借款人偿还的款项哪项优先，是先抵利息还是先抵本金？这是我们应该明白的事。
所谓“天下之事，不难于立法，而难于法之必行。”如果我们有法律依据，而我们自己不懂，往往就会被别人利用，牵着鼻子走，也不知据理力争，白白被人坑惨了也不知。
就像我们平时的借贷关系，如信用卡、网贷或民间借贷一样，法律是有详细的规章制度的，我们应该去学习它，然后科学地制定我们的还款计划。
一、信用卡还款的抵扣顺序
正常账户的还款顺序为：利息、分期手续费、现金、消费贷、分期消费、普通消费。这里的本金是最后抵扣的。
信用卡逾期后的还款抵扣顺序，我们来看看《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第57条有规定：发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：
逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。
这里的利息手续费是很高的，更具体一点就是：利息——手续费——违约金——取现——额外贷——分期——消费贷，扣完就同一方式扣第二期！所以前三个月，你只要没有达到最低还款额，其顺序都是有违约金的，所以这阶段建议少还，再多也是当利息违约金的。
逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
三个月后通常已封卡还全款的次序，当然有些银行会主动给你延期，或你自己申请延期了，再或者是你的还款达到最低还款额了，此时可能逾期并没有达到三个月以上（91天后），这时最好打银行客服电话问一下确定逾期多少天了。
这时还款的详细的抵扣顺序是：取现——消费贷——分期——额外贷——利息——手续费——违约金。这个“分期”是你逾期前的分期，一般逾期三个月后会取消分期要求还全款的，也有的不取消，此时最好等其取消，毕竟分期中也含有手续费。
而很多信用卡逾期的负债在人实际还款的过程中，即使在逾期90天后还款，所偿还的款项依旧是优先抵扣掉利息的，而本金一直没变，这样还入去的钱就等于打水漂了？这就等于怎么还都还不清了？这很明显是不按法律规定来了。
其实这个银行自己也是心知肚明的，自己的公司章程和信用卡合约是不能和法律相抵触的。所以你如果找信用卡中心协商，或其上级银监局介入协商时，他们都会主动减免息费的。
而57条的还款抵扣顺序，公安机关、检察院、法院都是以这一条例为依据确认本金的。所以有很多卡友判决后的金额和银行起诉前主张的金额减少很多，就是这个原因。
记住，本金能生利息，而利息是不能生利息的。
我个人认为还款方式就是把五万额度以上的信用卡还款到五万以内，然后由小到大只清本金，直至清完所有本金再开始清息，这样可省下一笔钱的。
当然最好还是逾期前提前做账单分期，或逾期后和银行协商个性化分期还款！实在没钱就等起诉法院调解，或判决后银行申请强制执行申请执行和解，终本后的协商分期还款等。
二、网贷、民间借贷还款的抵扣顺序
网贷和民间借贷现在还没有专门的法律来约束，所以其一般归人合同法里监管，加上一些法律实践中总结的司法解释来规范。
其中，《合同法》第二百零五条的规定：
1，借款人应当按照约定的期限支付利息。大概所有的网贷都会有约定利息的支付的，所以网贷首先支付的是利息。如分期每月还款中，每月都支付利息。
2，对支付利息没有约定或者约定不明确的，按交易习惯。借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。没有约定的情况下短期借款也是本息一并支付。
3，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
4，该法条实际上已经确立了先息后本的清偿顺序。负债人还的网贷确实会是一个无底洞，所以正常情况下还是远离网贷为好。法律更加注重保护网贷机构的利息，而且其利息的支付要先于本金的支付，所以有网友感慨“一入网贷深似海，从此上岸是路人。”
幸好，国家法律出台了民间借贷和网贷的最高利率限制，为LPR银行基准利率的四倍，大概15.4，即使这样，先息后本的顺序还是令人难以为继的。
5，最高院的司法解释规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用，如律师费和诉讼费用，这个律师费是无上限的，这也是比较坑的地方，不过法官也会平衡一下。
（二）利息。
（三）主债务。该解释进一步确立了网贷借款合同中未明确约定还款顺序的，先还息后还本的立法精神。
最后，根据借款合同履行的通常交易习惯。当事人约定不明的事项，可按交易习惯确定。这种对习惯对于网贷肯定不会出现，但对于民间借贷或私人借贷肯定会有的，所以，按照一般借贷关系的交易习惯，也可以确立先还息后还本的还款顺序。
总结：在“本能生息，息不能生息”的前提下，对于负债人来说，如果债务不多，可以确定三两年内能上岸的话，可以优先偿还网贷，因为其还款就是无底洞来的，借亲戚朋友的周转一下就好了，三五年以上的话，还是先还信用卡吧，信用卡的欠款可能是一辈子的。
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