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网贷之乱，很大程度源于个人征信系统的不完善。
网贷机构担心坏账，贷款者没有污点压力，双方于是形成了一种灰色的借贷协议。所以，判别此次公示是否违法并不难，难的是如何清除这背后的乱象。
名为“中国信用黑名单”的一家网站于近日公布了4242条网贷逾期者的个人信息，详细程度令人震惊。如果只看“中国信用黑名单”的网站名字，很容易误以为这是家有官方背景的权威网站，但该网站主办单位实为上海一家公司。其公示的网贷逾期者信息，也并非这家网站自行录入，而是其他贷款平台提供。也就是说“中国信用黑名单”网站扮演的是第三方的被委托者角色。
在网贷信用黑名单网站首页，随意点开表格中一个具体的姓名后，会弹出新的页面，上边罗列了该用户更详细的信息，如手机、QQ号码、户籍、现居地、学校/公司以及在某一平台上历次借款还款逾期记录。
网站对这些信息来源也做了说明，称信息由网贷平台提供上传，上传者对该信息的真实性负责。而根据黑名单来看，这些平台有拍来贷、贝才网、贷贷红、汇贾分期等。
拍来贷官网上也明确表示，凡是在拍来贷贷款逾期超过一个月没还款的借款人，借款人逾期信息将会自动上传至网贷信用黑名单公布。
贝才网还款客服也表示，若用户逾期超过30天就会自动更新上网络黑名单，届时用户的信息会出现在网贷信用黑名单网上。
除了在第三方网站上集中公布“黑名单”“老赖信息”外，还有一些借贷平台如贝才网、开开贷等也会在自家网站上公布“黑名单”和“老赖信息”。
在贝才网上，记者看到“黑名单”一项共分了“老赖看守所”和“骗子集中营”两类。
在“老赖看守所”一项，共有215条逾期用户的信息。根据其“危险等级”的不同，披露的个人信息也不同。如被认定为“即将起诉”的用户，其姓名、身份证号、身份证地址、学校名称、手持身份证照片、学信档案等信息全部显示;而被认定为“审核中”的用户，除了姓名、身份证地址、逾期金额外，其他信息都会被部分隐藏。“骗子集中营”与“老赖看守所”形式一样，截至记者发稿共有133条记录。
根据2013年7月1日最高人民法院审判委员会第1582次会议通过的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条和第五条规定来看，各级人民法院应当将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。
因此，有法律人士称，公布失信被执行人名单信息的执法主体只有人民法院，民间无权制作黑名单。
而公开资料显示，网贷信用黑名单网站隶属于上海汇阜信息技术有限公司，开开贷网站由青岛开开贷电子商务有限公司开发运营，贝才网则由上海贝才网络信息技术有限公司开发运营，三者的开发运营主体都属民间私企。
而中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍则认为，借贷平台的这种做法并没有问题。“首先应对借贷平台或者第三方平台公布‘黑名单’这一行为进行分析，我认为把它简单理解为信用行为是不妥当的，它应当被认为是一种合同行为。平台按照双方约定，对结果进行公示。”朱巍说。
据中国网数据，在中国，截至2016年3月底，央行征信共收录8.85亿自然人数据，有信贷记录的自然人数3.7亿人，没有信贷记录的人多达5亿。这也意味着，中国还存在大量的“零征信”、“弱征信”人群--他们游离在央行征信体系之外，甚至没有迈进过银行，比如农民、蓝领、学生等。
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