关

　　注

　　关注精彩内容

　　要先点击这里哦

　　金融借款合同主要存在于个人、企业与银行之间，核心内容在于银行(出借方)如约放款，借款方按期还本付息。但金融借款合同中的利息计算不同于一般民间借贷中利息按照本金*利率*时间的简单方式计算。

　　往往根据借款方归还的情况不同会产生利息、复利、罚息、逾期利息等。还有一些放款方会在借款合同中出现透支利息、手续费、违约金、实现债权费用等其他本金外需偿付的付款项目。

　　本期小编带大家快速读懂利息，复利，罚息等概念，以便在今后进行借贷融资时，能准确甄别各类金融借款合同，选择适合自己的贷款方式。

　　一、利息

　　是指一定期间内货币的使用费，是金钱的孳息。在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期内利息，即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形。借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法。举个例子：严某与A银行签订金融借款合同一份，约定借款期限为3年(36个月)，借款金额为100万元，借款利率为约定利率5%上浮40%执行。那么严某的借期内利息为:100万元*5%*(1+40%)*3=21万元。

　　二、复利

　　简单说就是利息的利息，具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。

　　接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的银行有权对不能按时支付的利息，按照约定利率上浮30%计收复利。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了16万元利息，尚有5万元利息未归还，对于该部分复利计算方式为：5万元*5%*(1+40%)*(1+30%)*逾期天数/360(或365)。

　　（金融借款合同中往往约定利率换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12）

　　三、罚息

　　是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金，由贷款人向借款人计收的惩罚性利息。

　　通过概念我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类。

　　根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。因此，罚息的计算方式为，本金*利率*(1+罚息利率)。

　　例：接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定:贷款到期或提前到期，严某未能按约定偿还贷款的，银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了80万元本金，尚有20万元本金未还清，这部分罚息的计算方式为20万元*5%*(1+40%)*(1+50%)*逾期天数/360(或365)。

　　四、逾期利息

　　即贷款人未按合同约定的期限返还借款而应支付的超期利息。实务中常常出现的情况为金融机构提前收贷，即金融机构作为原告起诉借款人，将借款关系期间内的某一天作为借款本息的结算点，得出一个结算金额，再以结算金额为基数，自该日的次日按照逾期利率计算至实际清偿日的逾期利息。对于逾期利息的审查，法院通常根据原告诉讼请求中确定的日期进行计算，个案个判。另外一种情形为借期期满后金融机构收取本金及利息等，此时自期满之日起收取逾期利息。

　　以上为法院审理中着重审查的利息种类，至于透支利息、超期利息等概念，往往是利息、复利、罚息、逾期利息的组合与变形，法官会按照此类利息的合同条款准确将其区分定性，还原为上述概念的一种或几种。

　　至于违约金、手续费则会结合已经产生的利息严格按照司法解释规定的最高年利息24%进行限制。

　　想顺利获得银行贷款，需要找专业的金融服务平台

　　——

　　小行家金服！

　　如果您有任何贷款需求

　　可以随时发送询问信息

　　我们会在第一时间给您答复！

　　无论拥有什么背景的客户，无论拥有什么要求的银行，在贷款、融资等金融业务中都需要一个万能的连接器、转换器以进行连接和适配，而我们从一开始就希望成为那个连接器、转换器。这也是我们公司“品质新服务，行家创一流”宗旨的体现，感谢您的关注！

　　-END-

　　｜hnxhjjf

　　公司地址：长沙市芙蓉区世茂环球金融中心0901、0910-0914

　　扫码关注我们