信用卡网贷欠款近40万，逾期半年，天天被电话短信轰炸的破产女生来聊聊自己的上岸经验吧

　　不要想着逃避，银行不会和你客气，网贷公司也不会让着你，追债的人更是巴不得从你身上完成他这个月的业绩！这些短信，我相信大家都接到过

　　短信是没停过，电话每个月的19，20号开始逐渐多起来。吓唬你，威胁你，还总是诱导性的问你“是不是不想还钱”，但凡你被气的开口了说了一声“不”，那么没隔几天，律师函就寄到家里来了！不要试图用你从网上学的话术和催债公司的人沟通，指望他们良心发现，帮你一把。今天沟通好了一个，明天又来一个，徒劳无益！

　　况且他们并没有权利和你协商，所有流程的决定权都在银行那里！找专业的债务重组律师，合法的维护负债人的权益，才是正途！下面是曾经帮过我的律师，希望能帮到你们！

　　这是我之前的写的账单，虽然很努力的东拆西补，但是还是负债近40万，算上欠私人的钱，50万往上走!对于我一个从小在普通家庭长大的女生来说，已经是一笔巨款了。

　　欠钱的理由很多，有的人沉迷菠菜，有的人过度消费，也有的人做生意失败。我是感情挫折+生意失败。仔细想想，可能也许我真的就不适合做老板，赚钱要本事，也要命，命里无时莫强求！

　　原本东拼西凑苦苦维持店铺，能开的下去的话，我在家人眼中还是一个创业者，是一个老板。可当疫情开始，生意下滑，资金崩盘，我才发现原来我一无所有，十年创业一场空！事业没了，爱情也没了。虽然这爱情在对方眼中可能从来就不存在...

　　几乎是突然间发现债务已经到无法承受，连最低还款都做不到。崩盘只在一瞬间，眼瞅着逾期，支付宝，手机银行变红.....

　　每次回忆起之前被催收的场景就坐立难安，接不完的电话，时刻担心至亲之人被骚扰。吃不香，睡不着，每天都活在担惊受怕之中，整个人犹如行尸走肉……要不是关键时候，从小玩到大的闺蜜介绍了个靠谱的律师给我，帮我债务重组，就真坚持不住了

　　事已至此，再不想面对，也要认真计划好如何还钱。毕竟，我们的人生还长~

　　仔细看看我们的账单，种类有很多，有信用卡，贷款，个人欠款等等。全部还肯定是不现实的。必须有主次之分，记住，优先还银行欠款！

　　目前各大银行的罚息基本上是日息万5，而且如果你在还款日之后，没有能够按最低额还款，你还会面临最低额还款未还部分5%的违约金。比如你当前的账单是10万块钱，每个月最低还款额是块钱，但是你每个月只还了200块钱进去，相当于最低还款额仍有9800块钱没有还，那你每个月除了要面临1500块钱左右的全额罚息之外，还会有490块钱的违约金，你逾期时间越长，这些费用会越多。

　　实际上可能更多，之前我工行的卡，欠款3万多，当期账单1万4！哪怕只是逾期一天，也被罚了500~！有同样经历的小伙伴们请举爪~

　　我当时先联系了闺蜜介绍的处理债务的老师，帮忙和银行协商，分了60期，5年来偿还，停止计算利息并免除了之前的一些欠息。不然利息越滚越多，还有违约金，赚的钱，根本填不满窟窿！

　　当知道自己每个月需要还的钱以后，瞬间感到生活有了目标。至少，我不用再负担高额的利息，至少，我不用再被催债的人骚扰，至少，我只要每个月还固定的钱，就能距离岸边更近一步！

　　专业的事交给专业的人来做，如果你还找不准方向，没有合理的还款计划，赶紧联系他吧

　　既然定了好了还款计划，那么剩下的就是努力赚钱！

　　我同时做了三份工作，白天去朋友摄影工作室上班，晚上在网店做客服，然后利用空闲时间为一些新媒体公司拍短视频挣外快。有时候一天才睡4,5个小时，一个月瘦了10多斤。苦是苦了点，但是一想到之前那如山般巨大的压力，我宁愿累死在工作岗位上！

　　其实我们脑海里不要有那么多复杂的想法，把生活和工作变简单点，安安心心朝着一个目标奔就是了。我以前从来不买打折的商品，也不会买便宜的护肤品。现在购物只用拼夕夕，超市买菜都是晚上9点去买特价的，零食饮料基本戒了，车卖了，包包也折旧卖了....

　　以前有多浪，现在就有多累，没办法，就当是为以前的潇洒买单了~

　　其实能一直单纯的工作也不错，最起码这样的生活很心安。可惜总有刁民想害姐！

　　看着这些短信，真的很生气，我都已经这样了，还有人想要把我拉下水！

　　对于我这样一个曾经创过业破过产还被人渣骗过的人来说，我只相信自己努力挣来的钱！小伙伴们，警惕啊！哪有什么一夜暴富，能把握的住，还会成这样吗？

　　希望各位小伙伴们，理智一些，走极端手段只会越陷越深，还款之路只能一步一步来，债务重组，从现在开始

　　最后，千万记得，积极的和朋友以及家人沟通！

　　之前通讯录被爆的时候，家人，朋友都被骚扰了无数遍！朋友断交，家人埋怨，在别人心中的地位一落千丈，瞬间感觉自己被全世界抛弃了，真想一死了之！幸好最后的闺蜜耐心的劝导，终于想开了，我已经没有什么可失去的了，还有什么好怕的呢？！

　　不管怎么说，家人和朋友终究是站在自己这边的，钱可以慢慢还，但朋友家人没了就真没了。而且随着债务越来越少，感觉当时的自己真的太极端了！

　　其实现在这个社会，负债的人越来越多，家人朋友对于这种事，并没有自己想的那么诧异和难以接受！在合理的范围内，也都愿意伸出援助之手！但首先是，自己要能担得起责任！

　　把还款计划制定好，心里就不慌了，债务专家的联系方式我放下面了，每早一分钟联系，就能早一分钟解脱！

　　前几天写了下自己的经历，很多小伙伴都来私信我，聊了聊他们的故事。有欠10万的，20万的，40万的，100万的.....，情况各不相同，但是状态都很一致，无助，担心，烦躁。我都能理解，谁还不是从那个即将崩溃的边缘爬过来的呢？

　　我希望把当初别人对我的援助传达下去，能帮一个是一个，当你们成功上岸的时候，也能来分享你们的喜悦并去帮助更多的人！

　　因此我会继续分享上岸经验和心路历程，不嫌我烦的话我会一直写下去，伙伴们，共勉！

　　这个问题我会，先说答案，确实没有能力还的时候，最好的是全部暴露，统一和各家机构协商减免利息本金，彻底解决问题，而不是拆东墙补西墙，也不能置之不理。

　　相关利益方来答一下（本人之前在某银行总行负责管理不良贷款，处理过数千起个人逾期贷款）

　　下面是我写的一篇文章，供参考：

　　银行总行专业人士谈贷款（网贷）逾期还不上怎么办

　　本人现为北京律师，数年前曾就职于某全国性股份制银行总行不良贷款清收管理部门，如今和银行同事也保持着密切联系，部门的主要职责是统一管理银行产生的不良资产，手段包括但是不限于诉讼、委外催收、打包或者单笔转让、债务人协商等，而我个人负责管理过数千笔个人逾期贷款的处置工作。通俗地讲，就是有人欠银行的钱还不上了，到了一定期限，一般是三个月就移交给我们部门来统一处理，所以对贷款逾期还不上怎么办我还是有相当深刻认识和经验的。

　　本文不讲故事，只讲干货，分享一下银行一线人员的多年实战经验。若有相关问题，可以私信交流。

　　如是业务咨询，适当收费，暂定5条回复收费49元。如是同行交流，不收费。

　　就我个人在银行处理的数千起案例经验看，此类案件更多的是需要有律师或者其他专业人士给当事人讲明白银行的政策和底线以及内部流程（银行方面不方便或者不愿意给你讲透），由当事人和银行进行协商，不太涉及律师的深度介入代理。相反，如果让银行知道当事人聘请律师了，银行会认为当事人是有还款能力的（请律师是需要花钱的），反而会升高预期，不利于事情的解决。

　　以上为背景

　　首先我们对不良贷款进行分类，我们明确一个概念，由于不良贷款基本上可以分为两类，一类是对公贷款（可以粗略理解为企业贷款，一般是本金1000万以上的），一类是零售贷款（可以粗略理解为个人贷款，一般是本金50万以下，也就是本文所涉及的普通人能遇到的品种），这两者的处理方法不一样。本文主要回答后一类，对前一类有兴趣的朋友也可以私信我交流。

　　一、感觉贷款还不上了或者已经逾期了怎么办？

　　如果贷款还不上了，千万千万注意一点，不要单独对某一家银行或者其他机构还款，这个时候单家还款对你整体解决问题没有任何好处！

　　银行（其他机构也一样）对于逾期贷款都是可以减免利息的，且如果只是减免利息的话，银行内部审批非常快。就我过往经验而言，顺利的话，从发起到审批通过只需要1-2天。实际上，但凡逾期的都可减免利息，并无任何实质审批难度（本人亲手审批过上千起利息减免案例）。在拖欠了多家机构的贷款情况下，一旦评估自身经济能力已经无法偿还全部贷款，单独对一家还款不能解决其他机构的问题，该起诉你一样起诉你，该催收一样催收，所以不要对单家进行还款。

　　正确的做法是：

　　停止单家还款，计算自身各家所欠本金总额（忽略掉利息，上文已经说明利息都可以减免）和所能筹集的资金，按照总体本金偿还比例和机构进行沟通协商。

　　举个例子，你如果欠了四五家机构的钱，总计50万的本金（利息可能另外还有几十万），你目前能力范围内（一般都是父母或者亲友借款）能借到35万，那就需要和各家机构协商，要求偿还8成本金抹平借款。我为什么拿8成本金来举例子，是因为一般银行可以接受8成本金偿还的解决方案（各家银行能接受的程度不一）。当然一开始的时候，银行人员（其实和你直接谈判的更多的是银行的委外催收机构，银行员工一人管理上千起的案子，没有时间一一和你沟通的）会告诉你利息可以减免，本金不能减免。但是如果你真的无力偿还全部本金，本金8折的还款银行也是可以同意的。你必须得知道银行的机制和底线了，才能去和银行谈判协商。如果你无法一次性偿还8成本金，还可以和银行协商分期还款，一般而言6个月内的分期还款是可以接受的。少数特殊情况下，银行可以接受1-2年内的分期还款计划。

　　但是最好是一次或者6个月内还款，原因在于催收机构和直接银行管理人员都是根据你的实际到款情况拿奖金和提成的，你如果把时间拖长到1-2年，他们替你向银行内部层层报批的动力就会减弱，我们需要懂得换位思考、

　　遗憾的是，我处理的上千起案例中，很少有人能够清楚的知道银行的减免政策，没有采取合理合法的手段，甚至采取各种极端的做法，导致银行和个人都不胜其烦，互相损耗，没有联想的结果。

　　以上是你丧失了全部偿还贷款的能力，但是还有部分还款能力，一般指代能偿还8成以上本金能力时候的可考虑的处理办法。

　　还有一种情况，你已经身无分文了，还欠了一屁股债，又没有人愿意借钱替你还债，这种情况怎么办？

　　办法也是有的，上文虽然提到虽然银行（其他机构也一样）一般只接受8成本金以上的还款解决方案，但是如果有特殊情况，其实是可以做到更低本金折扣还款解决的。

　　这种情况下，就需要做好持久战的准备了，需要充分证明你缺乏还款能力和表明愿意解决问题的意愿，和银行人员充分沟通，取得银行人员认可的情况下，积极提供各种证明材料证明你的困难，向银行提出大比例减免申请。我手中低于8折本金审批通过的案例也有不少。

　　到了这里，可能有朋友会问，那我连3折本金都拿不出来，还有什么其他办法吗？

　　其实也不能说没有，但是如果说前面的本金、本金8折等属于常规打法，这种就属于罕见案例了。本文仅谈谈一般案例，罕见案例如果有朋友感兴趣，可以另外交流哈。

　　首先自己心理上要做好准备，既然已经逾期了，那就不要管面子啥的了，活着是最最要紧的事。

　　接下来就是开源节流了，努力赚钱！

　　期待我们都能早日上岸，加油！只要活着，只要有健康的身体，所有困难都会过去的！

　　安排好还款计划