站在港交所门前，Welab欢心雀跃。

　　彼时，由在花旗、渣打等外资大行拼搏15年的龙沛智创立，又有阿里巴巴、李嘉诚加持，Welab备受资本市场青睐，风光无限。

　　01上市折戟

　　当2018年Welab递交上市申请，传来的却是噩耗：Welab未通过港交所聆讯，今年1月，港交所披露其上市申请状态为无效。时隔半年，暂无上市进展。

　　Welab虽然上市折戟，但却在金融科技版图上攻下一城。2019年4月10日，Welab获香港金融管理局颁发虚拟银行牌照。

　　据悉，Welab业务分为两大板块，一是零售端的消费金融产品，二是面向企业解决方案的B2B业务。其中，零售端包括面向中国香港的Welend与面向中国内地的我来贷。B2B业务则面向国内银行、消费金融公司、小额贷款公司等B端机构用户。

　　2015年、2016年，Welab陷巨额亏损。其中，2015年Welab营收215.6万美元，净亏损净额为1350万美元；2016年则营收3033.2万美元，净亏损净额为2480万美元。

　　直至2017年，Welab营收1.55亿美元，同比增长411.33%，所得纯利润1770万美元，纯利率为11.4%。从招股书可以看出，2017年，Welab贷款撮合服务收入，占比42.9%，其次是信贷服务收入占比37.6%。

　　资金方面，招股书显示，2015年、2016年、2017年及2018年第一季度，来自P2P贷款平台投资者的资金分别占我来贷所撮合贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%及约85%，可见我来贷主要逐渐依托P2P贷款平台筹集资金。然而，随着P2P网贷平台的备案及监管的不确定性，Welab所面临的风险亦不可小觑。

　　02高利贷&高逾期费用

　　正值Welab营收利好之际，旗下我来贷却难掩其业务上迷雾重重。截至发稿前，在21CN聚投诉上，有关我来贷高利贷、高昂逾期费、暴利催收等投诉高达4683条。

　　“首当其冲”的便是高利率问题。吴女士向趣识财经表示，“借一万接近还一万四，每月是1133.3元”。根据IRR计算公式得出，这笔贷款月利率为5%，年利率为60%。

　　而借了两笔贷款的李先生亦称，“我来贷利息应该是高了。”根据李先生表述，其第一笔借款8700元，每期还款金额985.97元；第二期借款8000元，每期还款906.64元，而根据IRR公式再次得出这两笔贷款的年利率为60%。

　　对于利率收费标准，我来贷回应“平均月利率低于1.71%。”而对于借款用户种种质疑，我来贷否认年利率超国家法定利率。趣识财经向我来贷确定利率方式，我来贷回应称“利率是等额本息的。”

　　招股书显示，我来贷母公司Welab贷款利息收入由2016年的580万美元增至2017年的1720万美元。

　　不止如此，我来贷收取的逾期费同样惹起争议。

　　吴女士称，“逾期一天就三百逾期费，都要有本金一半了。”张先生也表示，“我来贷特有意思，你逾期两天就是200块钱。然后第三天就不给你加逾期费了，我估计是怕别人投诉吧。”

　　趣识财经发现，根据吴女士、张先生的叙述，以及聚投诉上其他借款人的逾期费截图，我来贷逾期费收费价格不一。

　　关于逾期费的收费标准，我来贷回应称，“一个月一期来算，是固定的费用。如果低于5000元，按照100元一期来算，如果等于5000元大于1万元按照300元一期的。”而对于吴女士等借款人所述情况，我来贷方则矢口否认。

　　事实上，从招股书可以看出，2017年，我来贷母公司Welab逾期相关收入及其他收入为1580.7万美元，而2015年这项收入甚至高达20.9%。而这主要由于通过我来贷平台撮合的贷款数量大幅增加，所导致的逾期费用增加等所致。

　　趣识财经再次询问关于逾期一天交300元的问题，我来贷回应称，“我觉得逾期一天应该是不会产生逾期费用的。”经反复求证，我来贷称“如果是逾期2天，会产生固定的费用，是按照逾期一个月则收200元。”

　　而就在借款人李先生不愿在“高利率、高逾期”泥潭中挣扎时，李先生却发现了，我来贷的“霸道”之处：不设置提前还款选项。对此，我来贷回应称，“提前还款是可以给我们进行一个致电，反馈上去的。”

　　值得关注的是，在李先生多次联系我来贷客服后，李先生称，“他们专员联系我了，可以让我提前结清，但是要转支付宝账户，我来贷说利息减免1700多，是陪贴给我的。”

　　目前，李先生已如约提前清账，虽然仍在怀疑这次支付宝转账利息高昂，但李先生如释重负称，“我觉得清了就好了”。对此，我来贷表示，“具体不是很了解，都是通过支付宝对公账户进行提前还款的。”

　　03冒充律师、爆通讯录

　　如果相比李先生在泥潭中挣扎，那么张先生则是沼泽中慌乱。张先生表示，“我来贷不会让你逾期超过3天，会不停的发短信、打电话，我父亲、同事、朋友都收到过。”

　　对此，我来贷方表示，“一般来说不会允许这种情况发生的，我们会先与本人进行一个致电联系的，不会直接群发通讯录的，而且我们也没有发通讯录这种情况。”关于是否有外包给催收公司，我来贷表示，“这个是没有的”。

　　事实上，我来贷的催收手段多样，借款人王女士已然疲惫。在与趣识财经聊天之前，王女士是这样开头的，“我可以冒昧的请问您，您是真记者吗？恕我冒昧，我只是怕啦。我也希望您是真的记者，每天被这些催收的弄得都没有办法正常工作，生活啦！”

　　在趣识财经记者多次证明身份后，王女士才称“不用怕啦”。关于我来贷的催收，她说，“我来贷发短信注明了我家的地址，说会派人来家里。”

　　根据王女士表述，“我来贷在没有经过我同意之前，把我的资料给了第三方催收公司，从3月底开始，催收公司就打电话骚扰，给我打电话时语气粗暴，多次恐吓我，还爆电话本对我的家人、亲戚朋友恶语相向。”

　　值得关注的是，我来贷更“高明”的手段登场了，冒充律师来催收。王女士称，“广东互金服律师事务所的人打电话说，如不还款就要去法院我，我问了她工号，工作单位，姓名等，结果对方在电话里就歇斯底里的喊了起来，接着又是不停的发软暴力催收短信。”

　　事实上，早在2018年4月13日，尹先生也在聚投诉中投诉我来贷催收伪装律师事务所，但当尹先生问其公司具体名称，却没能给出回复。

　　而关于广东互金服律师事务所，另有消息人士爆料，其本质就是替小贷公司、消费金融公司要款的，挂羊头卖狗肉。

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