文：十夏
随着中国经济的快速发展，人们的生活水平和消费水平也在逐步提高。作为中国的金融机构，银行的储蓄能力不容小觑。据中国人民银行公布的数据显示，截至今年6月底，中国银行账户数量已达7919.05万户，全国银行卡发卡量91.1亿张，其中信用卡借记卡7.9亿张，较3月底数据增长0.73%。
不过，对于很多年轻人来说，申请信用卡的目的不是为了省钱，而是为了享受“超前消费”。根据第七次人口普查公布的数据，中国人口约为14.1亿。除去15岁以下的2.53亿人，大约有11.58亿人。经计算，平均每人持有0.68张信用卡。如果去掉60岁以上的老人，人均卡数达到0.88张。这是什么概念？这相当于每10个人中就有8个人使用信用卡。
在另一组数据中我们可以看到，2020年中国在线支付业务交易额达到879.31亿笔，比2019年增加97.45亿笔，同比增长12.5%。2020年，我国网络支付交易额再创新高，达到2174.54万亿元，比2019年增加39.70万亿元，同比增长1.9%。从以上数据的分析可以看出，中国的移动支付能力很强，非现金支付能力也很强。
据了解，网络消费的主力军是80后和90后，其中90后的网络消费能力最为显着。很多人都喜欢生活在“贷款消费”之下，但这也不能完全归咎于消费者。目前，网络上充斥着各种各样的贷款广告，而在我们的生活中，有时我们只是一时兴起开个账户，可能就“无法自拔”了。
要不就是在支付宝等三方支付软件的引导下，年轻人开始涉足花呗、借呗、京东白条等借贷平台。当发现贷款不是那么难，门槛又低时，自然很多人都过着“花今天的钱，圆明天的梦”的生活。
在过度消费的影响下，不少年轻人花钱大手大脚。很多时候挣的钱还不够还款，这时，他们便开始开设其他借贷平台，拆东墙补西墙，导致债务越滚越多。而信用卡因为可以借到更多的钱，而且还款时间长，所以很受年轻人的欢迎。
因为信用卡属于借贷行为，难免会出现逾期问题。众所周知，使用信用卡消费后，如果在规定的时间内归还相应的金额，是不会收取任何利息的。如果在还款日不能全部还清欠款，可以选择最低还款额，这样就会产生一定的利息。
但是，如果在还款日忘记还款或因资金不足而逾期还款，则需要支付更多的利息，包括滞纳金、超限费等。如果超期时间过长或金额过大，可能会影响个人征信，被拉进征信黑名单，成为“老赖”。即便逾期还款的后果如此严重，每年也有不少人逾期。
有数据显示，2021年上半年，我国信用卡逾期半年的总金额已达818.04亿元，可见欠银行钱的人还是非常多的。那么这么多人欠款，并且长达半年之久，银行却没有起诉刷卡人，而是多次催收。看起来也不是很着急，那么这背后是有什么“猫腻”吗？
1、起诉费高于催收费
你知道国内有多少人逾期吗？光是这些“老赖”的数量就无法统计，就别说所有欠钱的人了。根据此前的企业调查数据，2013年到2021年，中国老赖的数量增加了1578万！那还有暂时不是老赖的呢？
如果每个人都进行起诉，所产生的费用非常高，而且起诉的过程非常麻烦。银行一般不做这种费时费力的事情，而且经过起诉，逾期还款人也未必能全部还清费用。因此，对于一般少量逾期还款，银行是不会起诉的。
2、催收公司成本更低
事实上，绝大多数逾期债务人都会接到催收电话和短信，这些电话和短信都不是银行业务员发来的，而是银行第三方催收公司发来的。与银行员工催收相比，催收公司内部有催收流程，催收效果会更加明显。此外，聘请催收公司的成本低于起诉，因此大多数银行不会选择起诉。
3、真的没钱还
如果有钱，谁也不想欠债不还，还要冒征信黑点被起诉的风险。因此，即使金融机构真的起诉，借款人也可能是“一穷二白”，干脆破罐子破摔了，起诉的意义不大。
4、债权打包出售给资产管理公司
当银行面临过多的逾期债务时，可以选择将全部逾期债务“打包”成一个资产包。银行会对债权资产包进行减半或30%的贴现，再转卖给资产管理公司，由资产管理公司负责追回逾期债务人所欠债务。
那么银行在什么情况下会起诉债务人？
到了起诉阶段，表明债务人的欠款是比较多的。第三方收款人除了拨打电话、发送短信外，还可以通过向债务人社交账号发送信息进行收款，或联系债务人亲属、发送催收函等。
当第三方催收人也没办法的时候，银行就会再次出手。欠款5万元以下，银行会按民事诉讼起诉，不过低于5万元，银行不会轻易起诉，因为成本太高。如果超过5万元，银行就有了起诉的动力，此时可能会按照刑事案件处理，移交司法机关。到了这一步，债务人只能尽全力来还款了。
总而言之，信用卡是把双刃剑，用得好可以解决很多问题。但是，如果你欠钱不还，就会被列入黑名单或被列入国家发布的老赖名单，一旦成为老赖，甚至可能会牵连到子女。因此，切记“取之有度”，在日常消费中量力而行。使用信用卡后，一定要记得及时还清欠款，以免对个人或银行造成影响。
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