“一处失信，处处受限”。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(以下简称《意见》)，对失信被执行人（俗称“老赖”）提出了11类37项联合惩戒措施，大到开公司、做高管、考公务员，小到坐飞机、高铁，住星级酒店，子女上学等行为都会处处受限。这一重拳出击，不仅对“老赖”造成威慑，也引起了社会对于信用的重视与讨论。尤其随着互联网金融的普及，网络借贷的逾期现象频发，不少人以为网络借贷即使逾期还款也不会影响到个人信用记录。然而，事实真的是这样么？哪些网络借贷行为会在个人征信留痕？个人征信查询需要注意什么，又有哪些不良信用记录是可以修改的呢？在严打“老赖”，大力推进信用社会的当下，个人征信可不容忽视，这些问题都得弄清楚。

　　哪些网络借贷会记入央行征信？

　　自2004年央行建设全国集中统一的征信系统开始，征信已悄然走入百姓生活，受到越来越多的关注。个人征信被称为个人的第二张身份证，贷款、信用卡审批，任职资格审查，员工录用等都会审查个人征信状况。良好的个人信用记录能够快速获得贷款、信用卡，还能享受低利率。

　　随着互联网金融的普及发展，将网络借贷行为纳入征信系统的呼声越来越高。

　　据了解，如果使用支付宝借呗出现严重逾期，是会出现在征信报告里的；而使用微信借款，其实是向微众银行申请信用贷款，所以也很可能会显示在征信报告中。此外，为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险，央行征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统，目前已接入了数百家网贷机构，且网贷平台接入征信系统是大势所趋。

　　而作为由央行会同银监会、证监会、保监会等有关部委组建的国家级互联网金融行业自律组织，中国互金协会9月初也推出了互金信用信息共享平台，首批已有蚂蚁金服、德众金融等17家会员单位接入。该平台未来还将于与第三方征信公司、公安部等合作，建立、完善互金行业的“征信系统”。作为首批参与者，德众金融相关负责人认为，网络借贷的逾期行为未来有望纳入个人征信报告，留下不良记录，网贷违约的成本将大大提高。

　　哪些个人不良信用记录可修改？

　　信用一旦有污点就很难消除，是不是所有的信用污点都不可修改呢？其实，以下几种情况不良信用记录是可以修改的：

　　一是记录时间已经超过5年的不良信用记录。根据《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　二是个人信息被盗用、冒用，办理的信用卡或者贷款出现逾期导致的不良信用记录。在这种情况下，个人应该向公安部门报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认情况属实，会立即修改不良记录。

　　三是一些特殊群体因特殊事件产生的不良信用记录。比如战地记者、武警、医护人员，因为突发事件出现了逾期，可以到工作单位开具相关证明，去相关银行进行修改。

　　四是由于银行或者征信机构过失导致的不良信用记录，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

　　此外，银行对于因年费和信用卡小金额欠款造成的不良信用记录一般也持宽容的态度。

　　个人征信查询需要注意什么？

　　那么，如何查询个人的征信报告呢，了解自己的信用记录呢？为了让每个人能够及时了解自己的征信状况。《征信业管理条例》第十七条规定：信息主体可以向征信机构查询自身信息。一是网点查询，可到所在地的中国人民银行分支机构进行查询，需带上客户本人的有效身份证件及复印件；二是网上查询，登录央行征信中心就可查询。根据规定，央行征信中心有义务每年为个人提供2次免费查询服务，从第3次开始每次收费25元。对于征信报告有异议的部分，记得及时向有关机构反映，及时修改。

　　另外，需要注意的是，最好不要在短时间内频繁查询个人征信记录。因为，一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项。如果在某一段时间内，信用报告因为贷款等原因多次被不同的银行查询，而用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，金融机构会考虑到该申请人是否财务状况不佳，所以查询也要适度。