随着《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的出台，宣告了网贷业务将逐步退出历史舞台。而那些满目疮痍的网贷平台也是清的清，埋的埋，就连蚂蚁集团的上市路也为此按下了暂停键。自从互联网企业开展贷款业务后，优秀的用户体验让贷款触手可及，而这一代年轻人却被消费欲望反噬。

　　我负责造梦，你负责剁手

　　钱不够咋办，找我来借呀

　　像不像赌场里借给你高利贷翻本的。电商为了卖货，创造了一个又一个购物节，恨不得每周搞一个双11，大幅的降价勾引着大众的消费欲望。很多年轻人背上了一笔笔不还不行、还又还不上的网贷，无时不在为花呗、白条打工，每月一发工资，就开始还贷。他们的世界没有了世界观，只剩下长长的分期账单。

　　2019年2月，西安一个21岁少女，从17楼跳下，结束了自己年轻的生命。生前三年她已经还了8万，死后还欠17万。无穷尽的利滚利压迫了女孩内心的最后一道防线，让她选择轻生。

　　2018年1月，河北大三学生李兴元，在学校附近的一家宾馆内烧炭自杀。其实他最初只是借了五六千，但是还不起，后来借新还旧，越滚越多。直到他去世后，家人仍不断接到催债电话。

　　我们在感叹这些年轻鲜活生命陨落的同时，也很好奇，为什么这么多人会盲目选择网贷这条不归路？一方面归咎于现在年轻人的消费习惯，另一个更重要的原因，是现在各个社交电商平台，软硬兼施、牢牢抓住用户心理，各种网贷产品的广告惹人心动，让人难抵诱惑。网贷的钱来得太快太方便，当物质的吸引触手可及时，难免就会动了念想，而这欲望堪比潘多拉魔盒，一旦沾染上，也就无法忍受慢慢攒钱的煎熬，甚至忘了网贷是要还的。赌徒、股民、彩民也无非如此。

　　曾是公司白领的90后男子小飞，花光所有积蓄后，宁肯借网贷，背上巨额债务，也要打赏女神主播。最后网贷也贷不出钱来了，无法继续打赏，女主播就把他拉黑了。现在小飞只能躲在一间破败的出租屋中，自言已经多年没敢回家了。

　　网上还出现过专门针对女大学生的“裸持”借贷。一位来自农村的95后女大学生，因为跟室友攀比，先网贷1万买苹果X手机，后网贷2万买衣服鞋子包包，消费水平上来了，拆东墙补西墙的日子也开始了。利滚利还不起，最后她一咬牙直接“裸贷”10万。之后还不出，催收找到她的家人朋友，将她之前“裸贷”拍的照片和欠条发过去，父母气吐血。

　　在老实人被网贷骗的死去活来的时候，一些资深老赖也靠着逃废债薅平台羊毛，美其名曰“反催收联盟”。这些组织里的人大多来自于银行催收团队，跳反来赚老赖的钱，他们拥有一整套对付金融机构催款的办法，面对信用卡和网贷逾期，实现借钱不还的目标，并收取老赖佣金，赖1万收2~4千，所谓“一赖两吃”。高利贷和老赖，很难说谁对谁错。

　　网络贷款一直处于灰色地带，对于公民来说，法无明文禁止可行为；对于国家来说，法无明文规定不可为。自古就有高利贷，如今只是改头换面披上了互联网的外衣，其实质依旧是颠覆传统金融合理规则的牟利行为。金融行业强调稳定和适度，但是不少互联网巨头进场以后，就变成了以扩张为主。招商银行2020半年报显示，信用卡流通户数6526万户。而蚂蚁招股书显示，在支付宝中使用花呗、借呗的用户达到了5亿。照此比例，光蚂蚁一家就吊打了所有银行的总和。目前现存的正规网贷，花呗借呗、微粒贷、白条借条，都背靠大佬资本和超级平台，没有哪个网民是可以脱离这些平台独自美丽的。实际上，很多人对花呗都颇有好感，毕竟提供了便利，但最近层出不穷的各类广告，却慢慢变味了。比如：

　　“用我分期付款没压力，梦幻海岛想去就去！”

　　“用我请客做东有面子，轻轻松松下月还！”

　　“一家三口的日子再精打细算，女儿的生日也要过得像模像样。”

　　场景化广告很容易让人代入，它在告诉你：你必须透支才能收获尊重和幸福。然而，却有很多欠债的学生，在知乎求助怎么办？所以，幸福在哪里？提前消费买来的体面，可能一不小心成为噩梦。

　　酝酿两年多的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》终于发布，明确要求，严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。最后一项直接对准向在校大学生发放贷款的机构。银保监会的文章提到，金融科技公司的"花呗"、"白条"、"任性付"等产品，与银行发行的信用卡没有本质差别，"借呗"、"金条"、"微粒贷"等产品，与银行提供的小额贷款也无本质差别。金融科技公司对消费者权益保护缺乏明确规则和要求，出现了监管套利行为，与持牌金融机构形成不当竞争，最终难以有效保障金融消费者权益。与普惠金融理念不符，实际上是普而不惠。11月10日上午，国家市场监管总局发布《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》征求意见，首次明确拟将“二选一”定义为滥用市场支配地位、构成限定交易行为，将“大数据杀熟”定义为滥用市场支配地位、实施差别待遇。这一指南彻底撕下了互联网巨头们的“遮羞布”。新闻一出，阿里和腾讯大跌超5%，美团大跌超13%，京东跌近10%。

　　监管层已祭出最强监管，将有效引导中国年轻一代理性消费。没有名牌包不会死，少玩点游戏也不会死，但是借了网贷可能真的会死。要想躲开网贷的"十面埋伏"，最好的办法是不过度消费、不盲目攀比、不贪小便宜，树立正确的三观，莫透支自己的人生。一粥一饭当思来之不易，一丝一缕恒念物力维艰。