今天来聊聊逾期率的问题，因为前几天在相关社区贴吧看到了有网友评论说XXX平台的逾期率完全是骗人的，只有0.51%，网友表示这完全是一个江湖传说，怎么可能网贷平台的逾期率就只有0.51%？

　　逾期率这个问题，其实也是一个老生常谈的话题，2017年8月24日，银监会（当时的称呼，现在是银保监会了）在其官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》对网贷平台信披进行规范。

　　《指引》要求，网贷平台需向公众披露四大项共24小项内容，主要注意的是，网贷平台需在每月前5个工作日内对公众披露截至于上一月末经平台撮合交易的详细信息：累计借贷金额及笔数；（二）借贷余额及笔数；（三）累计出借人数量、累计借款人数量；（四）当期出借人数量、当期借款人数量；（五）前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比；（六）关联关系借款余额及笔数；（七）逾期金额及笔数；（八）逾期90天（不含）以上金额及笔数；（九）累计代偿金额及笔数；（十）收费标准;（十一）其他经营信息。

　　网贷平台逾期率比银行还低？

　　《指引》是发出来了，平台也照办了，但是可以看到的是，数据公布了以后，怎么这网贷平台的逾期率比银行还低。

　　截至2018年底，全国商业银行不良贷款余额2万亿元，不良贷款率为1.89%，比上年底的1.71万亿元、1.74%，增加了约2900万元、上升0.15个百分点。

　　这个是表内资产，如果算上表外的话，可能真实坏账率会更高一点。

　　现在咱们来看看P2P网贷平台的坏账率。以下数据来源于公开信息。

　　打开网贷平台的评级百强榜，一家一家的来搜索信息披露数据。

　　其中，人人贷2018年第三季度报告显示，逾期项目数4198笔，项目逾期率0.72%；逾期金额6000多万，金额逾期率0.18%；

　　宜人贷2018年12月平台运营数据显示，逾期金额和逾期笔数都是0；

　　2018玖富普惠年度运营报告里面，科普君好像就没有看到逾期率和逾期金额这个数据；

　　微贷网2018年运营半年报里面好像也没有看到逾期率和逾期金额的相关数据，信息披露的经营信息中看到了，风控数据，逾期全部是0；

　　拍拍贷运营数据截至2019年1月31日，逾期金额8个多亿，逾期笔数近78万笔，借贷余额差不多200个亿，逾期率差不多4%吧。

　　凤凰金融旗下网贷平台——凤凰智信贷后数据中的逾期金额和逾期笔数也都是0。

　　各种方法都是可以用的嘛

　　不用再找了，可以说绝大多数的P2P网贷平台，逾期率都非常低，披露的差不多能做成0的就做成0了，如果可以接受逾期率的一般也就弄个百分之零点几或者百分之一点几，最多，披露的逾期率不会超过5%啦，如果逾期率有敢披露在百分之十几或者几十的，基本上就是自寻死路了。

　　科普君就纳闷，你们对于逾期率怎么跟小微企业财务做账一样的，都是往0去做，小微企业财务做账做成0那是为了少交税，P2P网贷逾期率做成0，目的当然是一个是好看，一个是不会让市场情绪恐慌。

　　逾期率做成0，当然办法也是很多的嘛，科普君在这里说的，我知道的3种方式。

　　需要注意的是，逾期不是老赖，逾期是暂时还不上钱，还是有还钱的可能的，但是老赖了，就很难还钱了。

　　代偿，可以注意到的是，在逾期率和逾期金额为0的平台中，有一项数据就是代偿金额（万元)，微贷网这一项的数据是12个亿，凤凰智信是37.8亿。

　　此处代偿，指担保代偿。担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。

　　从概念上说这个与信用卡余额代偿还是有点区别的，信用卡余额代偿是你还不上信用卡了，那么就从第三方金融机构借钱，他们把钱分期借给你收取手续费，你则可以一次性还完信用卡。那么网贷的代偿就是也有一个第三方，就是担保人先还给出借人钱，然后担保人找借款人去要钱或者处置借款人的相关资产。

　　不过这个是理想中的，实际情况中，科普君怀疑这种代偿其实就是平台自己干的，这个无法证实，平台也不可能承认的，只能是科普君的个人认为，所谓的网贷代偿就是之前刚性兑付的一种变种，或者说不能刚兑以后，大家搞了一个叫做风险准备金（又称风险保证金）的另一种形式而已，出现坏账了，还是平台刚兑给出借人了，只不过换了种说法。

　　续借，这个是之前科普君采访的时候，一位业内人士表示的，比如你还不上了，你要逾期了，好，我平台出面，我借给你一笔钱，你把之前的还上了，但是把期限延长了，那么这个季度的逾期率不就将为0了么？

　　转移，这个其实之前有些平台用过，我A平台坏账率或者说逾期率很高，没事，我做账啊，把逾期率全部转给B公司，那逾期就都是B公司的事情了，A公司就是0逾期了，直接把这部分数据拆分出来就可以了，也就是说逾期率没有减少，只是转移了而已。

　　科普君也写了这么多关于P2P网贷的文章，不过说实话，现在玩网贷，还是比较心累的，确实收益率不高，还需要很多的精力研究，套用之前一位给科普君文章评论的读者的话来说就是：事情都是动态的，一个平台刚开始是很好的，后来遇到政策调整，就慢慢变坏了，所以投的时候平台各方面都很好，而等你快到期的时候平台情况已经大不如前。这时候你早已放松警惕，麻痹了，这样就需要时时刻刻关注平台各方面信息，真是太累了，本来投资网贷就是图便利，真的没有精力对一个平台每个月都要深挖细研究，有这功夫还不如研究点能比P2P网贷利息高得多的项目，一句话，性价比太低。（PS：这位读者，你是不是把你在头条号上给科普君的留言给删除了呀，后台找了半天没有找到，因为你说的挺好的，说出了大家的心声，网贷让人越来越觉得有点心累，科普君当时后台看到的时候就截图了，哈哈）

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