前言:负债是一个现实问题，往往从星星之火累积到燎原之火，几乎就是不经意间的事。而上岸却不是一件简单的事情，那么怎样才能降低负债，逐步上岸呢。
1心态管理—端正心态,不要被生活压垮
首先，你要有上岸的意识。当你开始复盘你的债务，就是还清债务的开始。没有上岸的意识，甚至觉得我这样的资质，可不可以走捷径贷款，拆东墙补西墙。如果收入跟不上负债的速度，最后就会成为老赖，被各大银行和贷款机构列在“黑名单”上。
当你对你的债务开始了一个清醒的认知，恭喜你，离成功上岸就不远了。
2负债分析—列清楚所有债务
不要做无头苍蝇，觉得债务太多，不知道怎么处理，先把所有的卡债以及贷款债务分别都列出来。每张卡分别欠了多少钱，每张卡的到期还款日分别是什么时候，分期做了没有，以及负债总额多少。
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一定要对自身的债务有清楚的认识，负债的构成，每一项的成本是多少，这个很重要，为什么？大部分负债人对这个不重视，债务不清晰，导致每月白白多花几千的成本缴纳“财商税”这样的情况比比皆是，负债的分析包含有入门级的财务知识，如果你信用卡负债，可找我领取一份《信用卡自动计算详细管理表》，一键帮你计算信用卡的各项费用。
3负债优化—有效的降低负债成本
弄清楚负债成本之后，首先要控制消费欲望，推掉一切毫无意义的社交，其次学会优化负债，才能将恶性负债逐步转化为良性负债。
我将负债分为了3个阶段
初级负债：
开始用信用卡套现。一般几千到几万元，其实几个月到一年的工资就可以还清。只是心有不甘，也不想被别人知道自己失败负债的事情，希望哪一天可以东山再起。
初级阶段负债金额不大，但如果不注意信用卡使用方法会付出额外多得多的不必要的成本，同样以信用卡欠款1万为例，合理的刷卡成本50与盲目的最低还款200之间所产生的费用差距在4倍左右，不掌握正确的方法每负债1万你比别人多付出150一个月，不要觉得150无所谓，一年就是1800，10万呢……20万呢？长期入不敷出会陷入恶性循环，沦陷只是迟早的事。
中级负债：
信用卡逐渐周转不过来，就开始网贷了，金额一般在10万以上，最低万五的日息，年化利率20%以上！普通人似乎觉得很可怕，但他们却没有感觉，总是相信自己能赚回来，只是借几天过桥而已!而后来的后果就是债务会越来越重，层层叠加。
这个阶段我认为只是一个过渡阶段，也是一个分水岭，可谓一念成佛，一念成魔，什么意思？一旦做了网贷尽早醒悟及时刹车还来得及，上岸也不难，若执迷不悟则会真正的陷入深渊。很多人无力偿还最后你不得不以更高的利息借一小笔贷款来填补这个窟窿，拆东墙补西墙，左右周转。但基本还在可控范围内，虽然利息压力很大，但可以还上一定额度的本金。几年过得的辛苦点，也可以上。在这个阶段，有很多心理压力。现阶段的年轻人承受着很大的压力，车贷房贷及一家人的支出都背负在身，更多的是无奈。
高级负债：
征信逾期，于是接触了714高炮口子，高利贷等，利息超出你的想象。
这个阶段你躁动不安，对债务成本麻木，愚蠢的向朋友、熟人、同学、和亲戚借钱偿还网络借贷。但债务远远超过你能负担的。手机永远是静音状态的，催收电话和短信一个接一个。有家是回不去的流浪者，怕遇到熟人，怕被银行列为失信人名单。此阶段若无法全额还款此时应以保住征信为目的还款。
还款优先级
上征信网贷＞银行贷款、信用卡＞亲戚借款＞不上征信网贷＞714高炮
说了这么多，最为有效的降低负债方式是将自己的负债阶段维持在初级负债，很重要一点就是停止一切贷款行为，实在压力大可以办理信用卡，一个不争的事实是信用卡是目前无抵押的情况之下融资成本最低的方式。同时降低用卡成本。只有这样才能将自己的负债维持在一个可控的范围，逐步的转化为良性负债。
4负债偿还—逐步还清本金
前面说到怎么去少付出利息，也就是省钱，说一千道一万，省钱只是节流，目的是在不伤征信的前提下延后还款的时间，给自己足够的时间去挣钱。所以真正的上岸还得有进账，也就是要能挣钱才能还清本金，这也是上岸的必经之路。
怎么挣钱呢？笔者觉得有两条路
1多打几份工，早上送牛奶，中午送快餐，晚上干代驾，需要注意的是：一定要将还款的大目标细分成每天的小目标。只要吃苦耐劳，辛苦几年总能还清债务。
一天还54，一年就是2万
一天还109，一年4万
一天还411，一年15万
2做一些低投入、零投入的金融创业项目，两点理由：第一金融你已经比较熟悉了，第二利润率高，比99%的行业都高。金融是一把双刃剑，让我欢喜让我忧，关键是让它为我所用。
写在最后的话
不要怨天尤人，自己犯的错自己弥补
不要负债几万就觉得天塌了，不要破罐子破摔，除了自己没人会可怜你。请及时止损，未来的路还长，负债百万上岸的大有人在。
