文：喻义
“受疫情影响，工作已经暂停了，存款还能支撑一段时间，但快还不起房贷了，能申请延期吗？”网友的灵魂一问在网上引发众多网友回应，相关话题也冲上了热搜。
房贷是关系千万家庭的头等大事。目前受疫情影响，不少人收入减少，但房贷却到期必还，这让不少房贷一族如热锅上的蚂蚁急得团团转。对此，工行、农行、中行、建行、交通银行、邮储银行、中信银行、民生银行、光大银行等均暖心回应：受疫情影响，满足条件的客户可申请房贷延期还款，不影响个人征信记录。
尤其是近两年受疫情影响，很多人失业，但为了满足生活的需求，不少年轻人走上了借贷之路。例如花呗这种网贷平台的用户比比皆是。拆东墙补西墙，这样的恶性循环在年轻群体中尤为常见。
据了解，我国90后群体平均负债高达12万，而且还有数据显示我国6亿人的存款为零，这部分人在还清贷款后，可能连基本生活费开支都难以维持。如今在网贷平台越来越多的背景下，我们借钱的渠道越来越多，借钱的门槛越来越低。大多数人没钱的时候，第一时间想到的就是借各种网贷。
网贷
网贷包括个人网络借贷和商业网络借贷两种情况，它是指个人或团体在网上向某些企业贷款的一种方式。这种贷款形式是互联网行业发展过程中产生的支脉。当互联网发展到一定程度时，网上银行也随之发展。过去，人们必须到相应的银行贷款，而在当今社会，人们只需要在网络平台上进行相应的操作即可。因为方便快捷，越来越多的人会选择这种方式贷款。
为了满足人们对网贷的需求，相应的厂家开始建立各种网贷软件，人们可以通过这些软件更容易地达到提前消费的目的。比如支付宝中的借呗、花呗、还有各大软件退出的各种借贷平台。当然，银行也通过发行信用卡来满足人们的贷款需求。
据了解，仅2021年上半年，我国就发行了超过91亿张银行卡和近8亿张信用卡。众所周知，我国的信用卡是可以透支一定的额度的。如果一个人急着用钱，就可以通过信用卡提前使用一笔钱，但是在用完钱之后，银行会根据当时的具体情况开始对这部分钱加息。
在使用信用卡后，这个人必须在规定时间内将这笔钱支付给相应的银行。但有时并不是每个人都能在这个阶段还款。一些人在借款后，因各种原因迟缓或无法还贷。很多人经常被网贷机构打电话催款，甚至联系借款人的亲戚朋友。
严重还会影响征信，这对他们以后的住房贷款和汽车贷款申请影响很大。而在众多的网贷中，有些网贷会上报征信报告，有的会被纳入百行征信，还有的会纳入央行征信当中。那么如果在网上的欠债还清之后，那些被影响的个人征信需要多久才能恢复正常呢？针对这个问题，专家给出了相应的答案。
征信恢复需要多长时间
如果有逾期的负面记录，千万不要惊慌，很多不法商家利用人们急于恢复征信的心理，开展“刷征信”等各种不法服务，但实际上都是骗人的。他们在收到手续费后，会以各种借口搪塞过去，最后失联。
其实只要还清欠款，在五年以内保持良好的消费记录，之前的逾期记录都会清空。但这五年期限是有条件的，即必须从大家还清所有债务之日起计算。如果借款人在这五年内又重新申请新的信用卡或银行贷款等业务，那么之前“逾期已结清”的记录仍然会影响审批，可能会通过，但也可能会被拒绝，这取决于贷款机构的审核结果。一些风控要求高的机构，面对有不良记录的申请人，通常不会同意批款。
但如果在这五年内再次出现逾期还款的情况，之前的良好信用记录就会作废，并从头开始计算。不过也不必惊慌，虽然网贷还清后需要等待五年，但这并不意味着所有逾期贷款都会对征信产生影响。部分金融机构在审核个人信息时，在审批房贷、车贷的过程中，对于一两次逾期记录其实并不那么严格。只要在还清网贷后两年内没有贷款申请记录或逾期行为，基本都会获批。
网贷的危害性，贷款需慎重
网贷除了影响自己的征信，也有很大的危害。比如对于年轻人来说，网贷的便利性会让他们认为钱来得太容易了，一旦陷入网贷漩涡，就很难走出。正所谓“由俭入奢易，由奢入俭难”，为了保持原有的生活质量，他们不得不在众多网贷平台上进行贷款申请。
久而久之，就会陷入贷款金额过大，无力偿还的境地。一旦由于某些意外导致资金不足，无法在期限内偿还，不仅会有高额利息，还需要承担一定的罚息，这其中利滚利的危害很大。也就是说，如果因为特殊情况不急需用钱，最好不要选择网贷平台进行借贷。
此外，还要加强对年轻人和学生的宣传，从根本上消除过度消费的观念。学生和年轻人本身经验不足，对社会的复杂性没有自己的辨识度，网贷的一些宣传很容易就让他们听信。这就是为什么中国网贷平台的用户大多是年轻人，不仅是因为他们了解新平台的渠道很多，还因为他们对网贷和理财观没有正确的认识。这些原因使得这些群体一旦陷入网贷就难以脱身，甚至走上违法犯罪的道路。
因此，我们应该从多个方面来看待网贷平台，首先可以承认的是，网贷平台确实方便了我们的生活。在一些急需资金的情况下，可以解决暂时的困难。另一方面它也是一把双刃剑，不合理和正确的使用会让你陷入泥潭无法自拔。总之，无论网贷还清后多久恢复征信，都要理性消费，养成良好的消费习惯，更是不能逾期拖欠。
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