抓住最有利的时机。在前期处理的时候，我们尽量把当事人约到银行来，如果过于频繁的出现在保证人经营场所，不一定是好事情。尽量先把各当事人分开沟通，然后再集中沟通。这里面如果涉及的多家银行同业一起参与清收的，那就更为复杂了。

　　3、要分析借款人对保证人的破坏程度分析，特别是当借款人与保证人在银行体系内相互担保程度较深的情况下，很可能情况就变得很复杂，这一点很多金融机构在贷前调查的时候掌握的具体程度是远远不够的。如果上述破坏程度不深，那要更多的关注保证人自有资金有无大量借给借款人，如果保证人存在着这样的情况，那么就会很大程度上影响他的代偿意愿。如果是后面一种情况出现的话，要提前与保证人取得沟通，将相关的利害情况告诉保证人。

　　4、当此类情形发生后，我们应当更多的做一些外围的情况了解，不能过于直接，外围的信息了解要注意信息的保密，同时也要进行客观的分析，要注重控制信息了解的范围，要深刻的明白如果信息从银行方传出的时候，这种影响面是非常巨大的。

　　当然在处理此类贷款的时候，如要查询档案等一些基本动作也及同步进行，如果在基层碰到法律方面的问题，要及时的与对口部门进行充份沟通，这一点很重要。

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