中央电视台《今日说法》主持人李晓东，在2017年3月，一纸诉状将中国建设银行告上法庭，认为建行信用卡“全额计息”的规定不合理，要求法院确认银行该规定无效，退还利息。
2016年3月，李晓东刷中国建设银行信用卡消费.36元，因绑定自动还款的储蓄卡余额不足，剩69.36元没还清，10天后竟然产生了317.43元利息。在多次拨打建行客服电话后才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。
近日，北京市西城区法院作出一审判决——李晓东败诉。
法院认为，诉争的利息是依据建行北京分行与李晓东之间签订的《领用协议》中的计息规则计算得出的金额，符合合同的约定，未违反相关法律的强制性规定，李晓东应偿还317.43元利息，驳回李晓东的诉讼请求。
目前，李晓东正在跟律师商量是否决定上诉。
“全额计息”引争议
很多人感叹：原来不知道是因为一直没有违约，然后说一声侥幸。对于这个结果，很多人觉得是在意料之中。在建行用户申领信用卡时，填写的“中国建设银行龙卡信用卡申请表”背面均有一份《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。
该领用协议第三条第九款规定：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。”
而《领用协议》第五条第4款中约定：甲方未在到期划款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。
这意味着，李晓东的信用卡逾期的利息计算方式，不是以未还的69.36元为基数计算，而是以账单周期内全部欠款.36为基数。
也就是说，如果客户签字，不能认为是霸王条款。只能说银行的服务有缺陷，应该在明显处让客户看明白。而李晓东所坚持的，也正是这点。
李晓东认为，在申领信用卡时、账单周期内未全额还款时，被告建行西直门北大街支行及其工作人员、被告上级银行、被告建行信用卡中心等均未明确解释或告知上述条款之规定，相关的《领用协议》也未能完整的对违约情形、信用卡计息方式、收取标准等进行详细披露，第三条第6款的内容亦未进行加重标识。
李晓东认为，“被告对明显不利于消费者的条款没有尽到充分的提示和说明义务，加重了我作为消费者的责任，这一不合理的规定对我明显不公。”根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，计收利息的规则应当以重要提示的方式在信用卡申请表中体现，但他签订的信用卡申请表中的“重要提示”部分没有包含计收利息的规则。
此外，根据《银行卡业务管理办法》的规定，银行只能针对持卡人未还部分进行计收利息，而不是按照全部款项计收利息。
目前，国际上通行的信用卡计息方式，有全额计息和差额计息；但是从我们国家的实际情况来看，由于持有银行卡的人越来越多，而经济实力又相对弱一些，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措。
目前只有工商银行从2009年2月开始，持卡人到期不能全额还款时，已偿还的部分将不再计收利息。
一审判决：争议合同条款并非加重责任的条款
有意思的是，在庭审中，建行信用卡中心和建行西直门北大街支行，二者都辩称自己不是本案的适格被告（适格被告是指对特定的诉讼可以以自己的名义为被告的资格）。
西城法院经审理认为，信用卡合同关系的主要权利义务，也就是发卡行为持卡人提供信用消费等服务，持卡人根据合同约定还本付息。其中，消费信用服务，实际上是持卡人向发卡行借款，用于偿付其交易产生的付款债务。
根据《合同法》第196条规定，“借款合同即为‘借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。付息义务是持卡人的主要义务，“免息还款期”则是在领用合约中对于双方主要权利义务的描述，以满足持卡人于特定期限内履行全额偿还本金这一义务为条件，发卡行免除持卡人的阶段付息义务，当这一免息优惠的条件不成就时，持卡人承担付息义务则并不超过其基于信用卡合同关系所应当承担的主要义务。
因此西城法院认为，争议的合同条款的性质并非加重李晓东责任的条款，李晓东要求确认格式条款无效的诉讼请求，无事实和法律依据。李晓东作为具有完全民事行为能力的自然人，对依其签字确认的合同内容所设立的法律关系享有权利、承担义务。
此外，西城法院认为，建行北京分行列明“重要提示”的内容与《商业银行信用卡业务监督管理办法》中的规定不一致，但原被告之间的合同效力应当首先根据《合同法》来判定，这一不一致情形并非《合同法》所规定的合同内容无效的情形，故不会导致双方之间成立的合同关系以及《领用协议》中的相关条款无效。
最终，西城法院判决驳回李晓东全部诉讼请求。
作为央视主持人这样的公众人物，他这样的行为本身也不是为了那几百块的输赢，将这样一个事实抛出来，以求引起业界、法律界和公众的讨论，进而促成相关规则的修改（建行现在已经增加了容差条款）。
作为普通百姓，一定要养成按时还款的习惯，并学习运用互联网工具，以保证自己可以按时还款。在这给大家一些小建议：
所有的信用卡都绑进支付宝，并对每张卡设置还款日提醒。钱包中的信用卡还款，也有这一功能。
所有卡都绑进各自银行的，保证每笔消费有通知，部分银行还款也有通知。
把所有卡都绑进银联钱包，保证每笔交易即时显示在银联钱包的账单中，防止跳码，也可以有效防范盗刷风险。因为一旦发现刷卡商户和实际商户不一致，就可以即时投诉到银联查询，如果可疑，就可以立马对卡片进行挂失或者冻结处理。
卡片实在多的，比如10张以上的，可以建一个EXCEL表格，对账单日、还款日、免息期、信用额度、卡片有效期、卡片优惠等进行管理。
作者：崔琦
编辑：侯忆枫
监制：韩清
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